16 сентября 2019

О чем молчат менеджеры, продавая карту «Халва»

Решил оформить карту рассрочки «Халва». Про ее преимущества мне рассказали в мельчайших деталях, а про недостатки «забыли» упомянуть. Мне стоит чего-то опасаться?

Не стоит винить менеджеров в забывчивости. Работа у них сложная, нервная, всего не упомнишь. Да и психологи рекомендуют нам помнить только хорошее, а о плохом забывать. Именно этим прекрасным правилом и руководствуются все продажники, начисто забывая о недостатках их продуктов. Не беда! Мы поможем вам восполнить пробелы и разложим все «за» и «против» по полочкам. А дальше — выбор за вами.

«Халва» — это карта рассрочки. Что это значит? Это значит, что, даже если у вас нет денег на покупку, вы можете расплатиться этой картой, как бы оформив кредит, но без процентов.

Проще объяснить на примере. Вот пришли вы в магазин за холодильником. Он стоит 40 000, а у вас на карте только 10 000. Не беда — вы расплачиваетесь за него «Халвой» как за обычную покупку. Теперь вы должны банку 30 000 рублей, которые сможете отдать частями за три месяца: ровно по 10 000 тысяч в месяц. Удобно? Еще бы.

Никаких вам очередей на получение кредита, долгих оформлений, справок о доходах, скрытых процентов и тому подобного. Легко, как одолжить деньги у собственной копилки из будущего, только копилка находится в Совкомбанке.

В чем тут подвох? Нельзя же просто взять и набрать беспроцентных кредитов на несколько миллионов?

Нельзя, конечно.

Во-первых, несколько миллионов вам никто не даст. Верхний лимит кредита — 350 000, но и его еще надо заслужить: показать свою хорошую кредитную историю и доказать платежеспособность.

Во-вторых, за снятие наличных с кредитного счета придется заплатить довольно весомый процент (2,9 % от суммы + 290 рублей). Так что снимать деньги с карты невыгодно — выгодно ей расплачиваться.

В-третьих, выгодную рассрочку вы получите не «где угодно и на что угодно», а только на покупки у партнеров Совкомбанка. Этим карта «Халва» отличается от обычных кредитных карт.

халва, кредит в банке

Обычные кредитные карты устроены так: у вас есть кредитка, на ней есть лимит, и по ней есть льготный период. Чаще всего — 50 дней. Вы тратите свой лимит, а потом за 50 дней возвращаете долг. В «Халве» льготный период дает вам не только банк, но и магазины-партнеры. Если вы покупаете что-то у партнеров «Халвы» — вы получаете возможность платить за дорогостоящую вещь хоть целый год. Но, конечно, точный срок назовет вам только сам магазин.

Список партнеров «Халвы» достаточно обширный (от бытовой техники до еды), но перечисленных магазинов может не быть в вашем городе, или вам может не нравиться их продукция, или вам нужно что-то, что именно в них не продается. Поэтому прежде, чем оформлять «Халву», не лишним будет пробежаться глазами по списку и найти магазины, которые вас устраивают. Такие есть? Отлично.

Но дьявол, как известно, кроется в деталях…

Сводим дебет с кредитом

«Халва» может объединять в себе сразу пять разных карт.

  1. Зарплатную
  2. Дебетовую
  3. Пенсионную
  4. Кредитную
  5. Рассрочки

Это значит: вы можете попросить в бухгалтерии начислять на нее зарплату; в пенсионном фонде — переводить на нее пенсию, класть на нее деньги (под проценты!), расплачиваться ей в кредит в магазинах вне партнерской сети и платить ей в рассрочку в магазинах-партнерах.

Если вы уже запутались, сведем все эти функции к двум:  карта «Халва» одновременно может быть и дебетовой (хранить те деньги, которые у вас есть), и кредитной (одалживать вам деньги, которых у вас нет). И это будут два РАЗНЫХ счета, живущих отдельно друг от друга.

Например, на кредитном счету у вас может быть минус 50 000, а на дебетовом — плюс 50 000. И это не значит, что на карте в целом будет ноль. Нет. Без вашей отдельной команды в приложении деньги с «плюсового» счета никогда не спишутся. Не стоит бояться, что зарплата будет приходить — и тут же целиком улетать на досрочное погашение кредита. Но и надеяться, что приложение догадается списать долг самостоятельно, не стоит. У такого подхода есть и свои плюсы (вы не боитесь, что кредит спишут без вашего ведома), и минусы (вам придется внимательнее следить за тем, с какого счета вы расплачиваетесь).

собственные средства, заемные средства

Например, если вы захотите снять свои кровные 50 000 в банкомате, надо будет зайти в приложение «Халвы» и выбрать в настройках деньги, которые вы хотите обналичить: собственные или кредитные. Если вы забудете это сделать, деньги снимутся с кредитного счета. Тогда в дополнение к 50 000 вы окажетесь должны банку 2,9 % (1 450 рублей) + 290 рублей за снятие. Итого 1 740 рублей лишнего долга просто из-за забывчивости. А вот свои деньги можно снять бесплатно, без комиссии и в любом банкомате.

Зато в магазинах-партнерах вам будет выгодно платить с любого из счетов: вы либо получите приятную беспроцентную рассрочку, либо хороший кэшбек. Но об этом чуть ниже.

Взвешиваем плюсы и минусы

Плюсы «Халвы»:

кэшбэк на покупки в партнерской сети до 6 % от суммы

начисление на остаток на счете до 7,5 %

владельцы карт «Халва» при определенных условиях могут получить повышенный процент по вкладам Совкомбанка 

Минусы:

для получения повышенной ставки в 7,5 % нужно поддерживать постоянный оборот на карте: от 5 покупок в месяц на сумму от 10 000 рублей. Если вы совершаете хотя бы от одной покупки на любую сумму — вам будет начисляться 6 %. При отсутствии покупок проценты начисляться вообще не будут

нужно внимательно следить за настройками приложения, чтобы расплачиваться теми средствами, которыми планируете (своими или заемными)

чтобы получать 6 % кэшбэка, нужно оплачивать покупки в магазинах-партнерах только телефоном (функция доступна для телефонов с NFC-модулем — это модуль, который поддерживает такие приложения, как GooglePay, AndroidPay, ApplePay, SamsungPay и некоторые другие). То есть если у вас старая модель телефона, вы не сможете воспользоваться этим предложением. При оплате картой или в интернете вы получите назад только 2 %, а вне партнерской сети — 1 % независимо от способа оплаты

Супербонус:

У «Халвы» есть супербонус «Любимая покупка» — вы сможете вернуть 35 % стоимости за одну покупку в 2019 году (но не больше 5 000 рублей) или получить рассрочку на три года на одну будущую покупку кредитными средствами. Но для этого вам надо будет совершать пять покупок в месяц своими деньгами в магазинах-партнерах минимум на 10 000 рублей шесть месяцев подряд.

Так что можно сказать, что карта «Халва» — для супердисциплинированных людей: чтобы получить от нее максимум выгоды, вам придется держать в голове все эти условия.

Супер не-бонус:

Банк оставляет за собой право рассылать вам рекламные предложения от всех магазинов партнеров, а это просто невероятно огромное количество спама в сутки. Лавина спама. Будьте готовы.

Штрафы:

И, конечно же, полезно знать, какие вас ждут штрафы за просрочку очередного платежа.

Итак, сравним, сколько денег потратят дисциплинированный и недисциплинированный плательщики.

Юля купила холодильник у партнера «Халвы» — магазина М. Видео за 40 000 рублей и получила рассрочку на 4 месяца. Юля скачала приложение «Халвы», где на главной странице видна дата следующего платежа. Юля платит точно по календарю:

Петя купил стиральную машину за 50 000 рублей и получил рассрочку на 5 месяцев. Петя не скачал приложение, он все время забывает о дате минимального ежемесячного платежа и платит с опозданиями:

И это только штрафы. А есть ведь еще и неустойка за каждый день просрочки в 19 % годовых. Например, вот как будет выглядеть табличка, если Петя будет опаздывать с ежемесячными платежами ровно на неделю каждый месяц:

Итого + 10 % за 5 месяцев. Это примерно 24 % в год. Такой кредит наверняка уже не кажется вам выгодным.

Выводы:

Если вы человек-кремень с железной дисциплиной и силой воли, вы сможете взять «Халву» и выжать из нее максимум выгоды: будете покупать только в партнерской сети, расплачиваться только мобильным, все время следить за приложением, получать кэшбэк и пользоваться бонусами. Если же вы человек настроения: сегодня зашли в этот магазин, завтра — в другой, послезавтра уехали на месяц в поход и ничего не покупали, а потом вернулись и купили все и сразу, плюсов от использования «Халвы» вы не почувствуете. Хорошо подумайте о своих финансовых привычках: как часто и сколько вы тратите? Где? Какой ваш средний чек? И только потом принимайте взвешенное решение.