История долговой ямы Станислава Зайцева (фамилия и имя изменены) началась с автомобильной аварии и кредитки на 50 000 рублей. Сейчас у него кредитов на 500 000 при зарплате в 35 000 рублей. Кажется, сумма не такая уж большая. Но добавились долги по коммуналке, кредитка истрачена в ноль, а из института отчислили, потому что стало нечем платить за учебу. Финтолк дополняет спецпроект «Выбраться из долгов» новой историей читателя.

Занял деньги на ремонт автомобиля

Я живу в Самаре, работаю составителем поездов на железнодорожной станции и до недавнего времени параллельно учился в железнодорожном институте.

Осенью 2019 года попал в ДТП на своем ВАЗе: ехал ночью по дороге, меня не заметил водитель, который двигался на главную дорогу со двора. Машина резко выехала, я начал тормозить, но на дороге был гололед — мой автомобиль врезался во встречную машину. От удара вынесло на встречку, где произошло еще одно столкновение. Инспектор ГИБДД посчитал, что я не соблюдал дистанцию, машину пришлось восстанавливать за свой счет.

В результате аварии пострадало заднее крыло, фары, капот, бампер. Ремонт встал в 65 000 рублей, 15 000 из них у меня было, еще 50 000 я занял у родителей. Моя зарплата тогда была примерно 23 000–26 000 рублей, отдавал родителям по 10 000 рублей в месяц. 

Денег постоянно не хватало, тогда я взял кредитную карту на 50 000 рублей и быстро все потратил. Поначалу старался полностью восполнять лимит, но скоро перестал справляться и с этим. 

Вторая авария и автокредит

Через год я снова попал в аварию: ночью на мокрой дороге автомобиль занесло, и я врезался в бетонный блок. После ДТП решил продать машину и взять в кредит «Киа» старой модели. Иномарка хоть и старенькая, но более надежная, чем наши отечественные. Насчет ВАЗа не было уверенности, что в третий раз он сохранит мне жизнь в случае аварии. Но машина все равно нужна для поездок на работу, так как работаю за городом. 

Кредит одобрили на 350 000 рублей, автомобиль стоил 230 000 рублей, а остальное ушло на небольшой ремонт и страховку. В месяц платил по кредиту 7 500 рублей. Зарплата на тот момент была около 28 000 рублей.

Денег стало не хватать

В то время у меня появилась девушка… Кино, кафе, подарки — в общем, денег стало не хватать на оплату учебы. Обычно я откладывал 5 000 рублей в месяц, но потом стал оставлять все меньше и меньше. В какой-то момент начались долги и пени. 

Решил взять еще один кредит на 400 000 рублей, чтобы покрыть долги:

• по автокредиту внес 200 000 рублей;
• по кредитке — 50 000 рублей;
• остальное — за учебу.

Не хотел расстраивать родителей и бросать институт. 

Однако долги в институте все равно продолжали копиться. Платить одновременно кредит и за учебу возможности не было. В связи с долгами из института приходили письма об отчислении, и я решил бросить учебу. 

Кредитная нагрузка

Всего у меня сейчас два кредита и одна кредитная карта. Общая сумма остатка по кредитам — около полумиллиона. Вроде бы немного, но я едва свожу концы с концами, уже появились и долги за коммунальные услуги. 

Доходы и расходы

В месяц я зарабатываю 34 000–37 000 рублей на основной работе. Иногда выхожу потаксовать, тогда удается плюсом заработать 3 000–4 000 рублей в месяц. 

Расходы за месяц примерно такие:

• 10 000 рублей — продукты, обычно закупаюсь в супермаркетах типа «Ленты» или «Пятерочки», но в планах перейти на закупку части продуктов на оптовом рынке;
• 12 000 рублей — платежи по кредитам, плачу исправно, но иногда денег не хватает и приходится не платить за квартиру;
• 10 000 рублей — бензин;
• 5 000 рублей — коммунальные услуги;
• 2 000–3 000 рублей — кафе;
• 1 500 рублей — жидкость для электронных сигарет. 

Итого: 41 500.

Дневник расходов я не веду, иногда смотрю отчеты в банковском приложении, стараюсь анализировать траты, но все равно путного из этого мало выходит. 

Как пытался решить проблему

Чтобы сократить затраты, я стараюсь в чем-то себе отказывать. Например, подумываю бросить курить. Раньше расходы на жидкость для электронных сигарет были в два раза больше. Также стараюсь аккуратнее вести себя на дороге, чтобы не получать штрафов: их не было уже год. 

Чтобы больше зарабатывать, перевелся на другую станцию, где зарплата выше. 

Как мне кажется, моя проблема в самоконтроле. Не могу удержаться и покупаю что-нибудь, чаще всего необдуманные траты связаны с алкоголем и фастфудом. Или прощаю кому-то из друзей долг. Родственники и друзья просят помочь, и мне неудобно брать деньги за помощь, даже если сам я их потратил. От родных свои финансовые проблемы я стараюсь скрывать.

Сейчас хочу закрыть кредитку и долги по коммунальным платежам и начать оперативнее расплачиваться за кредиты. Самый главный вывод, что я сделал: не брать новый кредит на закрытие старого.

Что советуют эксперты 

Обращаться за новым кредитом для погашения текущего — большая ошибка, соглашаются опрошенные Финтолком специалисты. С этого обычно и начинается долговая яма. 

Юрист и эксперт по банкротству из компании «Финансово-правовой Альянс» Евгения Боднар советует проанализировать список кредитов и рассмотреть возможность снизить ставку или размер выплаты. 

«Чаще всего банки продлевают срок кредита за счет снижения ежемесячных платежей. Однако рассчитывать на рефинансирование или реструктуризацию не могут заемщики с плохой кредитной историей. Надо понимать, что это дает лишь временное уменьшение долговой нагрузки», — добавляет юрист.

Евгения Боднар отметила, что анализировать расходы мало, нужно их планировать: четко понимать, сколько денег потребуется на предстоящий месяц. 

Все траты она рекомендует разделить на две группы:

• обязательные (продукты, коммунальные услуги, выплаты по кредитам);
• необязательные и импульсивные (ужины в ресторане, посещение развлекательных мероприятий, траты на вредные привычки).

Расходы из последней категории нужно постараться сократить. Также стоит пересмотреть ежемесячные фиксированные платежи, например, тариф на связь. 

«Отказаться от чего-то привычного — трудное решение, но оно поможет сократить издержки. Стоит быть честными и реалистичными», — успокаивает Евгения Боднар. 

Генеральный директор юридического центра «Гарантия» Глеб Лубенников предлагает рассмотреть банкротство как один из вариантов решения проблемы долгов. 

«Процедура банкротства пройдет в течение года, и все долги будут аннулированы. Для начала надо сходить на консультацию, а после уже принимать взвешенное решение. Ситуации все разные в любом случае, и то, как будет идти процедура, что будет именно с имуществом, сроки процедуры и, соответственно, стоимость в каждом случае могут весомо отличаться», — говорит Глеб Лубенников.

Президент Фонда поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум» Константин Богданов считает, что в данном случае банкротство — не выход, так как герой лишится имущества. 

«По автокредиту необходимо запросить отсрочку, если банк на это пойдет. Тут нужно учесть, что дисциплина платежей будет определяющим фактором при принятии решения. Реструктуризация кредитов, с одной стороны, уменьшает ежемесячные платежи, но, с другой, удорожает стоимость кредита в целом. Как вариант, этот маневр можно использовать, чтобы вернуться в более-менее комфортное состояние, которое позволит снять психологическое напряжение и подняться над ситуацией для оценки перспектив. Необходимо попробовать восстановиться в вузе и продолжить обучение, так как это единственный разумный шаг».