Несмотря на все сложности 2022 года, необеспеченное потребительское кредитование в России, если верить банкирам, выросло с января по октябрь почти на 1 %. Для банков это один из основных видов заработка. Сохранить этот бизнес на плаву помогают выгодные условия для клиентов. Которые предлагают далеко не только флагманы вроде Сбербанка. Например, интересные предложения по потребительским кредитам есть в СКБ-банке и банке «Пойдем!». Финтолк объясняет, как сравнивать разные предложения, определять, чем они привлекательны лично для вас, находить и обезвреживать подводные камни.

Что за банки: СКБ и «Пойдем!»

СКБ-банк (он же банк Синара) — частный банк из Свердловской области. Головной офис организации находится в Екатеринбурге. Банк входит в 100 крупнейших в России по активам. В марте 2022 года СКБ был включен в рейтинг надежных российских банков по версии авторитетного журнала Forbes. Основным его акционером является группа «Синара».
В отличие от СКБ-Банка, который возник на Урале, банк «Пойдем!» зародился в Сибири. Однако головной офис на 2022 год находится в Москве. За свою почти 30-летнюю историю сменил много названий. Нынешнее наименование банка актуально с 2010 года. «Пойдем!» имеет офисы в 34 регионах России. По количеству активов входит в топ-150 крупнейших банков страны.

Программы потребительского кредитования

Для начала необходимо сказать, что такое потребительское кредитование. Вообще, есть много трактовок, и все они верные. Если в общем виде, то потребительскими называют кредиты, которые берутся населением на собственные нужды. Кто-то может сказать: а как насчет ипотеки и автокредитов, ведь они тоже берутся для себя? В целом такие люди будут правы. Ипотечное и автокредитование — это частные случае потребительских кредитов, хотя некоторые предпочитают их рассматривать отдельно.

Перейдем непосредственно к предложениям. В СКБ-банке есть, по сути, четыре программы потребительского кредитования:

• Быстрый кредит.
• Кредит пенсионный.
• Кредит на большие суммы.
• Ипотека (она имеет кучу подпрограмм).

В банке «Пойдем!» на ваш выбор предлагается пять программ:

• Кредит «Смотри 5,55 %».
• Кредит «Хороший год».
• Кредит для пенсионеров.
• Кредит «Вот такой +».
• Кредит на неотложные нужды.

Что ж, по количеству вроде бы банк «Пойдем!» впереди. Но тут нужно отметить, что там не выдают ипотеку, а это огромный сегмент потребительского кредитования. Так что по разнообразию программ вперед, скорее, вырывается СКБ-банк. Это и неудивительно, ведь он крупнее.
Теперь давайте обратимся к отдельным деталям, которые предлагают банки: ставки, кредитные лимиты, сроки кредитования, требования к заемщикам и так далее.

Кредитные лимиты

В СКБ-банке минимальная сумма, которую вам могут выдать, — 51 000 рублей, максимальная — 1,75 млн рублей. Это без учета ипотеки. По жилищному кредитованию банк «Синара» выдает до 30 млн рублей по отдельным программам.

В банке «Пойдем!» вам по программам потребительского кредитования могут выдать от 80 000 до 500 000 рублей. Нужно отметить, что полмиллиона предусмотрены только по одному предложению — «Вот такой +». По всем остальным максимум, что вы сможете получить, не превышает 299 000 рублей.

Итак, СКБ-банк дает и небольшие суммы, меньшие, чем «Пойдем!», и большие, крупнее, чем «Пойдем!». Так еще и ипотеку выдают. Так что кредитные лимиты однозначно остаются за банком «Синара».

Процентные ставки

В СКБ-банке минимальные ставки по кредитам — 4,5 %. Откуда берется? Прямо сказано, что ставка будет ниже на 12,5 %, если вы подключите пакет «Управляй легко». А он, знаете ли, не бесплатный. Стоимость пакета — 5 % годовых от суммы кредита. То есть берете 1 млн в кредит — платите 50 000 рублей. Короче, сложно, но интересно.

В банке «Пойдем!» со ставками все четко. Они тут достаточно высокие: от 24,8 % до 34,8 %. Если же вы попробуете возразить, что, дескать, есть программа «Смотри 5,55 %», то будете правы только отчасти. Там действительно ставка в 5,55 %, но только в период с десятого по тринадцатый месяц. В первые три она составляет 34,8 %, в следующие три — 31,6 %, далее — 27,9 %. Таким образом, за весь период ставка по кредиту будет далека от 5,55 %, а название программы не более чем завлекуха.

Таким образом, по процентным ставкам можно поставить равенство. В СКБ-банке минимальные заявленные ставки ниже, но есть этот дорогой пакет «Управляй легко». В банке «Пойдем!» ставки высокие, но они соответствуют тому, что заявляется.

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:

— Банально, но факт: человеку, который планирует взять кредит, нужно знать, что низкие ставки — 4,4–4,5 %, которые банки сейчас объявляют в рекламе, — это лишь способ привлечь внимание. В реальности такую ставку сможет получить «идеальный» заемщик с безупречной кредитной историей — погашенными кредитами или ипотекой. А также без долговой нагрузки в виде других кредитов и с высоким персональным кредитным рейтингом (ПКР выше 900 по шкале от 1 до 999). Дополнительным условием для получения низкой кредитной ставки может быть наличие вклада и зарплатной карты банка-кредитора. Среди миллионов российских заемщиков, возможно, есть и идеальные, но их число точно невелико.

Сроки кредитования

В СКБ-банке кредиты выдаются на срок до 5 лет. Исключение составляет ипотека, ее и на 30 лет могут выдать. В банке «Пойдем!» сроки возврата кредита точно такие же — до 5 лет. Так что по этому показателю полный паритет.

Требования к заемщикам

В СКБ-банке не так многого и хотят от клиентов, желающих взять потребительский кредит. К заемщикам предъявляются следующие требования:

• возраст от 23 до 69 лет (интересно, что такие параметры даже по программе «Пенсионный кредит»);
• российское гражданство;
• регистрация и проживание в кредитуемых субъектах России;
• также по программам «Быстрый кредит» и «Кредит на большие суммы» необходим трудовой стаж 3 месяца на последнем месте работы, а по «Быстрому кредиту» еще и непрерывная трудовая деятельность от года.

По ипотеке требования в каждом отдельном случае свои. Где-то надо подтвердить, что у вас дети, где-то — что вы айтишник, и так далее.

Банк «Пойдем!» требует от заемщиков соответствовать следующим критериям:

• быть гражданами России;
• регистрация и проживание не территории субъекта РФ, где есть офис банка, минимум в течение полугода. При этом срок регистрации должен истекать позднее, чем выплаты по кредиту;
• возраст должен составлять от 22 до 75 лет на момент окончания кредита, для пенсионеров от 45 до 75 соответственно, по программе «Вот такой +» от 25 до 75 лет;
• для работников по найму общий трудовой стаж по всем программам — минимум 1 год, при этом на последнем месте работы он должен составлять от 3 месяцев до полугода в зависимости от программы;
• сумма платежа по кредиту не должна превышать половину от доходов заемщика;
• пенсионеров кредитовать можно вне зависимости от причины их выхода на пенсию;
• по программам кредитования «Хороший год» и «Кредит на неотложные нужды» допускается кредитование индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, этот пункт со стопроцентной вероятностью забирает банк «Пойдем!». Его требования написаны более полно, чем у СКБ-банка. Кроме того, в банке «Пойдем!» большее количество людей будут способны взять кредит: индивидуальные предприниматели, люди старше 70 лет, молодые люди в возрасте 22–23 года.

Необходимые документы

Если судить по страницам сайта СКБ-банка, то там требуют по всем программам (ипотека не в счет) исключительно паспорт и документ, подтверждающий доход.

В банке «Пойдем!» для оформления кредита необходимы следующие документы:

— заявка по форме банка;
— паспорт;
— для работающих по найму — второй документ, подтверждающий личность;
— для пенсионеров — пенсионное удостоверение или справка из ПФР;
— документ, подтверждающий временную регистрацию (если вы проживаете не по месту постоянной регистрации);
— документ, подтверждающий доходы заемщика.

Тут между банками можно поставить знак равенства. Кажется, что в банке «Пойдем!» больше требований, но это не так. Просто в СКБ-банке под документом, подтверждающим доход, подразумевается все то, что в «Пойдем!» расписали подробно.

Кому подойдут такие кредиты

Если вы хотите получить крупные суммы, при этом большие проценты вас не страшат, то вам приглянется банк «Пойдем!». К тому же там выдают практически всем, во всяком случае официально. В СКБ-банке будут брать те, кому нужны суммы еще больше, либо кому нужна совсем небольшая сумма денег.