Карты рассрочки — это кредитные карты с возможностью заплатить за товар или услугу позже даты покупки. Главное — рассчитать сумму так, чтобы потом не было мучительно больно за переплаченные проценты.

Карты рассрочки отличаются от прочих платежных тем, что формально их вообще не существует. Рассрочка — это отдельная услуга, которая предлагается держателям кредитных карт некоторых банков (например, Тинькофф Банк или Русский стандарт). Однако есть примеры, когда выражение «карта рассрочки» специально заменяет в описании продукта «кредитную карту» — для лучшего продвижения и нивелирования негативных ассоциаций от слова «кредит» (например, у Совкомбанка или Киви-банка). Продукты, позиционирующие себя как «карты рассрочки», как правило, подчеркивают освобождение своего владельца от традиционных для кредиток дополнительных расходов типа платы за оповещения СМС.

Не совсем кредитка

Так же, как и в случае с кредитными картами, пользователь распоряжается не своими средствами, а средствами банка. У всех карт с рассрочкой существует кредитный лимит, программа лояльности с возможным повышением этого самого лимита, штрафы и неустойка за просрочку и оформление через проверку платежеспособности.

Дальше начинаются различия в опциях — плата за годовое обслуживание («Кредитная карта рассрочки Русский Стандарт Платинум») или ее полное отсутствие («Карта рассрочки Свобода Банка Хоум Кредит»), комиссия за снятие наличных («Кредитная карта рассрочки Максимум Уральского банка реконструкции и развития») или невозможность снять наличные в принципе («Карта рассрочки Совесть Киви-Банка»).
Различие в опциях — повод для клиента присматриваться к ним внимательно в каждом отдельном случае.

Самое важное — изучить условия главной опции, собственно услуги рассрочки.
На какие покупки распространяется действие услуги? Сколько месяцев действует беспроцентная рассрочка? По соглашению с какими партнерами банка можно оформить рассрочку на самых выгодных условиях?

Как работает рассрочка

Как правило, общий принцип у всех одинаков: владелец карты совершает покупку, а затем возвращает сумму в заранее оговоренный срок. Успев в срок, например, за три месяца, владелец не платит с этих денег процентов за пользование суммой. Если не успевает — начинают капать проценты, может быть снята сумма в несколько сотен рублей в виде штрафа.
Система отдаленно напоминает беспроцентный период для кредитных карт, который может составлять те же три месяца. Только владелец кредитной карты все равно платит проценты за пользование суммой.

Срок действия рассрочки определяет сам магазин по договоренности с банком. Поэтому стоит либо заранее знакомиться со списком партнеров банка на его сайте, либо выяснять перед покупкой / в момент покупки.

Чтобы пользоваться рассрочкой во всех магазинах, а не только партнерских для выпустившего карту банка, иногда потребуется подключить специальную опцию. У карты «Совесть» Киви-банка она стоит 499 рублей в месяц для российских магазинов и бесплатно, но с комиссией 5% от любой покупки — в магазинах за границей. Например, у «Кредитной карты рассрочки» банка Русский стандарт рассрочка распространяется на любые покупки от 1 000 рублей до предельного лимита по карте.
Рассрочку на все подряд ни один банк все равно не даст. У каждого существует свой стоп-лист, который включает, как правило, ставки в азартных играх, услуги казино, выплаты ломбардам и тому подобное.

Стоит обратить внимание

Кредитный лимит по картам рассрочки, как правило, стартует с откровенно небольшой суммы. Например, всего 5 000 рублей по карте «Совесть» Киви-банка. Для сравнения, лимит по кредитке «100 дней без процентов» Альфа-Банка запросто начинается от 50 000, достаточно паспорта и, как и в случае с «Совестью», нормальной кредитной истории.
Чтобы лимит по карте рассрочки рос, придется несколько месяцев показывать способность уметь платить долги вовремя.

По картам рассрочки, как и по любым другим платежным, действуют системы бонусов. Например, до 6 % кэшбэка при расплате с партнерами банка при помощи бесконтактных платежей у «Халвы» Совкомбанка или от 1% за любые покупки и до 30% за покупки по спецпредложениям у «Кредитной карты рассрочки Тинькофф Платинум».
Остается в каждом конкретном случае уточнить условия заранее и суметь применить на практике.

Существуют карты рассрочки, привязанные к конкретному магазину. Классический пример — «Финансовая карта IKEA Family от Кредит Европа Банка». С ее помощью можно сделать покупку в любом российском магазине IKEA и отдать полную стоимость без процентов за три месяца. Карта работает и как обычная кредитная с льготным периодом 50 дней, лимитом до 500 000 рублей, годовым обслуживанием за 300 рублей и другими дополнительными выплатами.

Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»

Сегодня банки при оформлении банковской карты не договаривают о дополнительных платных условиях. И часто клиент не понимает, за что ему назначен штраф за непогашение минимального обязательного платежа. «Мне обещали что у меня на эту покупку два месяца рассрочки. Почему меня оштрафовали?» А потому, что вас не предупредили о ежемесячном минимальном платеже, равному 2-8% от общего долга. Задавайте вопросы менеджерам банка, просите распечатать условия и рассказать о каждом пункте из списка тарифов.

Вячеслав Бойко, руководитель отдела банковских продуктов проекта «Совесть»:

Главное отличие карт рассрочки от других финансовых продуктов — бизнес-модель. С помощью кредитных карт банки зарабатывают на процентах, получаемых от клиентов. Карты рассрочки зарабатывают на комиссионных отчислениях от магазинов-партнеров проекта. То есть клиенты получают карту рассрочки, оплачивают ей товары и услуги в торговых сетях, а те в свою очередь вознаграждают банк за привлечение новых покупателей. Именно это и позволяет давать человеку деньги без процентов на длительный срок — до года. Топ-5 категорий по количеству транзакций в России по карте рассрочки «Совесть»: продукты, электроника, авто и запчасти, кафе, одежда и обувь. Как видно, люди совершают покупки в абсолютно разных категориях, причем зачастую в тех, где, казалось бы, рассрочка и не нужна. Например, в продуктовых магазинах. Понятно, что в этом сегменте средний чек не слишком высок — порядка 700-800 рублей. Но одновременно по карте делают и крупные покупки: максимальная сумма чека этой весной была зафиксирована в интернет-магазине Велосайт. ру и составила 298 604,5 рублей. Карты рассрочки не заменят другие кредитные продукты полностью, однако, как показывает топ-5 популярных категорий, они «отъедают» долю рынка и у кредитов в магазинах, и у кредитных карт.

Вывод:
Карты рассрочки хороши для покупки в срочной или экстренной ситуации. У вас сломался телевизор или срочно хочется новое платье — это подходящие случаи. Крупные сетевые магазины, как правило, уже договорились с банками-эмитентами на особенно длинный период рассрочки. Купить дорогую вещь без процентов по кредиту — действительно выгодно. Пользователю карты рассрочки остается быть требовательным к себе в плане финансовой дисциплины и заранее/в момент покупки понимать, сможет ли он в нужный срок вернуть банку всю сумму.