Почему статья про финансирование терроризма касается каждого? Что знает про нас служба собственной безопасности банка и можно ли членам школьного родительского комитета собирать деньги «на занавески» на карту? Финтолк пообщался с начальником отдела по обслуживанию корпоративных клиентов одного из крупных банков на правах анонимности и выведал, о чем обычно молчит служба безопасности.

В чем причина внимания к частным переводам

«Решила рассчитаться с большими долгами по коммуналке, оплатила воду и свет, а на газе мой счет заблокировали. Пришлось ехать в банк и долго объяснять, что мои операции не имеют под собой никакой криминальной подоплеки».

Читатель Финтолка.

Действия держателей банковских карт подпадают под федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Закон существует с 2001 года, однако до 2017-го блокировка счетов касалась юридических лиц, а службы собственной безопасности банков интересовали движения значительных сумм.

«Сейчас дело не в размерах, а в мотивах», — объясняют клерки.

Начальник отдела по обслуживанию корпоративных клиентов признается: он и сам старается лишний раз не переводить деньги своим друзьям и знакомым через банк. Под подозрение может попасть любое «нетипичное движение финансов». Подозрительными могут показаться даже безобидные сборы денег родительским комитетом на нужды класса, если проводятся регулярно.

Категорически не рекомендуется оплачивать покупки мимо терминала. Не как положено по закону, а скидывая на карту продавцу. Такая практика сейчас очень распространена. И тут не в размере перевода дело. Банк задается вопросом: «С какой стати они вам платят?» Одно дело случайные 500 рублей на день рождения, а другое — регулярные поступления. В таких ситуациях пострадать могут обе стороны: и получатель, и отправитель.

Какие операции могут насторожить банк:

• если вы совершили крупный платеж или перевод, хотя раньше переводили небольшие суммы;
• если вы провели транзакцию в нетипичное для вас время, например, поздней ночью (да, это банк тоже отслеживает);
• первая оплата картой в другой стране, если ранее вы не выезжали;
• регулярные покупки за границей;
• покупка оружия, продуктов длительного хранения и некоторых лекарств;
• поступление и снятие больших сумм денег, которые «непонятно откуда взялись»;
• деньги, пришедшие со счетов фирм-однодневок.

Что сделать, чтобы избежать блокировки

• Предупредить, что вы намерены совершить с вашими деньгами то, чего раньше не делали. Например, отправляясь заграницу, проинформируйте банк о том, что планируете там пользоваться картой.
• Если совершаете крупную покупку и боитесь, что банк ею заинтересуется, будьте готовы подтвердить чистоту ваших намерений.   
• Заинтересовать банк могут не только переводы, но и снятие денег со счета. Особенно если речь о крупных суммах. Например, не удивляйтесь, если попросят объяснить, зачем вы снимаете все ваши накопления. Так, покупка недвижимости на сумму более 3 млн рублей — это почти 100 % гарантия того, что вам придется пообщаться с банковской службой безопасности.

Кстати: Банк обязан объяснить четкую причину блокировки. Если вам ответили, что причина не разглашается по внутренним правилам, смело жалуйтесь в вышестоящие инстанции, такие как Центробанк.  

Действительно, банк может потребовать документы, подтверждающие, на что именно вы хотите потратить эти деньги. Если раньше банк был обслуживающей структурой, то сейчас он стал контролером. И обязан следить: куда люди переводят деньги и откуда они взялись.

Зачем банки проявляют такое рвение? Как оказалось, финансисты и сами не рады ужесточению.

Банк рискует своей лицензией. Существуют нормативы, какой процент средств, прошедших через банк, может считаться сомнительным. Если он выше разрешенного, лицензия у банка будет отозвана. У нас не стоит задача нажиться на заблокированных клиентах. Потому что с нас потом регулятор спросит за неправомерную блокировку. Наша задача — убедиться, что финансовые потоки не инициируются так называемыми «транзитчиками» и «обнальщиками».

Начальник отдела по обслуживанию корпоративных клиентов одного из крупных банков на правах анонимности.

Что делать, если счет все-таки заблокировали

Обратиться в банк, написать заявление, предоставить запрошенные документы и ждать ответ. Согласно тому же закону о противодействии отмыванию денег, банк не имеет права затягивать платежные операции более чем на три дня. За это время ситуация должна разрешиться. А если нет?

• Если банк документы принял, но счета не разблокировал, поможет арбитражный суд. Там свои мотивы должен будет объяснить не клиент, а сама финансовая организация.
• Закрыть счет и перевести деньги в другой банк. Как ни странно, финансовая организация сама заинтересована в этом. Пусть «неблагонадежный» клиент уходит к конкурентам! Некоторые банки сейчас даже навязывают таким гражданам услугу платного перевода средств с закрываемого счета на счет другого банка. Это лишняя трата денег, можно смело отказываться от такой услуги.
• Пожаловаться на проблему в социальных сетях и на популярных платформах, таких как Банки.ру. Специальные службы в банках мониторят отзывы и помогут ускорить решение проблемы. Но это сработает только в случае, если вы уверены в своей правоте.
• Подать на банк в гражданский суд и взыскать деньги с исполнительным листом.

Совет: имейте дело с банком, который в вас заинтересован. Крупные охотнее взаимодействуют с представителями крупного бизнеса, чем с индивидуальными предпринимателями. Чем меньше банк, тем важнее ему каждый клиент — и представитель мелкого бизнеса, и физическое лицо. А это значит, в таком банке могут быстрее решить проблему, назначить персонального менеджера и так далее.

Кстати: После двух блокировок банк может заблокировать ваш счет, расторгнуть договор с клиентом. И сообщит о вашей неблагонадежности в Росфинмониторинг.