В России с конца 2022 года действуют рекомендации ЦБ для банков и микрофинансовых организаций позволять клиентам устанавливать самозапрет на кредиты. Идея хорошая: устанавливать самому себе ограничение на оформление займов. За последний год мошенники попытались похитить у честных граждан под видом кредитовпочти 200 млрд рублей. Предполагается, что самозапрет оградит от злоумышленников. Но банки не хотят добровольно позволять клиентам отказываться от займов. Финтолк объясняет, какие ограничения на действия с собственным банковским счетом работают в 2023 году.
Содержание
Что такое самозапрет на кредиты
Банк России опубликовал указание о самозапрете на кредиты и другие операции. Предполагалась такая схема: мошенники, получившие данные человека, пытаются оформить на него кредит, но банк проверяет данные бюро кредитных историй, видит запрет, установленный клиентом, и отказывает в выдаче денег. Проморгать запрет банки не могут, говорит регулятор: если человек с запретом все же получит займ, то с него нельзя будет требовать деньги.
Инициативу поддержали и сами банкиры: им невыгодно взыскивать нелегальный кредит.
ЦБ предложил дать возможность самоограничить и другие банковские услуги, например, переводы. Чтобы можно было выставить лимит как на сумму одной операции, так и на период во времени.
Однако банки фактически не стали исполнять указание. И около месяца назад ЦБ объявил, что готовит проект закона, который обяжет банкиров и владельцев МФО исполнять требование самозапрета.
Удачливости можно научиться. Это показало исследование психолога Ричарда Уайзмана. Он собрал большую группу добровольцев и разделил ее на две подгруппы. Одни считали себя редкими везунчиками, а другие, наоборот, жаловались на невезение...
Согласно указанию ЦБ, чтобы воспользоваться самозапретом, можно хоть сейчас написать заявление в банк. Форму документа и порядок направления заявления определяет сама кредитная организация.
Вариант кажется сложным, так как в каждый банк писать отдельное заявление... Ну, такое.
Мы проверили, как это неработает в марте 2023 года. В коллцентре Тинькофф Банка на вопрос о том, как установить самозапрет, ответили, дословно:
«Отключить функцию подачи заявки на кредит в Тинькофф технически невозможно».
В Райффайзенбанке заявили, что такой функции нет.
Сотрудники коллцентра Сбера вообще взяли паузу на неделю, чтобы подумать. И так и не ответили.
Оформить на Госуслугах?
С самого начала представители Центробанка обещали, что механизм будет реализован через Госуслуги, в обход банкиров и их неприветливых служб поддержки.
При желании человек сможет бесплатно устанавливать и снимать ограничения сколько угодно раз, в зависимости от жизненной ситуации. Достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (в том числе через сайт Госуслуги), банк или МФО.
Директор департамента управления данными Банка России Алексей Луковников осенью 2022 года.
Закон пока даже не внесен в Госдуму, а запрос на самозапрет есть. В марте НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) даже вынуждено было выпустить разъяснение в связи с большим количеством обращений граждан. Сотрудники бюро пообещали, что закон начнет действовать в 2023 году.
С момента, когда закон вступит в силу, сервис будет устроен следующим образом:
Человек при желании подает заявление через Госуслуги.
Когда в банк поступает запрос на выдачу кредита, тот проверяет клиента через бюро кредитных историй: есть ли там запрет.
Рабочий вариант: лимиты и ограничения на расходы
Пока единственно реально работающим механизмом остается установка разнообразных лимитов и ограничений в мобильных и интернет-версиях банка.
Сбер позволяет установить лимит на снятие наличных в банкоматах и офисах как своих, так и сторонних банков. Можно поставить ограничения на лимит трат в магазинах и предельную сумму на перевод, в том числе другим клиентам Сбера. Ограничения устанавливаются как на день, так и на месяц.
Аналогичные опции есть у Тинькофф Банка: можно запретить себе снимать наличные, ограничить операции в интернете или вовсе запретить их по какой-либо карте. Схожие опции предлагают Альфа-Банк, ВТБ, банк «Открытие», Райффайзенбанк и другие. Чаще всего все ограничения устанавливаются в приложениях, быстро и интуитивно понятно.
Да, такие опции позволят если и не сберечь все деньги в случае атаки афериста, то хотя бы минимизировать потери. Это плюс. Но главный минус — от дистанционного оформления кредита эти способы не спасут.
Остается ждать закона ЦБ о самозапрете на выдачу займов и периодически проверять свою кредитную историю.
И последний, но очень важный нюанс. Мошенники могут обмануть любого, на их удочку попадались даже ведущий эксперт Банка России и старший советник Министерства иностранных дел РФ. Однако чем ниже у человека уровень финансовой грамотности, тем более он уязвим. Финтолк регулярно рассказывает, каких способов обмана нужно опасаться, как защитить свои деньги во время онлайн-шопинга и о новых схемах, которые придумывают аферисты.
