Российские банки в 2022 году получили право предоставлять особые кредитные каникулы клиентам-физлицам, малым и средним предприятиям. Правительство РФ внесло соответствующий законопроект в Госдуму срочным порядком 3 марта, а уже 4 марта его приняли и одобрили обе палаты парламента. Финтолк объясняет, что значат каникулы для россиян с кредитами.

Механизм предоставления каникул основан на антикризисной практике ковидного 2020-го. Тогда физические лица, столкнувшиеся со снижением доходов как минимум на 30 %, и предприятия малого/среднего бизнеса из наиболее пострадавших от пандемии отраслей могли подать требование об отсрочке платежей по кредитам на срок до полугода. Как сообщает ЦБ, механизм показал свою эффективность: 70–75 % заемщиков, которые им воспользовались, смогли преодолеть трудности и вернулись в график платежей. Поэтому практику решили повторить.

Кто сможет получить кредитные каникулы

Критерии для физических лиц, которые хотят получить отсрочку, похожи на те, что были в 2020-м:

• Ограничение по размеру кредита: 6 млн рублей — по ипотечным кредитам в Москве; 4 млн рублей — в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке; 3 млн рублей — в других регионах; по автокредитам — 700 000 рублей; по потребительским кредитам для ИП — 350 000 рублей; по потребкредитам для физлиц — 300 000 рублей; по кредитным картам — 100 000 рублей.
• Подтвержденное документами снижение доходов на 30 % и более за последний месяц по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год.
• Отсутствие ипотечных каникул на момент обращения.

Как работают кредитные каникулы

Поправки разрешают банкам вводить кредитные каникулы по займам, выданным до 1 марта 2022 года. Если кредит вы брали после этой даты, получить отсрочку платежей не получится. Максимальный срок каникул — полгода. Оформить каникулы можно на потребительский кредит, ипотеку, кредитную карту и автокредит.

Если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, законодательство не запрещает сделать это снова сейчас.

Если кредитов несколько — можно получить отсрочку платежей для каждого из них, но только один раз.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредиту или временное снижение ставки.

При этом банк-кредитор не имеет права отказать: каникулы — не бонус или привилегия, а право, гарантированное законом. У банков есть и свои программы реструктуризации для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Но случай с реструктуризацией рассматривается индивидуально, и банк может отказать в предоставлении отсрочки.

Во время кредитных каникул заемщик полностью защищен: банк останавливает начисление штрафов и пени. Однако проценты продолжают начислять по ипотечным кредитам по ставке в кредитном договоре, по потребительским кредитам — по ставке две трети от среднерыночного значения полной стоимости кредита.

Прекратить кредитные каникулы можно в любой момент. После окончания отсрочки займ нужно будет возвращать по прежнему графику платежей, а срок увеличится на продолжительность каникул. Сумму процентов за время кредитных каникул также нужно будет погасить в конце срока.

Объясняем на примере:

У Василия был автокредит на 250 000 рублей, в марте он потерял работу и решил оформить кредитные каникулы. В первом квартале 2022 года среднее значение полной стоимости кредита — 16,52 %. Значит, во время кредитных каникул банк будет начислять 11 %, этот долг Василию нужно будет выплатить в конце срока кредитования.

Как оформить кредитные каникулы

Физическое лицо, испытывающее временные финансовые трудности, должно подать заявление в банк с требованием предоставить кредитные каникулы. Сделать это можно письменно, по телефону или через сайт банка.

К заявлению нужно приложить документ, подтверждающий снижение платежеспособности:

• справку 2-НДФЛ за 2021 и 2022 годы;
• справку из Центра занятости, если вас признали безработным;
• больничный лист, если сложная финансовая ситуация связана с болезнью.

Лучше сразу запрашивать максимальный срок кредитных каникул с минимальным платежом, вплоть до нулевого. Если финансовое состояние нормализуется, можно остановить каникулы раньше срока, но продлить их или снизить платеж уже будет нельзя.

Кредитор рассмотрит заявление в течение пяти дней и направит ответ, подходите ли вы под существующие критерии. Если ответа банка нет в течение десяти дней, то кредитные каникулы предоставляются автоматически. В течение 60 дней банк может запросить дополнительные документы, подтверждающие снижение дохода.

В спорных ситуациях, например, когда банк отказал необоснованно, можно направить жалобы в Роспотребнадзор, ЦБ РФ и прокуратуру.

Как каникулы отражаются в кредитной истории

Сведения о кредитных каникулах остаются в кредитной истории, но не ухудшают ее. Пометка о применении отсрочки по ипотеке будет указана, но это не считается просрочкой. Главное — соблюдать договоренности с банком. Если вы договорились о снижении ежемесячного платежа, нужно вносить его без просрочек.

Плюсы кредитных каникул

• Кредитная история не будет испорчена.
• Перерыв в выплатах, возможность наладить финансовое положение.
• Небольшой пакет документов для оформления.
• Гарантированы законом.

Минусы кредитных каникул

• Можно взять только один раз за весь срок кредитного договора.
• Срок выплат увеличивается.
• Каникулы доступны только на шесть месяцев.

Ну а если вам срочно нужно где-то занять на новую стиральную машину? Сломался телефон? Не хватает денег, чтобы завершить ремонт? Вам подойдет быстрый кредит наличными. Но как не прогадать и взять самый лучший, с низким процентом и без высоких переплат? Финтолк приглашает вас воспользоваться нашим сервисом подбора займов. Это самый удобный способ найти кредит, который вам с 90% вероятности одобрят!