Уже в этом году нас ждет тестовая раздача бюджетникам цифровых рублей. 13 крупнейших банков участвуют в эксперименте, пробуя, как работает новая форма национальной валюты. Центробанк планирует окончательно ввести государственную цифровую валюту со следующего, 2025 года. Это точно коснется пенсий. Что это за форма раздачи денег и каких подводных камней следует ждать? Эксперт Финтолка Антон Рожков объясняет.

Что такое цифровой рубль

Официально его называют «третьей формой денег». Две другие: обычные бумажные и железные рубли, а также электронные деньги, что, например, курсируют между приложениями банков и онлайн-магазинами. По своей сути цифровая валюта ничем не будет отличаться от этих двух форм. В том смысле, что обменивать одни рубли на другие в эквиваленте один к одному будет вполне возможно.

Печатать цифровые рубли будет, как и остальные, Центробанк. Коммерческие банки будут выступать посредниками, через которые можно будет производить операции. Привычное дело.

С чисто практической точки зрения цифровые рубли будут похожи на электронные. Они будут приходить (если как выплаты от государства) на счет, который видно в мобильном приложении или на сайте все того же вашего родного банка. Их можно будет перекидывать на обычную карточку — и расплачиваться. Или расплачиваться прямо ими напрямую — через QR-код, по типу нынешней оплаты покупок через «Систему быстрых платежей». Ну, в общем-то это и все, что известно достаточно точно.

Цифровой рубль 2024

Прямо сейчас уже можно проводить операции. Просто доступны они пока крайне ограниченному кругу лиц. Считается, что сейчас идет тестовый/пилотный этап. В нем принимают участие только клиенты и сотрудники четкого списка банков:

• Альфа-Банк;
• ДОМ.РФ;
• Ингосстрах Банк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• QIWI Банк;
• Ак Барс Банк;
• МТС-Банк;
• Промсвязьбанк;
• Совкомбанк;
• Банк Синара;
• РОСБАНК;
• Транскапиталбанк.

Формально тестирование лимитировано четким числом городов. Но фактически, конечно, природа электронных и цифровых денег такова, что на ограничение можно не обращать внимания.

Так что насчет пенсий? Когда их придется можно будет получать в цифровых рублях?

Пенсии в цифровых рублях

Пока названа точная отсечка — обязаловкой это сможет стать не раньше 1 января следующего года. Слухи, что пенсии вот-вот будут выдаваться в цифровых рублях, начали курсировать еще весной 2023 года. Кто-то даже обеспокоился, что выплаты по старости будут осуществляться только в новой форме денег. Однако глава Центробанка категорически все отрицает.

Набиулина про пенсии в цифровых рублях

Впервые Эльвира Набиулина высказалась о пенсиях в цифровых рублях еще в апреле. Дала понять: новая форма денег ничего не отменяет и не заменяет, а лишь дополняет то, что уже существует.

Второй раз главе ЦБ РФ пришлось высказываться о пенсиях в цифровых рублях осенью 2023-го. Эльвира Набиулина заверила, что использование этой новой формы расчетов будет носить исключительно добровольный характер. Правда, при этом привела интересную аналогию с карточкой «Мир». С ее слов, у пенсионеров был выбор: получать выплаты либо на почте, либо на карточку единственно оставшейся платежной системы (Visa и Mastercard ушли, прочие ненадежны).

С одной стороны, конечно, выбор был. С другой, кто захочет стоять в очереди на почте или давать взятку почтальону, чтобы он приносил наличку на дом? Иначе говоря, и сейчас все легко пойдет по добровольно-принудительному сценарию. ЦБ может предложить вариант получения пенсий на банковские карты только в цифровых рублях, объяснив какими-нибудь свежепринятыми в виде закона ограничениями.

Зачем ЦБ все это? Тут надо вспомнить, зачем вообще государство придумало третью форму денег. Чтобы отслеживать благодаря блокчейну цифрового рубля движение бюджетных денег, а также, если надо будет, движение вообще любых цифровых рублей. Когда бюджетник получил зарплату, куда потратил напрямую с кошелька, сколько перевел на карточку, сколько снял наличкой.

Что делать тем, кому неудобно получать выплаты в цифровых рублях?

Пенсия пенсионерам

Все зависит от того, когда родились выходцы на пенсию. Наверняка с течением времени все больше людей станут охотнее получать пенсию в цифровых рублях просто потому что приучены к компьютерным технологиям, системам Android или IOS. Но тем, кто будет выходить на пенсию до 2030 года, будет явно сложнее, даром, что и сама система ЦБ легко окажется не до конца отточенной.

И тут надо сказать о важных отличиях цифровых рублей от электронных и тем более наличных. Цифровые, выпущенные на блокчейне, нельзя инвестировать или положить в банк под процент. Они исключительно средство платежа. И копить можно только храня на карточке и теряя на инфляции. Мы прогнозируем, чем все закончится в ближайшей перспективе: люди будут просто получать цифровые рубли и выводить их в кэш. Так безопаснее, будут говорить они.

А значит, уникальная особенность блокчейнового рубля, код у каждой денежной единицы и невозможность украсть со счета без последствий (все отслеживается), будет уравновешиваться суровой реальностью, где удобнее хранить пачку купюр под подушкой.

Вывод

Короче говоря, пока все еще непонятны сроки, когда пенсии в цифровых рублях станут реальностью. Самый ранний, который обозначил ЦБ РФ — начало 2025 года. Однако любые планы могут меняться. Закон о цифровом рубле тоже сначала планировали принять в первой половине 2023 года, а затем реально приняли только к августу. Так что планы — это не гарантия. Но неотвратимость отслеживаемого рубля все четче.