Президент Владимир Путин велел правительству убедить граждан страны вкладывать личные сбережения в программу долгосрочных сбережений, то есть копить на будущую пенсию. Программа работает с 1 января, операторами стали негосударственные пенсионные фонды. Эксперты Финтолка объяснили, при каких раскладах программа окажется для россиян выгодной.

Суть программы: сколько денег платит государство

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — накопительный инструмент, позволяющий гражданину откладывать на пенсию с софинансированием от государства. Софинансирование обещано на первые три года, срок, скорее всего, будет увеличен. К 2026 году, если верить президенту, граждане должны ежегодно вкладывать в самостоятельное накопление пенсий сумму, равную 1 % ВВП. В денежном выражении это около 200 млрд рублей.

• При среднемесячном доходе до 80 000 рублей государство добавит 1 рубль на 1 рубль гражданина.
• При доходе в размере 80 000–150 000 рублей — 1 рубль на 2 рубля гражданина.
• При доходе свыше 150 000 рублей — 1 рубль на 4 рубля гражданина.

Одно из преимуществ программы — возможность формировать сбережения за счет средств накопительной части пенсии, замороженной в 2014 году, когда все отчисления работодателя начали тратиться на выплаты пенсий старикам и перестали копиться на счету работника. Накопленные с помощью ПДС средства можно получить единовременно или в виде пожизненных выплат через 15 лет с даты заключения договора. Деньги без потерь можно получить раньше: при необходимости оплатить дорогостоящее лечение или в связи с потерей кормильца. Или даже по достижении 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам — да, в соответствии со старым возрастом выхода на пенсию.

Кроме софинансирования от государства участнику программы положен налоговый вычет до 52 000 рублей, если за год взносы участника составят до 400 000 руб. Для этого нужно подать декларацию 3-НДФЛ в ФНС (удобнее всего через личный онлайн-кабинет). То есть если вы каждый год кладете в НПФ по 400 000 рублей, то можете каждый год оформлять вычет.

На руках у граждан находится 40 трлн рублей, знают в правительстве. Около девяти миллионов россиян смогут, участвуя в программе, вложить 1,2 трлн. «Это очень важный инструмент, который позволит нам создать для экономики долгосрочное финансирование, — мечтает первый зампред центробанка Владимир Чистюхин. — Нам важно сегодня реализовывать долгосрочные, сложные проекты, для этого нужны длинные деньги, и ПДС поможет этот денежный актив сформировать».

Что предлагают НПФ

Официально первым к ПДС подключился пенсионный фонд Сбербанка. На сайте банка «Сбер НПФ» можно рассчитать свой доход от участия программе.

Допустим, вам 35 лет, время выхода на пенсию — 55 лет, а месячный официальный доход менее 80 000 рублей. Вы переведете 10 000 рублей из другого пенсионного фонда или со счета в этом же НПФ на спецсчет с подключенной ПДС. Затем сами ежемесячно будете отправлять на счет по 2 500 рублей. А также сделаете налоговый вычет и отправите его средства на тот же счет. В итоге к пенсии сможете накопить 1 827 847 рублей. Их можно будет сразу снять или оформить выплату по 15 232 рублей ежемесячно на десять лет. Если хотите получать деньги до конца жизни, то прибавка к пенсии составит 4 831 рубль.

Калькулятор на сайте НПФ «Будущее» (в поисковике выпал вторым после Сбера) выдает доходность ниже: при равных условиях к 55 годам можно будет накопить 1 015 256 рублей. Выплата в месяц — 8 460 рублей.

Пока не все НПФ из топ-10 пока предоставляют клиентам возможность участвовать в программе. Стоит подождать и сравнить условия при помощи калькуляторов.

Для кого подойдет программа

Эксперты Финтолка считают, что ПДС пригодится в первую очередь тем, кто хочет хотя бы сохранить свои сбережения без существенных рисков. Приумножить капитал заметно программа (пока) вряд ли сможет. Но вот создать задел для будущей жизни на пенсии или сохранить средства на случай сложной ситуации — вполне.

По данным ЦБ РФ, с 2017 по 2022 год (то есть за пять полных лет) накопленная доходность НПФ составила 36,6 %. В среднем это 7,3 % за год. Тогда как накопленная инфляция за этот же период составила 40,1 %, по 8 % за год, рассуждает независимый финансовый консультант, кандидат экономических наук Светлана Петрова.

Софинансирование со стороны государства и возврат НДФЛ позволит получить дополнительную доходность 1,5-2,2 % плюсом к средней доходности НПФ (равной 7,3 %).

«Это поможет переиграть инфляцию. То есть просто сберечь ваши средства. Хотя и не приумножить. Это крайне консервативный инструмент. Лишним для вас он точно не будет, но надеяться, что ПДС даст какой-то существенный прирост, вряд ли приходится. Вполне вероятно, что в этот инструмент действительно частично перетекут средства со вкладов граждан. Для тех, кто самостоятельно формирует свои пенсионные накопления за счет активного инвестирования, этот инструмент вряд ли будет интересен», — резюмирует экономист.

Такой же позиции придерживается руководитель Департамента общественных финансов
Финансового университета при правительстве РФ Маргарита Васюнина. Она считает, что привлекательность программы для граждан с доходом выше 150 000 рублей пока очень низкая. В первую очередь ПДС ориентирована на людей, чей заработок не слишком высок, но при этом позволяет делать небольшие отчисления.

Интерес к программе стоит проявить работающим гражданам предпенсионного возраста, а лучше всего 1967 года рождения и моложе. Этим россиянам успешнее всего получится реализовать право перевести часть средств пенсионных накоплений в долгосрочные сбережения, говорит эксперт Финтолка. Однако например, нельзя будет отправить на формирование накопительной части пенсии средства материнского капитала.

«Заявленные условия перевода средств пенсионных накоплений в долгосрочные сбережения требуют от гражданина детально сравнить и оценить предстоящие выплаты за счет разных источников, а также ознакомиться с моментами, имеющими правовые последствия», — предупреждает Васюнина.

Итого: программа долгосрочных сбережений — это не инструмент заработка для активных инвесторов. Но она может стать средством сохранить личные сбережения при невысокой ликвидности.