В России стал реальностью цифровой рубль Центробанка. Минфин обещает уже в 2024 году возможность для каждого желающего открыть специальный кошелек. А для бюджетников такой счет может стать обязательным. Что это за цифровая валюта Банка России? Криптовалюта или что-то другое? Чего стоит ждать от его выхода в свет? Финтолк объясняет.

По шагам биткоина

За последние 15 лет в мире появилось так много криптовалют, что правительства целого ряда стран решили выпустить свои цифровые монеты на блокчейне. Пока одни государства легализуют цифровые деньги в разных видах, другие видят в частных криптовалютах угрозу. Своя «национальная криптовалюта» появилась в Венесуэле и называется petro. Электронная наличность активно внедряется в Китае (цифровой юань). Правда, независимые участники рынка говорят, что государственные варианты электронной наличности не имеют ничего общего с традиционной криптовалютой. Почему?

Чем криптовалюта отличается от валюты

Изначально, термин «криптовалюта» употреблялся в отношении биткоина и его ранних аналогов («форков»). Биткоин фундаментально отличается от обычных денег, к которым мы привыкли.

Во-первых, выпуск биткоина децентрализован, его эмиссию осуществляет не один участник. Кто, к примеру, печатает доллар? Правильно, Федеральная резервная система США. Кто печатает юань? Конечно, Центробанк Китая. Кто осуществляет эмиссию рубля? Естественно, Центробанк России. В любой стране есть основной финансовый регулятор, который ответственен за выпуск денег. В системе биткоин любой может осуществлять эмиссию биткоинов! Если коротко, происходит это во время майнинга. И тут, кстати, следует упомянуть второе отличие.

Во-вторых, эмиссия биткоина ограничена программно. Нельзя «допечатать» больше коинов, чем определено изначальным протоколом.

Наконец, в-третьих, первая криптовалюта задумывалась как пиринговая (то есть передается от человека к человеку). Это значит, что в системе не было никаких посредников (банков, финансовых агентов и так далее), любой мог свободно перевести деньги кому угодно и напрямую.

А причем тут цифровой рубль?!

При том, что ничего общего с криптовалютой «цифровой рубль» не имеет. Об этом сразу и прямо сказал сам ЦБ РФ, еще в 2020 году, когда просочились первые слухи. Так что цифровой рубль — не крипторубль.

Главная особенность — полная подконтрольность оборота государству. Если цифровой рубль выпущен для расчета с конкретным поставщиком товара, то его движение легко отследить, как меченую купюру. Бюджетник? Получил 10 000 цифровых рублей? Их расход на хлеб, макароны, шампунь и бутылку дорогого коньяка сможет отследить ЦБ РФ.

Что же оно такое?

Цифровой рубль — это просто версия обычного рубля. Его эмиссию осуществляет исключительно тот же Центробанк. Курс абсолютно соответствует бумажному аналогу. Но это и не те электронные деньги, которые мы сейчас используем при безналичной оплате и перекидываем друг другу в мобильных приложениях. «Цифровой рубль» стал третьей формой национальной валюты. Для его хранения разработана специальная программа (электронный кошелек). При этом россиянам обещана возможность перекидывать друг другу эти цифровые рубли так же, как и обычные электронные. ЦБ утверждает, что передавать цифрорубль можно будет офлайн, но тут имеется в виду, похоже, просто опция: программа без интернета запомнила ваше действие, а когда вышла онлайн — отправила деньги, куда вы попросили

Чем цифровой рубль технически отличается от электронного

Никаких технических подробностей до сих пор толком неизвестно. Сделан ли цифрорубль на блокчейне? Или это просто циферки на некоем большом тайном компьютере в недрах главного офиса ЦБ? Пока эта форма валюты просто тестируется в закрытом кругу банков и особо допущенных физлиц.

А почему сравнивают с криптовалютой?

Хотя цифровой рубль и не имеет ничего общего с биткоином, в действительности это не совсем так.

С одной стороны, любой рубль централизован, его эмиссия не ограничена, а эмитентом выступает Центральный банк. С другой стороны, возможно, разработчики все же позаимствуют технологию распределенного и последовательного реестра данных, на базе которой создан биткоин. Да, мы про блокчейн.

В то же время очевидно, что любые настоящие интернет-деньги требуют внедрения элементов шифрования для обеспечения безопасности. Мошенники умеют находить слабые места в самых технически защищенных проектах. Чтобы не допустить подобных проблем в обращении с крипторублем, власти наверняка продумают механизм безопасности. Это и роднит цифровой рубль с биткоином. Сама приставка «крипто» в слове «криптовалюта» означает «криптография» (или шифрование).

Кому выгоден цифровой рубль

Представители Центробанка и Минфина утверждают, что цифрорубль, во-первых, снизит нагрузку на банки, во-вторых, позволит россиянам быть в меньшей зависимости от доллара, в-третьих, сократит транзакционные издержки (проще говоря, комиссии за переводы).

Цифровые финансы (пусть и с техническими отличиями) разрабатываются в Китае, Индии, Японии, Тунисе, Казахстане и других странах. Где-то проекты пилотные, а где-то только на стадии разработки или обсуждения. А где-то, как в КНР, активно применяются при расчетах. Хотя, вот сюрприз, свой цифровой юань те же китайцы не жалуют и пользуются не очень охотно.

Позволит ли наличие подобного инструмента у Центробанка усилить контроль в сфере финансов и торговли? Если проект будет выполнен на базе распределенного (или нераспределенного) реестра, вся информация о любых денежных переводах теоретически может быть доступна финрегулятору.

Михаил Попов, банкир, глава TalkBank:

— Для использования цифрового рубля все должны будут как минимум обзавестись соответствующим электронным кошельком. Это отличается от того, к чему привыкло большинство россиян — к наличным деньгам и пластиковым картам. Скорее всего, это будет похоже на технологии Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay, когда ваш смартфон выступает в роли платежного средства, если на нем есть специальное приложение, где вы видите совершенные транзакции, подтверждаете баланс и видите историю. То есть это будет некий симбиоз мобильного банковского приложения и NFC-платежа.

Цифровой рубль будет более прозрачным для контролирующих органов, чем наличные деньги. Это теоретически может создать проблемы теневой экономике, предприятиям розницы и общепита, которые сейчас с помощью налички или переводов на карту уходят от налогов.

В идеале рядовой пользователь не должен заметить принципиальную разницу: ему должно быть одинаково удобно делать перевод через «Сбербанк-онлайн» или с помощью цифрового рубля через электронный кошелек. CBDC (цифровые валюты центробанков) призваны удешевить процесс кредитования, наполнить рынок более дешевыми кредитами, охватить кредитованием больше пользователей, при этом усилить контроль над рынком кредитования.

Потенциально цифровой рубль позволит удешевить кредиты для бизнеса, в том числе поддержать малый и средний бизнес.

Но главные выгодополучатели — регулирующие ведомства: больше контроля над финансовыми потоками, над балансами коммерческих банков, меньше ухода от налогов, меньше нецелевого использования полученных кредитов.

А что вы думаете по поводу криптовалют и цифрового рубля? Напишите в комментариях!