Нескучно о финансах. Загляни в наш Instagram
/

Приехали: как я взяла кредит на машину и чуть не переплатила четверть суммы

3 декабря
машина, деньги
3 декабря

Страшная сказка со счастливым концом.

Если вы покупаете на рынке два килограмма помидоров, то вы точно знаете — в пакете будет лежать энное количество красных ягод, вес которых в сумме составит обозначенный вами продавцу, и заплатите вы сумму, равную стоимости килограмма томатов, помноженную надвое. Простейшая математика. Но точная наука может превратиться в настоящий сюрреализм при оформлении крупного кредитного займа, скажем, на автомобиль. Многим знакома история, когда им навязывают совершенно ненужные им услуги при получении кредита. Однако моя история, пожалуй, стала апогеем подобной мошеннической схемы. И я готова не только рассказать ее, но и поделиться пошаговой инструкцией, как сломать систему и вернуть свои кровные рублики. Поехали!

Лимит доверия

День начался чинно-благородно, и ничто не предвещало беды. Воскресенье, обед, приехала в автосалон оформлять кредит на автомобиль стоимостью 1 281 000 рублей, одобренный мне накануне.

Кредит нужен был на 1 181 000 рублей — 100 000 рублей у меня были наличными.

Выбранный мной автомобиль с моего согласия сотрудники салона напичкали различными крутыми штуками, итоговая сумма увеличилась примерно на 50 000 рублей. Также я оформила автострахование КАСКО на сумму 20 000 рублей, поскольку на этих условиях процентная ставка была ниже на один пункт. Далее мне озвучили необходимость застраховать свою жизнь на 30 000 рублей. Со всем этим я была согласна. Хотя последний пункт и является нарушением. Часто менеджеры говорят, что если вы откажетесь от страхования, то вам не одобрят кредит, однако в условиях договора этого нет и быть не может. Впрочем, меня на этом этапе все устраивало.

Поскольку на оформление всех документов ушло около пяти часов, что нормально для подобных сделок, то к моменту, когда я должна была ставить легким росчерком пера свою подпись на куче бумаг, перед глазами черные мушки плясали «Вальс цветов» из «Щелкунчика», а голова гудела нещадно. Причем сделать это требовалось достаточно быстро, словно марафон резко превратился в спринт.

Я, наивная албанская водитель, спрашиваю у менеджера, нет ли в документах подвоха, мелкого шрифта и так далее, на что получаю уверенный отрицательный ответ. Мол, ну как вы могли подумать, у нас все честно, на голубом глазу отвечает барышня, являющаяся связующим звеном между автосалоном и банками, которые выдают кредиты его покупателям.

вранье, длинный нос, телефон

Тут самое время уточнить, что заявку на получение кредита я подавала в несколько банков. Одна из кредитных организаций одобрила лимит выше стоимости без пяти минут моей машины, но сумму мне не назвали, а я и не спросила, 10 лет покраски в блондинку бесследно, знаете ли, не проходят.

Поэтому держите первый совет:
Всегда спрашивайте, какой лимит выделил банк.

Спойлер: как оказалось, банк одобрил мне аж 1 520 000 рублей. 

Бессонница в осеннюю ночь

Самое интересное началось, когда я решила сразу же прикупить видеорегистратор стоимостью 8 000 рублей. Менеджер салона об этом сообщил менеджеру банка, но милая леди ответила, что мой лимит исчерпан. Это меня абсолютно не насторожило, ведь на тот момент я пребывала в уверенности, что банк соизволил выделить мне не более 1 300 000 рублей по кредиту. Поэтому я принимаю решение, что заеду (заеду, на своем личном авто за-е-ду) за видеорегистратором на днях и, счастливая, в новом статусе автоледи отправляюсь восвояси.

До дома в тот день я добралась лишь поздним вечером. Вместо книги перед сном решила перечитать свой кредитный договор. Внезапно чтиво оказалось пострашнее любого романа Стивена Кинга.

На бумагах черным по белому было написано, что сумма моего кредита — 1 520 000 рублей, а еще 100 000 рублей, как ты помнишь, мой внимательный читатель, я отдала наличными. То есть машина ценой — 1 281 000 рублей обошлась мне в 1 620 000 рублей! Но самое ужасное было в другом: сумма, которую мне прикрутил менеджер банка, будет облагаться процентом восемь лет подряд — на такой срок взят мною кредит. Оплата процентов за это время составит 1 019 000 рублей, итого моя машина выйдет мне в 2 539 000 рублей. Нехило, правда?  

оно, шарик, пеннивайз, машина

Все стало понятно, когда я добралась до приложения к договору, где были расписаны  индивидуальные условия в пункте «Цели использования заемщиком потребительского кредита». Помимо оплаты большей части автомобиля  на сумму 1 180 000 рублей и оплаты автосалону установки оборудования, в список каким-то непонятным образом затесались:

  • оплата по опционному договору автоуверенности в пользу некого ООО, совершенно неведомого мне юрлица, который получит 86 000 рублей,
  • оплата стоимости дополнительного оборудования и услуг сервиса другого неизвестного ООО, о котором я даже в интернете ничего не смогла найти, но которому перейдет 86 400 рублей,
  • оплата страхования  жизни на сумму 90 054 рубля.

Таким образом, в мои цели кредита вписали три пункта на общую сумму 262 454 рубля без моего ведома. А все потому, что менеджер, знающая, в отличие от меня, лимит кредита, решила его полностью выбрать. С учетом процентов эта сумма в итоге составит 320 000 рублей. Ровно на столько меня и обманули.

В общем, вот и второй совет:
Обязательно смотрите цели пользования кредита, не путайте это с тем, что обязал банк!

Я к вам пишу — чего же боле

Начинаю судорожно соображать, кто же именно меня обманул. Понимаю, что автосалон тут ни при чем, ему подобные махинации невыгодны — зачем ему отдавать другим предпринимателям мои деньги, если можно уговорить потратить меня кредитный лимит на их услуги и оборудование, а то и вовсе сподвигнуть на покупку более дорогой машины.

Значит, это сам банк или кредитный менеджер. Кто именно — можно подумать позже, сейчас нужно срочно спасать утопающую, то есть себя, а это, как известно, дело только моих рук.

Мне феерически повезло, ведь сделка произошла в воскресенье, а значит, все средства банк еще не успел перевести на обозначенные в договоре счета. Поэтому пока есть время решить вопрос напрямую с банком. Как только, согласно подписанному мною же заявлению на перечисление денежных средств, банк перечислит с моего счета деньги этим юридическим лицам, с кредитной организации поздно что-то требовать — придется разбираться с каждым конкретным юридическим лицом отдельно, при помощи арбитражных судов, где нужно и можно доказать, что ты не пользуешься их услугами.

Время близится к полуночи. Понимаю, что нужно юридически обозначить свою позицию, ибо завтра с утра начнется движение по моим счетам, то есть деньги будут списаны, а с них начнут капать проценты.

часы

Пишу письмо-претензию, в котором очень подробно описываю ситуацию и свою позицию, прошу не переводить юрлицам мои деньги. Нахожу на сайте банка раздел «Контакты» и отправляю свое письмо на все найденные мною электронные почты. Также оставляю официальное обращение на телефон горячей линии банка, где в ночь с воскресенья на понедельник меня могут только выслушать, не более. Сообщение о случившемся пишу и представителям автосалона, которые, благо, мои знакомые.

В четыре утра засыпаю беспокойным сном, не зная, что день грядущий мне готовит.

Наутро менеджеры салона связываются с кредитным менеджером и отправляют позвонить мне, однако она настаивает на собственной правоте, мол, вы не первый клиент, с кем я так работаю, да и подпись ваша стоит.

Пришло время третьего совета:
Да, я поставила свою подпись, подтвердив, что как заемщик ознакомлена с общими условиями. Но в пятидневный срок имею права опротестовать подобное. Если придется – то через суд.

С чистого листа

С утра, после не самого приятного общения с повелительницей кредитных договоров, снова звоню в банк. И, о чудо! Вместо того чтобы рассмотреть в законном порядке мое обращение в течение 30 дней, в это время отправив деньги на счета юридических лиц, на чем мой конфликт с банком был бы исчерпан, мне сообщают, что изучили в срочном порядке мою претензию. И хотя там нет нотариально заверенной подписи, они блокируют мой счет, ведь в моем городе нет отделения этого банка, поэтому процесс нотариального заверения очень затянется.

«Это часто встречающаяся схема мошенничества. Сумму, которую мы вам выдали, вы могли потратить на что угодно или не потратить полностью, вам же навешали дополнительных услуг на всю сумму, поскольку с них менеджер получает процент. Езжайте в автосалон и расторгайте договор, не на машину, а на услуги», — говорит мне представитель банка.

Разговор с консультантом банка я пересказываю кредитному менеджеру, снова набирая ее номер, уточнив, что если к моменту моего приезда в автосалон письма о расторжении готовы не будут, то я обращусь в правоохранительные органы. На что получаю ответ, что сейчас мне перезвонят. Вскоре действительно мне звонит неизвестный номер, человек представляется банком, но я-то знаю, что он не является сотрудником кредитной организации. Собеседник сообщает, что мне уже готовится новый договор, который мне и выдали сразу по прибытии в салон.

В документе на месте прошлой суммы в 1 520 000 рублей стоит другая — 1 257 000 рублей, то есть убраны все три подозрительных платежа. Барышня не преминула уточнить, что уже семь лет выдает такие кредиты и никто еще не возмущался. На что я ответила лишь, что если бы я была не права, то она за 30 минут не подготовила бы мне новый договор.

девушка, машина, за рулем

Стоит оговориться, что по итогам всех манипуляций с договором моя процентная ставка была увеличена на 1,5 %. Видимо, была надежда, что я не замечу. Но даже с учетом этого мой ежемесячный платеж изменился с 26 700 рублей на 23 000 рублей. Поэтому я решила, что с повышенными процентами смирюсь. Даже на этих условиях сумма их оплаты составила 953 000 рублей против прошлой, равной 1 019 000 рублей.

На всякий случай, выехав с территории автосалона, я позвонила в банк, где мне подтвердили, что сумма кредита действительно изменена. Вдавив тапку в пол, я поехала по своим делам. На своей машине. Которая в общей сложности обойдется мне в 2 210 000 рублей. А может, и дешевле, если я быстрее, чем за 8 лет, погашу кредит. Как видите, я еще тот Супермен, так что, возможно, и с этой миссией справлюсь!

Возможно, вам будет интересно
Мозг работает круглосуточно 🎓
Так пусть работает на тебя.
Подпишись на Финтолк, чтобы прокачать свой мозг.
Найди свою тему