Нескучно о финансах. Подпишись на наш Telegram-канал

12 шагов для должника: как перестать брать кредиты и начать жить

 Обновлено 
4007
12 шагов для должника: как перестать брать кредиты и начать жить
Не хотим вас терять! Подписывайтесь на нас в Телеграм-канале!

Жизнь в кредит — как вредная привычка. Кажется, что в любой момент сможешь расплатиться и больше не влезать в долги. Но не сегодня, а после зарплаты/премии/повышения. Но в итоге одни кредиты сменяются другими и обрести финансовую свободу не получается. Как же прервать этот замкнутый круг? Финтолк знает 12 шагов, которые приведут к победе над зависимостью.

Шаг 1. Определите точку А

Первый шаг в решении любой проблемы — это признание самой проблемы. Со стороны кажется, что ваша жизнь в кредит легка и приятна, но как вы чувствуете себя в ней? Если мысль о том, что надо что-то с этим делать, вас посетила, то поздравляем: у вас не все в порядке.

Посчитайте, сколько денег вы ежемесячно отдаете на платежи и отдельно — на проценты. Проценты — это плата за ваше желание иметь что-то до того, как вы на это что-то заработаете. Сколько это в деньгах за месяц? А за год? Что можно было бы купить не в долг на эту сумму?

Минусы жизни в кредит:

  • отсутствие сбережений;
  • полная зависимость от источника дохода, часто единственного;
  • периодически возникающая потребность достать, занять, перехватить денег на очередной платеж;
  • постоянный стресс из-за висящего дамокловым мечом долга;
  • стыд за свое импульсивное поведение: необдуманные траты, импульсивные покупки;
  • плохой пример для детей, если они есть.

Достаточно пунктов, чтобы понять, что такая зависимость — зло. Из-за нее вы становитесь усталым, раздражительным и грустным.

Валерия живет в кредит уже много лет. Все началось с компьютера, который она купила дочке-первоклашке. Ничего не заплатила в магазине, только договор подписала. И ребенок при компе — и деньги в кошельке. А свободные деньги так и напрашиваются быть потраченными, особенно когда собираешь ребенка в школу. Разлетелись отложенные на комп 20 000 рублей, а через месяц подошло время платить. Валерия платила аккуратно, просрочек не допускала. Втянулась. Решила обновить квартиру: обои переклеить, диван поменять. Пришла в банк за кредитом — ей дали еще 100 000 рублей. Потом понадобился новый холодильник. Потом стиралка сломалась.

Потом платежи по кредитам стали отгрызать половину дохода Валерии, приходилось занимать у знакомых, чтобы успеть заплатить вовремя. Дочь Леры уже заканчивает школу, старый компьютер давно пылится в гараже. И только кредиты до сих пор с Валерией. Стоит расплатиться с одним — тут же волшебным образом появляется другой. И ни конца, ни края этой круговерти. При этом просрочек у Леры нет, все платежи она вносит вовремя. И друзьям, у которых перехватывает, возвращает деньги в срок, зарплаты хватает. Просто все покупки обходятся ей дороже, чем другим покупателям, из-за переплаченных процентов. «Такой образ жизни», — говорят о Валерии друзья, и она с этим соглашается.

Шаг 2. Определите точку Б

На пути избавления от любой зависимости порой возникают моменты слабости, когда кажется, что все лишения напрасны. В такие минуты перед вами должна сверкать, переливаясь, важная для вас цель. Ради которой вы будете терпеть ограничения.

Этой целью можно сделать какую-то крупную покупку (автомобиль или дачу, например) или просто жизнь без бесконечных платежей по кредитам.

Представьте, как это будет: наступает 12 число (подставьте дату вашего платежа), а вам никуда не надо нести и отдавать свои честно заработанные деньги. Они останутся с вами. Вы сможете даже на что-то отложить. Вам не придется каждый день беспокоиться: успеете ли получить зарплату/перевод/пособие до нужной даты, искать деньги по знакомым.

Меньше стресса, больше уверенности вот какой будет новая жизнь.

Шаг 3. Не берите новых кредитов

Перестаньте брать кредиты. Нет, не они являются главным злом, но сейчас вам их брать нельзя. Вино тоже в малых дозах полезно, но не для алкоголика, который решил завязать.

Поставьте себе цель обойтись без новых займов 3 месяца, потом полгода, потом год.

Не говорите себе: больше никогда!
Говорите себе: потом, попозже, когда погашу еще 3-5-10 уже имеющихся кредитов.

Шаг 4. Гасите кредиты, которые уже есть

Деньги, которые вы уже взяли, нужно отдать. Желательно, в срок. Если уже поздно раньше вставать избежать просрочки, то отдать с минимальными жертвами. Есть несколько тактик быстрого погашения кучи кредитов:

  1. Метод снежного кома: сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям.
  2. Метод лавины: сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей.
  3. Рефинансирование — взять новый кредит под меньший процент и погасить им старые, под бОльший.

Первый способ легче морально, второй — выгоднее по деньгам. Рефинансирование хорошо с любой стороны, если брать сумму не больше той, которую уже должны. Чтобы не увеличивать кредитную нагрузку. И будьте внимательны: выбирая для рефинансирования супер-пупер выгодный кредит под 5,9 %, убедитесь, что с ним в комплекте не идет программа понижения ставки или обязательная страховка стоимостью еще в 100500 тысяч.

мышь Михал Палыч

Шаг 5. Тратьте только свои деньги

Попрактикуйтесь в умении соблюдать последовательность «заработал — потратил». Заменяйте ею привычную «потратил — заработал — расплатился».

Даже если вы ТОЧНО знаете, что через час вам переведут деньги, не нужно занимать под них у соседа и бежать в магазин. Вот придут они через час, тогда и сходите. Никуда магазин не денется.
Сначала будет сложно, но потом это войдет в привычку.

Шаг 6. Выбирайте быть, а не казаться

Большая часть людей живет не по средствам из-за того, что хочет казаться богаче и успешнее, чем они есть. Иногда кажется, что самооценку, летящую вниз без парашюта, может спасти только кредитный айфон. На самом деле айфон скоро станет привычной вещью, а кредит будет бить по самооценке (и бюджету) ежемесячно в день платежа.

История нашей подписчицы Дарьи о том, как она взяла очередной кредит на эмоциях:

У моей сумки подкладка расползлась, и постоянно ключи и монетки под нее проваливаются. Бесит. Десять минут мерзла перед воротами, не могла найти магнитный ключ, чтобы попасть на работу. Кое-как нашла, рабочий день начала уже на нервах немного. Затем залетела начальница и понадавала заданий сверх плана.
Я понимаю, что домой вовремя сегодня не попаду, а за дополнительное время вряд ли дополнительно заплатят. Еще больше расстроилась. И тут приходит коллега — мало того, что опоздала, так еще и с новой сумкой! И все начинают вокруг нее виться, просят посмотреть… Вместо того, чтобы побыстрее сделать работу!

Вечером я не могла уснуть, пока не нашла в интернет-магазине сумку той же фирмы, что у коллеги, но немного подороже, покрасивее, и не заказала ее. Сумка оказалась неожиданно дорогой, ценой почти в целую зарплату, но что, я недостойна такой, что ли? В конце концов, сама заработаю… и отдам кредит за покупку.

Через три дня забрала свою прелесть и пошла с ней на работу. Внимание всего коллектива было приковано к нам с сумкой целые полчаса, а потом все переключились на свои дела. Каждый месяц, отдавая по 2 500 рублей банку за эту покупку, я вспоминаю свои полчаса славы. И чем дольше плачу (а платить 12 месяцев), тем меньше мне кажется, что оно того стоило. За 2 500 я могла бы покупать новую сумку ежемесячно в менее пафосном месте. Или потратить эти деньги на что-то более нужное.

Шаг 7. Контролируйте свои деньги

Фиксируйте доходы и расходы, чтобы разница между ними не стала для вас сюрпризом. Используйте для этого любой доступный инструмент: от простой записи в тетрадке до таблички Eхcel или мобильных приложений.

Отводите на это 15 минут в день: их вполне хватит на то, чтобы записать, сколько денег вы заработали и потратили. В конце месяца подводите итог.

Шаг 8. Откладывайте

Даже если у вас есть регулярные платежи по кредитам, найдите возможность откладывать деньги. Не обязательно помногу: главное сейчас не накопить крупную сумму, а выработать привычку.

10 % от дохода, 5 % или хотя бы 1 000 рублей в месяц — откладывайте такую сумму, которая не вызывает у вас дискомфорта. Но регулярно, без пропусков и послаблений.
Откладывайте не просто так, а «на отпуск», «на новый диван», «на подарки к Новому году».

Начать создавать капитал можно даже с 10 рублей: есть несколько разных интересных схем.
Не используйте все накопления для досрочного погашения кредитов: часть денег должна постоянно находиться под рукой на случай непредвиденных расходов.

Шаг 9. Экономьте

Откажитесь от вещей, за которые вы сильно переплачиваете, не пренебрегайте скидками и акциями в магазинах. Сравнивайте цены — благо, сейчас для этого даже не нужно ходить по магазинам: достаточно интернета или специального приложения.

При желании можно сократить траты и при этом не лишиться ничего важного. Например, ездить на такси дешевле и экономить на коммуналке.

Света Капустина

Шаг 10. Планируйте траты

Планируйте крупные покупки заранее. Это не только поможет избавиться от круговерти кредитов, но и позволит совершать более осознанный выбор. Например, вам в магазине понравилась стиральная машинка. А тут как раз и кредитный менеджер подоспел, предлагает вам «рассрочку» всего за 18 % годовых. Вместо того чтобы бежать подписывать очередной договор, возьмите паузу.

Вернитесь домой, поищите в интернете эту же модель в других магазинах — возможно, там она дешевле.
Почитайте отзывы: возможно, покупатели недовольны машинкой и жалеют о ее приобретении.
Посмотрите на свою нынешнюю стиралку: возможно, она не так плоха и вполне прослужит вам до тех пор, пока вы накопите денег на новую.

Если вам предстоят крупные траты, то распределите их во времени по актуальности. Например, вначале надо отремонтировать зубы, а спальня потерпит еще пару месяцев. Не планируйте все сразу, если ваших личных денег на это не хватит.

Шаг 11. Найдите другие радости

Кроме бездумного растрачивания денег, есть в жизни и другие приятные вещи, многие из них не требуют затрат. Вспомните свое старое хобби, которым вы раньше были увлечены, а потом забросили. Может быть, настала пора достать с чердака коробку с бисером и создать пару шедевров?

Если импульсивные траты для вас были способом снять стресс, то подумайте, чем можно заменить шопинг в долг. Возможно, пребывание на природе или плавание в бассейне тоже помогут вам справиться с напряжением, но обойдутся гораздо дешевле купленной в порыве шубы.

Шаг 12. Вознаграждайте себя

Жизнь без долгов — сама по себе награда. Вы выбрались из ямы, в которой сгинули многие и многие, вы — просто герой!

Но, кроме осознания, хочется и более вещественных приятностей. И теперь вы можете себе их позволить: одежда, техника, поездки и прочие радости, за которые не придется расплачиваться годами.

К моменту, когда вы обретете (или почти обретете) финансовую свободу, вы сможете себе позволить то же самое, что раньше покупали в кредит, но уже безо всяких условий.

Эти шаги не обязательно делать в таком порядке, как они описаны. Каждый пункт — это ступенька, выводящая вас из мира, ограниченного ежемесячными платежами и процентными ставками, в будущее, где вы сами управляете своими деньгами (и жизнью). Вы можете начать с любого из 12 шагов, но начать нужно прямо сейчас!

Боря Картошкин

Финтолк. Нескучно о финансах.

Кнопка вверх