Инвестиции в 2023 году для россиян — это реально искусство. В недвижимости и драгоценных камнях надо серьезно разбираться, а на фондовом и криптовалютном рынке придется набить не одну шишку, прежде чем получится начать зарабатывать. Но как же сохранить и приумножить свои сбережения прямо сейчас? Финтолк объясняет, куда стоит вкладывать 1 млн рублей в 2023 году.

Банковский депозит

Если вы не знаете, что делать с деньгами, не хотите разбираться в тонких хитросплетениях инвестирования и просто отгородить себя от последствий инфляции, то выбор может упасть на банковский вклад. Почему? Потому что он сможет принести гарантированный доход. Да, доход будет не самый большой, но стабильный.

Если вы положите на депозит 1 млн рублей, то он будет полностью застрахован. Это означает, что если у вашего банка отберут лицензию или он сам обнакротится, то ваши кровно нажитые государство обещает возместить в размене до 1,4 млн рублей. Именно такая сумма прописана в законе.

Важным доводом в пользу варианта с депозитом является налогообложение. В России налог на доходы физических лиц (НДФЛ) составляет 13 %. Его необходимо платить практически с любого вида доходов: заработной платы, дивидендов, прибыли от ценных бумаг на фондовом рынке. Аналогично и с банковскими вкладами, но не совсем. В чем хитрость?

Часть вашего процентного дохода по депозитам не облагается вовсе. Она рассчитывается от суммы 1 млн рублей с учетом максимальной ключевой ставки Центробанка в течение года на начало каждого месяца. Для наглядности разберем пример:

На май 2023 года ключевая ставка составляет 7,5 %. Таким образом, необлагаемая сумма доходов по депозиту будет составлять 1 млн рублей*7,5 % = 75 000 рублей. При этом, ЦБ поднимет ставку, например, к началу ноября до 10 %, то необлагаемая сумма будет составлять 1 млн рублей*10 % = 100 000 рублей. Потому что максимальная ключевая ставка на начало месяца будет 10 %, а не 7,5%. Короче говоря, если вы кладете 1 млн рублей на депозит сейчас и ставка по нему меньше или равна 7,5 % годовых (а это 99 % всех депозитов в российских банках), то вам не придется платить НДФЛ. Очень удобно.

Автомобиль

Этот способ потратить 1 млн рублей подойдет не для всех. Он скорей рассчитан на тех, для кого автомобиль — это либо средство заработка, либо предмет для души. Если же вам просто лень ходить пешком на работу, то для начала посчитайте, сколько вы будете тратить на дорогу в сравнении с вашими затратами сейчас. Если ваше рабочее место находится в 10-15 минутах ходьбы, а больше вы никак использовать машину не собираетесь, то подобная покупка не целесообразна.

С введением санкций в 2022 году с автомобилями в России начались трудности, местный автопром почти полностью простаивает. Многие зарубежные производители просто перестали поставлять свою продукцию (Китай не в счет). В итоге цены взлетели.

На 1 млн рублей среди новых автомобилей можно купить разве что, например, Lada. Если верить официальному сайту, то в пределах 1 млн рублей можно рассчитывать только на семейство Granta или на Niva Legend. Всякие Vesta и Largus обойдутся дороже.

Если же вам принципиально купить иномарку, то придется обратить взор на подержанные автомобили. Даже китайские производители типа Geely или Haval выставляют ценник больше 1,5 млн рублей.

Драгоценные металлы и камни

Вложения в золото, алмазы, сапфиры и тому подобное — еще один вариант сохранения денег. Драгоценности всегда были в цене в связи с редкостью. Но стоит учитывать тот факт, что их достаточно сложно хранить. Буквально: малейшая царапина/скол, и цена сразу пойдет вниз.

Кроме того, если вы покупаете что-то вроде украшений или монет, то учитывайте: ждать прибыли придется достаточно долго. Если думаете, что в любой момент сможете пойти в ломбард и получить деньги, то вы ошибаетесь. Ломбард даст значительно меньше той суммы, которую вы потратили изначально. Тут скорей стоит рассчитывать на приобретение какой-то коллекционной редкой вещи. Подобный предмет может подняться в стоимости даже при неидеальном состоянии.

Золото — защитный инструмент. Да, сейчас многие переключили свое внимание на биткоин, но события последнего времени показали, что золото еще очень даже в фаворе. Цена на криптовалюту практически никак не отреагировала на банковские неурядицы, а драгоценный металл обновил исторический максимум.

Криптовалюта

Вкладываться в цифровые активы — дело рискованное. Их волатильность крайне высока. В связи с чем, если вы уже купили биткоины или альткоины, будьте готовы к скачкам цены на несколько десятков процентов не в вашу сторону.

Хотя ситуация с криптовалютой сейчас достаточно благоприятная. В особенности это касается биткоина. Первая по капитализации криптовалюта мира в 2023 году прибавила в цене 80 %. Однако это может быть далеко не предел. В первой половине 2024 года произойдет очередной халвинг — искусственное сокращение добычи биткоина в два раза. Добывать криптовалюту станет сложнее, а следовательно сократится увеличение предложения. Обычно, чем ниже предложение, тем выше цена. По крайней мере в прошлом динамика была именно такой. Исторически, после двух предыдущих халвингов 2016 и 2020 годов, биткоин рос в цене, ставя новые максимумы. Утверждать со стопроцентной вероятностью о преодолении исторического максимума 69 000 долларов (достигнут в конце 2021 года) нельзя. Однако предпосылки есть.

Сейчас цена биткоина = чуть больше 27 600 долларов. Если закупитесь немедленно, а цифровая монетка подрастет до 69 000 долларов, это будет увеличение в 2,5 раза, то есть, вложив миллион, вы получите 2,5 млн рублей.

Фондовый рынок

Даже в 2023 году есть возможность торговать на фондовом рынке. Открываете брокерский счет и вкладываетесь в акции, облигации, биржевые фонды и другие инструменты. Брокеры будут только рады большим суммам денег. При этом с миллионом уже можно задуматься о диверсификации. Кроме того, чем больше вкладываетесь, тем больше прибыль. Например, если вы купите акции компании, которая платит дивиденды в размере 10 % на 500 000 рублей, то ваши выплаты составят 50 000 рублей, а с миллиона у вас окажется 100 000 рублей.

Что касается выбора ценных бумаг? Акции более волатильны и могут как подняться в цене, так и потерять в стоимости. Облигации наоборот, не только не упадут в цене, но и принесут доход. Необходимо лишь выбрать правильные облигации (с хорошей процентной ставкой и сроком, приемлемым для вас).

Недвижимость

1 млн рублей мало для покупки нормальной квартиры. Но как первоначальный взнос для ипотеки вполне. С таким взносом в кредит можно будет взять до 10 млн (как пример, в ВТБ, где первоначальный ипотечный взнос должен составлять до 10 % стоимости жилья). Кроме того, вы сможете купить участок, машиноместо или гараж. Опять же, не любой и не везде, но на какой-то вам хватит (например, место в подземном паркинге нового жилого комплекса где-нибудь в Санкт-Петербурге).

Александра Дегтярева, финансовый советник:

— Для начала нужно определиться со сроком: когда вложенные в недвижимость деньги вам понадобятся. Недвижимость непросто продать, если вы решили в нее вложиться ради сбережения капитала. Но если есть время, то можно купить квартиру на стадии котлована и к тому времени, как дом будет сдан в эксплуатацию, — квартира подорожает более чем на 30 %. Только надо смотреть, чтобы застройщик был надежный и стройку не заморозили.

В регионах вы за 1 млн можете даже прикупить небольшое коммерческое помещение, которое можно будет использовать под мелкий бизнес. Плюсом своего помещения для ведения бизнеса будет  отсутствие необходимости платить аренду.

Бизнес

С 1 млн рублей стартового капитала при открытии малого бизнеса у вас будет пространство для маневра. Можно открыть пункт выдачи заказов Ozon, Wildberries, «Яндекс.Маркет», Lamoda и так далее. Взять франшизу СДЭК. Если же вы хотите сами стать продавцом/производителем, то реально открыть целый небольшой интернет-магазин одежды или например, цех печений. В любом случае будьте готовы выдерживать конкуренцию: за место на маркетплейсе, за трафик клиентов с другими пунктами выдачи, с конкурентами по отрасли.

Одним из интересных вариантов вложения миллиона рублей будет найти партнеров и стать совладельцем небольшого бизнеса. Можно найти молодого и деятельного знакомого с горящими глазами, который обладает каким-нибудь востребованным навыком, готов работать, хочет свое дело, но не обладает финансами. Направление может быть любое: барбершоп, кофейня, пекарня и так далее. 1 млн, скорее всего, не хватит. Но можно ради стартапа собрать еще несколько людей с похожей суммой для входа.

Илья Мерзляков, руководитель отдела продаж AM Capital.

Вывод: куда лучше всего вложить миллион

В реалиях 2023 года 1 млн рублей лишь кажется крупной суммой (например, если ваша заработная плата = 20 000-30 000 рублей в месяц). По факту вы мало что можете себе позволить. Хороший автомобиль или квартиру-инвестицию на эти деньги почти не купить. Лучше всего эти деньги инвестировать. Среди приоритетных направлений для «сберечь и приумножать» можно выделить вложения в фондовый рынок, криптовалюту, драгоценные металлы, покупку земли и бизнес. Выбор того или иного направления должен зависеть от ваших личных предпочтений и готовности к потерям.