Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Россияне привыкли думать, что микрокредиты — абсолютное зло. Жизнь научила. Однако рынок небольших по размеру займов «до зарплаты» только растет: согласно прогнозам Moneyman, он увеличится на 10-15 % уже до конца года. Насколько справедливы популярные мифы о микрокредитах? Финтолк объясняет на живом примере МФО «МигКредит».
Содержание
Работу подобных контор регулирует федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». МФО должны быть внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведет Центробанк. Поэтому прежде, чем обратиться в МФО, проверьте, не мошенники ли есть ли она в списке ЦБ.
В начале своего появления в России микрофинансовые компании выдавали займы под космические 2-3 % в день, то есть 730-1 095 % годовых. Но сейчас действует ограничение ЦБ — не более 1 % в день.
Чтобы привлекать заемщиков, МФО, бывает, и вовсе предлагают деньги по ставке 0 %. Новым клиентам «МигКредит» оформляет первый заем без процентов. Обман? Вовсе нет. Просто внимательно читайте условия. Сумма займа с нулевой ставкой — до 14 000 рублей. Срок — до 21 дня.
Второй и последующие займы оформляются со ставкой до 1 % в день.
Ставка по микрозаймам действительно в разы выше, чем по кредитам в банках, но и срок кредитования короткий, а суммы небольшие, поэтому переплата не столь значительная, как могла бы. Например, если взять займ «До заработной платы» на сумму 15 000 рублей на 30 дней под 1 %, то вернуть придется 18 200 рублей.
Если взять 14 000 рублей на пять дней, вернуть нужно будет 14 700 рублей. Так что микрозайм — вполне выход, если деньги нужны срочно и на короткий срок.
Закон обязывает микрофинансовую компанию максимально подробно рассказывать об условиях кредитования. На сайте «МигКредит» размещен специальный калькулятор, где можно выбрать срок и сумму кредита и рассчитать переплату. А потом, если есть вопросы, уточнить у менеджера.
МФО лояльнее банков относятся к заемщикам. Их бизнес устроен так, что за счет высоких ставок компенсируются риски невозврата.
Но микрозаймы дают не всем. Во-первых, заявителей тщательно проверяют. Есть компании, которые рассматривают анкеты заемщиков вручную и могут позвонить по указанным номерам контактным лицам.
«МигКредит» предъявляет к заемщикам почти такие же требования, что и крупные банки:
Законодательство обязывает компании считать показатель долговой нагрузки заемщика, то есть соотношение платежей по кредитам и займам к доходам. Если клиент уже набрал много кредитов и микрозаймов, новый ему вряд ли одобрят.
Есть мнение, что, если взять микрокредит, а потом аккуратно в срок его выплатить, это улучшит кредитную историю, если ранее в ней были просрочки.
Напротив, для некоторых банков это станет сигналом, что клиент ненадежный. Дело в том, что клиенты часто обращаются в МФО, когда в других банках им уже отказали в выдаче кредитов или они уверены, что кредит не получат.
Особенно сложно будет клиенту МФО получить крупную ссуду — автокредит или ипотеку. А вот кредитную карту или небольшой потребительский кредит банк, скорее всего, охотнее одобрит клиенту МФО, чем человеку вообще без кредитной истории.
Квартиру должника могут продать, если она выступает в качестве залога в кредитном договоре. В 2019 году микрозаймы под залог жилого помещения или доли в нем законодательно запретили. Таким образом, заемщик не может лишиться жилья из-за микрозайма.
Главная задача МФО — выдать деньги на короткий срок, но не только. Многие микрофинансовые компании готовы оформить займы на более длительный срок, особенно проверенным клиентам.
Так, «МигКредит» предлагает до 100 000 рублей на срок до одного года. Однако переплата по такому займу, конечно, будет выше, чем по кредиту, оформленному в банке.
Микрофинансовые компании действительно имеют право обратиться в коллекторское агентство при работе с проблемной задолженностью. При этом работа самих коллекторов сейчас сильно ограничена законом. Они могут звонить должнику максимум восемь раз в месяц, два раза в неделю и один раз в день, не имеют права угрожать и уничтожать честь и достоинство должника.
Из-за высокой стоимости микрозаймов действительно может показаться, что цель МФО — загнать человека в долговое рабство. Но это не так. Микрофинансовые организации заинтересованы в том, чтобы клиент вернул деньги в полном объеме с процентами. Просроченные задолженности только вредят бизнесу, так как это потеря прибыли.
Вернемся к нашему примеру. У «МигКредит» есть возможность продлить микрозайм на четыре дня. Можно было бы и подлиннее, но тоже пойдет. Кроме того, по микрозайму можно оформить кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Для этого нужно обратиться в МФО.
Многим до сих пор представляется, что клиент МФО — это какой-то опустившийся лузер. Исследования это опровергают. Согласно опросу сервиса MoneyMan, средний клиент МФО — с высшим образованием, стабильным доходом и работой.
«МигКредит» тоже провел исследование своих клиентов. Выяснилось, что около 75 % заемщиков оформляют микрокредиты чаще одного раза в год, 40 % респондентов ответили, что у них уже есть кредиты в банках — в основном в банке «Тинькофф» и Сбербанке. 96 % опрошенных сказали, что оформление и погашение кредитов были «достаточно удобными».
За последние несколько лет рынок микрокредитования изменился. Он строго регулируется законом и ЦБ. Если точно уверены, что сможете выплатить микрозайм в срок, то МФО — один из вариантов, где можно получить деньги в долг. Просто сначала убедитесь, что организация есть в реестре, и внимательно прочитайте условия договора.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
