USD
89.01
Доллар США
+0.13
EUR
95.66
Евро
+0.23
CNY
12.23
Китайский юань
+0.02
GEL
31.25
Грузинский лари
-0.26
KZT
19.87
100 Казахстанских тенге
-0.03

Почему кредит наличными выгоднее микрозайма: шесть причин на примере Home Credit

Обновлено:
7498
Почему кредит наличными выгоднее микрозайма: шесть причин на примере Home Credit
telegram
РАЗДАЕМ КНИГИ нашим подписчикам каждую неделю в Телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Взять деньги у МФО проще простого: пару кликов по кнопкам компа или телефона — и они уже на карте. На этом фоне заморачиваться с кредитом в банке кажется совсем неинтересно, а зря. Ведь кредит наличными тоже можно взять онлайн, без справок и залогов, и при этом отдать меньше процентов (и поиметь меньше проблем в случае просрочки).

Финтолк на шести простых примерах объясняет, чем именно кредит выгоднее и удобнее микрозайма.

Процентные ставки

Первое и главное, что отличает заем в МФО от банковского кредита — это процентная ставка. Для примера возьмем сумму в 30 000 рублей на 1 год. Кредит наличными от банка Home Credit выдается под 4,9 % — 34,9 % годовых. Микрокредит — под 0,9 % — 1 % в день, в год это 328 % — 365 %.

Процентные ставки

За год по кредиту пришлось бы отдать 31 470 рублей при минимальной ставке или 40 470 рублей при максимальной. МФО — 139 500 рублей.

Конечно, ставку в 4,9 % банк просто так не подарит: чтобы ее получить, придется докупить платную опцию «Гарантия низкой ставки». Но даже без нее и даже по самому максимальному тарифу кредит обойдется в 10 раз дешевле микрозайма.

Программы снижения ставки

Программа снижения ставки — это такая хитрая штука. Оплатив ее, вы получаете ставку ниже, но сумма кредита увеличивается на размер комиссии. Размер этот вы сможете узнать только при оформлении кредита: сумма зависит от величины кредита и того, насколько вам благоволит банк.

Это выгодно, если не собираетесь гасить кредит досрочно в первые же месяцы, а планируете платить его по первоначальному графику весь срок. Если же вам нужны деньги на крупную покупку, но на малый срок, то эта опция вам ничем не поможет: погасив кредит досрочно, вы не успеете воспользоваться выгодой от низкой ставки, а за программу деньги уже отдадите.

При этом у вас всегда есть выбор — подключать эту программу или не подключать. Вы можете взвесить все за и против, просчитать оба варианта и сделать как лучше. В случае с МФО таких бонусов никто не предложит.

Сроки и суммы

Банки работают с потенциально надежными клиентами, МФО — со всеми, кто обратится. Поэтому МФО не готовы давать большие деньги на большие сроки.

Я провела эксперимент: подала одновременно заявку на микрозайм в Е-Капусту и на кредит наличными в Home Credit. Там и там попросила максимально возможную сумму из предложенного коридора: 30 000 и 3 000 000 соответственно. МФО одобрило мне 7 000 рублей на 21 день.

Сроки и суммы

Банк — почти 2 млн.

Сроки и суммы

Но столько банк, конечно, под честное слово не даст: придется предоставлять справки о доходах или даже залог. А вот 300 000-400 000 в качестве необеспеченного кредита наличными даст запросто — с такими предложениями постоянно звонят менеджеры и вывешивают их в личном кабинете банка на самом видном месте.

Сроки и суммы

Некоторые МФО предлагают займы до 1 млн рублей, но только для постоянных клиентов, избранных менеджерами, и не сейчас, а когда-нибудь. Если вы впервые обратились за микрозаймом, то больше чем на 10 000 рассчитывать не придется.

Отказ от страховки

О, эти страховки, которые навязывают нам все финансовые организации! И МФО, и банки делают это с одинаковым рвением. По закону от страховки можно отказаться, если она прямо не прописана в кредитном договоре как обязательное условие получения кредита. А она там в 99,9 % случаев не прописана для нецелевого кредита. Обычно страховой договор заключается отдельно или в договоре кредитования для согласия с подключением страховки есть отдельная галочка.

Но допустим, галочку не увидели, бумажки все на радостях подмахнули, не читая, а дома осознали, что придется переплачивать совсем не лишние деньги за непонятное страхование. От этой услуги можно отказаться: важно успеть в 14-дневный срок с момента заключения договора.

С банком все довольно просто: нужно прийти в офис и написать заявление на отказ от страховки. Заявление рассмотрят, деньги вернут. А вот с МФО все не совсем так.

МФО не имеют права отказать в отмене страховки, но имеют право (и очень часто — огромное желание) послать вас с вашим заявлением… в страховую компанию, от имени которой вам выписали полис. Компания может находиться на другом конце города и работать дважды в неделю по три часа — это ничем не регламентируется.

Пени и штрафы

При возникновении задолженности и МФО, и банки начинают начислять штрафные проценты. Home Credit, например, 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (36,5 % годовых), а МФО Lime Zaim — 20 % годовых. Вроде бы банк оказался более жадным (или обидчивым?).
Но по факту с момента возникновения просрочки прежняя ставка никуда не девается: проценты по ней продолжают начисляться.

Так что пророченная задолженность обойдется в 50-70 % годовых в банке или в 200-385 % годовых в МФО.

Пени и штрафы

Дополнительные возможности

Увеличить сумму кредита в банке можно, если вдруг появится такая необходимость. Обычно при оформлении в офисе или при телефонном разговоре с менеджером достаточно согласиться на предоставление справок о доходах, поручительство третьих лиц или залог имущества.

Повлиять на лимит займа в МФО практически невозможно: большинство микрофинансовых организаций в принципе не дают более 30 000 — 50 000 рублей за раз. Крупные конторы готовы занять вам и миллион, но для этого от вас потребуют не меньше документов, чем требуют в банке, а процент начислят гораздо больший.

Эти шесть различий между банком и МФО можно дополнить седьмым, неочевидным. С банком легче договориться, когда больше нет возможности гасить кредит. Просто потому что у банка есть собственная служба взыскания, которая пытается решить проблему с минимальными потерями и для банка, и для клиента. У МФО такая служба имеется крайне редко: они сразу продают долг коллекторам, которые не особо церемонятся с должниками.

хомяк Семен Семеныч
Почему кредит наличными выгоднее микрозайма: шесть причин на примере Home Credit
0 комментариев
Почему кредит наличными выгоднее микрозайма: шесть причин на примере Home Credit
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще...


Помогаем Вам попасть в лучшее будущее

Понятным языком – как накопить на завтрашний день, заработать на приличную пенсию, вложить и точно приумножить.

  • Лайфхаки
  • Топ негосударственных пенсионных фондов
  • Эксплейнеры
  • Показываем нюансы, обходим подводные камни
Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross