Нескучно о финансах. Загляни в наш Instagram
/

Как извлечь всю выгоду из кредитной карты

30 августа
банковские карты, рука, плюс, минус
30 августа

Некоторые принципиально не пользуются кредитными картами, так как считают, что это тоже самое, что кредит. Ведь на кредитной карте лежат деньги банка и их необходимо будет вернуть. Ключевое отличие кредитки от кредита в том, что деньгами банка можно пользоваться бесплатно и не платить проценты, в отличие от кредита, где есть обязательные ежемесячные платежи.

Александр Патешман, независимый финансовый эксперт, еврейский наставник по финансовым лайфхакам

Автор:

Александр Патешман, независимый финансовый эксперт, еврейский наставник по финансовым лайфхакам.

Шеф-повар безупречно сделает жаркое из ягненка, потому что знает технологию приготовления и у него есть необходимый опыт. Если же вы впервые соберетесь приготовить подобное блюдо по картинкам из интернета, то, скорее всего, получится не тот результат, который вы ожидали.

С кредиткой то же самое: чтобы стать шеф-поваром, вам надо понять все нюансы продукта и набить руку, тогда кредитная карта будет приносить пользу и дополнительный доход.

Давайте разберем нюансы и станем профи.

Из чего состоит кредитная карта?

рука, одна карта

●        Кредитный лимит. Он может варьироваться от 10 000 до 1 млн рублей.

●        Грейс-период или льготный период (это одно и то же) — самое сложное и интересное. В течение этого периода вы можете бесплатно пользоваться кредитными средствами и не платить проценты банку.

●        Процентная ставка. Она намного больше, чем по потребительскому кредиту. Может начинаться от 30% и выше, если вы выйдете за пределы льготного периода.

●        Стоимость обслуживания. Может быть бесплатной при выполнении определенных условий. Например — тратить по карте минимум 50 000 рублей в месяц.

●        Кэшбэк или бонусы. Самое приятное. Пользуетесь деньгами банка, а вам за покупки начисляют кэшбэк.

●        Стоимость выпуска.

Какие бывают льготные периоды

рука, две карты

Больше всего трудностей и вопросов вызывает грейс-период. Можно вылететь из «грейса» и попасть на большие проценты. Это может стать причиной перестать любить кредитки.

У каждого банка действуют свои правила грейс-периода по кредитной карте, единого стандарта предоставления льготного периода не существует. Главное, разобраться, что есть расчетный и платежный период. У некоторых банков расчетный период начинается с первого числа месяца по последнее. У некоторых — с даты оформления кредитки, плюс 30 календарных дней. В платежный период вы должны внести минимальную сумму платежа, плюс 20 календарных дней с даты окончания расчетного периода.

А еще в ходу такие понятия, как «честный» и «нечестный льготный период». Как понять, какой у вас?

Честный льготный период.

Распространяется на все операции: покупки, снятие наличных, перевод с карты на карту других банков. Льготный период начинается с первого числа месяца по последнее число месяца. Ежемесячно необходимо вносить минимальный платеж. Не обязательно гасить всю сумму задолженности в ноль, которая возникла в текущем расчетном периоде. У вас обновится льготный период и будет действовать на протяжении всего срока, который указан в рекламном предложении (например: 60, 100, 120, 240 дней). Расчетный период начинается с первого числа месяца по последнее число месяца. Либо, с даты оформления кредитки, плюс 30 календарных дней. У каждого банка свои правила, они должны быть прописаны в договоре.

Честный льготный период, но без снятия наличных.

Аналогично, как с честным льготным периодом, только без возможности бесплатного снятия наличных с карты. Некоторые банки расценивают перевод с карты на карту другого банка как снятие наличных средств. В таком случае вы заплатите комиссию и не попадете в льготный период.

Нечестный льготный период (льготный период не распространяется на покупки).

Если на дату окончания расчетного периода вы не погасили свою задолженность в ноль, то на следующий период «грейс» не распространяется. В платежный период вы должны внести минимальную сумму платежа.

Нечестный льготный период (льготный период не распространяется на любые операции).

Аналогично предыдущему случаю, только без возможности снятия наличных и перевода с карты на карту. В качестве дополнительной опции банки предоставляют услуги по продлению льготного периода, либо возможность оформить покупку на большую сумму в рассрочку за определенную сумму.

Как продлить грейс-период на пару дней

рука, три карты

Банковская операция отражается не с момента, когда вы непосредственно сделали оплату картой, а когда операция прошла по счету. На это может уйти от двух до семи дней. Если у вас льготный период начинается с первого числа месяца, то при покупке в конце месяца перед выходными вы автоматически увеличите грейс-период за счет выходных дней. Платеж пройдет в понедельник-вторник. Так реально продлить льготный период, например, с 60 до 62 дней.

Что делать, если не хватает средств внести минимальный платеж

По некоторым картам можно снимать наличные средства в льготный период без процентов (читайте условия вашей кредитки). Если на данный момент у вас нет денег, чтобы внести минимальный платеж, снимите наличные средства с кредитки через банкомат и сразу внесите их обратно. Система посчитает, как будто вы внесли минимальный платеж.

Есть кредит, а денег на ежемесячный платеж нет

Выручит кредитная карта с большим грейс-периодом. Берете и оплачиваете свой кредит через сторонние сервисы, например, терминал МКБ-банка. Эта операция идет в грейс-период на 3-4 месяца и будет стоить всего 1,5% комиссии. Чем больше льготный период, тем лучше. Если захотите не только погасить кредит, но еще и заработать на нем, то зайдите на сайт mcc-codes.ru. По mcc-коду 4814 вы сможете получить кэшбэк при оплате кредиткой (зависит от условий по карте, внимательно читайте договор). Тем самым, ваша операция выйдет в ноль и перекроет проценты за комиссию.

Кредитка как залог

При аренде квартиры, машины, электросамоката с вас попросят оставить залог. Воспользуйтесь кредиткой вместо дебетовой карты. Платежная система заблокирует определенную сумму денег на кредитной карте, но не спишет ее. Когда прокат или аренда закончится, блокировка с карты снимется. Проценты не заплатите, потому что никаких денежных переводов не было.

Свои деньги храните на накопительном счете с возможностью частичного снятия и пополнения, чтобы получить дополнительный доход.

Бронирование туров

Кредитка всегда выручит, если вы хотите заранее забронировать тур, гостиницу или купить билеты на самолет. При раннем бронировании цены всегда ниже, чем в сезон, плюс деньги за путевку вы сможете отдавать постепенно в течение 3-4 месяцев, в зависимости от количества дней грейс-периода.

Кэшбэк

Кэшбэк — «плюшка», чтобы люди чаще пользовались кредиткой. Его дают за все покупки или только в определенных категориях. Сумму вознаграждения можно потратить на свое усмотрение. Иногда вместо «живых» денег предлагают бонусы. Их можно потратить только на что-то конкретное.

Промо-акции банков

Для стимулирования продаж банки устраивают для своих клиентов всевозможные акции. «Приведи друга и получи деньги в подарок», «Перейди по ссылке партнера, закажи карту и получить в первый год бесплатное обслуживание». Сейчас подобные акции проходят в «УБРиР», «Тинькофф Банке», «Альфа-Банке».

Посчитаем, сколько можно заработать по кредитке

рука, четыре карты

Возьмем карту с лимитом в 50 000 рублей и грейс-периодом в 60 дней.

●        Подбираем категории, по которым дают повышенный кэшбэк в 3-5%. Получаем примерно 1 500 рублей в месяц. Это 18 000 рублей в год.
●        Участвуем в акции «Приведи друга» и зарабатываем 1 000 рублей.
●        Выполняем все условия по карте, чтобы получить бесплатное обслуживание: экономия порядка 2 000 рублей.
●        Не тратим свои деньги, храним их на накопительном счете под 4,5%.

За год на кредитке в среднем получается заработать около 30 000 рублей, для кого-то это целая 13-я зарплата.

Итак, используйте кредитную карту правильно:

  • определите, честный или нечестный у вас грейс-период, чтобы не попасть на проценты;
  • снимайте наличные и переводите на другую карту, но читайте условия в договоре и начните с маленьких сумм;
  • оплачивайте кредит, если нет возможности заплатить из собственных денег;
  • бронируйте туры, покупайте билеты на полгода вперед по низким ценам;
  • используйте кредитку как залог;
  • держите собственные деньги на вкладе, с функцией пополнения и изъятия;
  • пользуйтесь кредитными средствами, а в конце льготного периода закрывайте деньгами со вклада;
  • пользуйтесь бонусами от банка и партнеров;
  • выбирайте карту с кэшбэком в виде «живых денег»;
  • если нет возможности внести минимальный платеж по кредитке – теперь вы тоже знаете, что делать.
хомяк, финансовый консультант, Жора
Возможно, вам будет интересно
Мозг работает круглосуточно 🎓
Так пусть работает на тебя.
Подпишись на Финтолк, чтобы прокачать свой мозг.
Найди свою тему