Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Жизнь в кредит — как вредная привычка. Кажется, что в любой момент сможешь расплатиться и больше не влезать в долги. Но не сегодня, а после зарплаты/премии/повышения. Но в итоге одни кредиты сменяются другими и обрести финансовую свободу не получается. Как же прервать этот замкнутый круг? Финтолк знает 12 шагов, которые приведут к победе над зависимостью.
Первый шаг в решении любой проблемы — это признание самой проблемы. Со стороны кажется, что ваша жизнь в кредит легка и приятна, но как вы чувствуете себя в ней? Если мысль о том, что надо что-то с этим делать, вас посетила, то поздравляем: у вас не все в порядке.
Посчитайте, сколько денег вы ежемесячно отдаете на платежи и отдельно — на проценты. Проценты — это плата за ваше желание иметь что-то до того, как вы на это что-то заработаете. Сколько это в деньгах за месяц? А за год? Что можно было бы купить не в долг на эту сумму?
Минусы жизни в кредит:
Достаточно пунктов, чтобы понять, что такая зависимость — зло. Из-за нее вы становитесь усталым, раздражительным и грустным.
Валерия живет в кредит уже много лет. Все началось с компьютера, который она купила дочке-первоклашке. Ничего не заплатила в магазине, только договор подписала. И ребенок при компе — и деньги в кошельке. А свободные деньги так и напрашиваются быть потраченными, особенно когда собираешь ребенка в школу. Разлетелись отложенные на комп 20 000 рублей, а через месяц подошло время платить. Валерия платила аккуратно, просрочек не допускала. Втянулась. Решила обновить квартиру: обои переклеить, диван поменять. Пришла в банк за кредитом — ей дали еще 100 000 рублей. Потом понадобился новый холодильник. Потом стиралка сломалась.
Потом платежи по кредитам стали отгрызать половину дохода Валерии, приходилось занимать у знакомых, чтобы успеть заплатить вовремя. Дочь Леры уже заканчивает школу, старый компьютер давно пылится в гараже. И только кредиты до сих пор с Валерией. Стоит расплатиться с одним — тут же волшебным образом появляется другой. И ни конца, ни края этой круговерти. При этом просрочек у Леры нет, все платежи она вносит вовремя. И друзьям, у которых перехватывает, возвращает деньги в срок, зарплаты хватает. Просто все покупки обходятся ей дороже, чем другим покупателям, из-за переплаченных процентов. «Такой образ жизни», — говорят о Валерии друзья, и она с этим соглашается.
На пути избавления от любой зависимости порой возникают моменты слабости, когда кажется, что все лишения напрасны. В такие минуты перед вами должна сверкать, переливаясь, важная для вас цель. Ради которой вы будете терпеть ограничения.
Этой целью можно сделать какую-то крупную покупку (автомобиль или дачу, например) или просто жизнь без бесконечных платежей по кредитам.
Представьте, как это будет: наступает 12 число (подставьте дату вашего платежа), а вам никуда не надо нести и отдавать свои честно заработанные деньги. Они останутся с вами. Вы сможете даже на что-то отложить. Вам не придется каждый день беспокоиться: успеете ли получить зарплату/перевод/пособие до нужной даты, искать деньги по знакомым.
Меньше стресса, больше уверенности — вот какой будет новая жизнь.
Перестаньте брать кредиты. Нет, не они являются главным злом, но сейчас вам их брать нельзя. Вино тоже в малых дозах полезно, но не для алкоголика, который решил завязать.
Поставьте себе цель обойтись без новых займов 3 месяца, потом полгода, потом год.
Не говорите себе: больше никогда!
Говорите себе: потом, попозже, когда погашу еще 3-5-10 уже имеющихся кредитов.
Деньги, которые вы уже взяли, нужно отдать. Желательно, в срок. Если уже поздно раньше вставать избежать просрочки, то отдать с минимальными жертвами. Есть несколько тактик быстрого погашения кучи кредитов:
Первый способ легче морально, второй — выгоднее по деньгам. Рефинансирование хорошо с любой стороны, если брать сумму не больше той, которую уже должны. Чтобы не увеличивать кредитную нагрузку. И будьте внимательны: выбирая для рефинансирования супер-пупер выгодный кредит под 5,9 %, убедитесь, что с ним в комплекте не идет программа понижения ставки или обязательная страховка стоимостью еще в 100500 тысяч.
Попрактикуйтесь в умении соблюдать последовательность «заработал — потратил». Заменяйте ею привычную «потратил — заработал — расплатился».
Даже если вы ТОЧНО знаете, что через час вам переведут деньги, не нужно занимать под них у соседа и бежать в магазин. Вот придут они через час, тогда и сходите. Никуда магазин не денется.
Сначала будет сложно, но потом это войдет в привычку.
Большая часть людей живет не по средствам из-за того, что хочет казаться богаче и успешнее, чем они есть. Иногда кажется, что самооценку, летящую вниз без парашюта, может спасти только кредитный айфон. На самом деле айфон скоро станет привычной вещью, а кредит будет бить по самооценке (и бюджету) ежемесячно в день платежа.
История нашей подписчицы Дарьи о том, как она взяла очередной кредит на эмоциях:
У моей сумки подкладка расползлась, и постоянно ключи и монетки под нее проваливаются. Бесит. Десять минут мерзла перед воротами, не могла найти магнитный ключ, чтобы попасть на работу. Кое-как нашла, рабочий день начала уже на нервах немного. Затем залетела начальница и понадавала заданий сверх плана.
Я понимаю, что домой вовремя сегодня не попаду, а за дополнительное время вряд ли дополнительно заплатят. Еще больше расстроилась. И тут приходит коллега — мало того, что опоздала, так еще и с новой сумкой! И все начинают вокруг нее виться, просят посмотреть… Вместо того, чтобы побыстрее сделать работу!Вечером я не могла уснуть, пока не нашла в интернет-магазине сумку той же фирмы, что у коллеги, но немного подороже, покрасивее, и не заказала ее. Сумка оказалась неожиданно дорогой, ценой почти в целую зарплату, но что, я недостойна такой, что ли? В конце концов, сама заработаю… и отдам кредит за покупку.
Через три дня забрала свою прелесть и пошла с ней на работу. Внимание всего коллектива было приковано к нам с сумкой целые полчаса, а потом все переключились на свои дела. Каждый месяц, отдавая по 2 500 рублей банку за эту покупку, я вспоминаю свои полчаса славы. И чем дольше плачу (а платить 12 месяцев), тем меньше мне кажется, что оно того стоило. За 2 500 я могла бы покупать новую сумку ежемесячно в менее пафосном месте. Или потратить эти деньги на что-то более нужное.
Фиксируйте доходы и расходы, чтобы разница между ними не стала для вас сюрпризом. Используйте для этого любой доступный инструмент: от простой записи в тетрадке до таблички Eхcel или мобильных приложений.
Отводите на это 15 минут в день: их вполне хватит на то, чтобы записать, сколько денег вы заработали и потратили. В конце месяца подводите итог.
Даже если у вас есть регулярные платежи по кредитам, найдите возможность откладывать деньги. Не обязательно помногу: главное сейчас — не накопить крупную сумму, а выработать привычку.
10 % от дохода, 5 % или хотя бы 1 000 рублей в месяц — откладывайте такую сумму, которая не вызывает у вас дискомфорта. Но регулярно, без пропусков и послаблений.
Откладывайте не просто так, а «на отпуск», «на новый диван», «на подарки к Новому году».
Начать создавать капитал можно даже с 10 рублей: есть несколько разных интересных схем.
Не используйте все накопления для досрочного погашения кредитов: часть денег должна постоянно находиться под рукой на случай непредвиденных расходов.
Откажитесь от вещей, за которые вы сильно переплачиваете, не пренебрегайте скидками и акциями в магазинах. Сравнивайте цены — благо, сейчас для этого даже не нужно ходить по магазинам: достаточно интернета или специального приложения.
При желании можно сократить траты и при этом не лишиться ничего важного. Например, ездить на такси дешевле и экономить на коммуналке.
Планируйте крупные покупки заранее. Это не только поможет избавиться от круговерти кредитов, но и позволит совершать более осознанный выбор. Например, вам в магазине понравилась стиральная машинка. А тут как раз и кредитный менеджер подоспел, предлагает вам «рассрочку» всего за 18 % годовых. Вместо того чтобы бежать подписывать очередной договор, возьмите паузу.
Вернитесь домой, поищите в интернете эту же модель в других магазинах — возможно, там она дешевле.
Почитайте отзывы: возможно, покупатели недовольны машинкой и жалеют о ее приобретении.
Посмотрите на свою нынешнюю стиралку: возможно, она не так плоха и вполне прослужит вам до тех пор, пока вы накопите денег на новую.
Если вам предстоят крупные траты, то распределите их во времени по актуальности. Например, вначале надо отремонтировать зубы, а спальня потерпит еще пару месяцев. Не планируйте все сразу, если ваших личных денег на это не хватит.
Кроме бездумного растрачивания денег, есть в жизни и другие приятные вещи, многие из них не требуют затрат. Вспомните свое старое хобби, которым вы раньше были увлечены, а потом забросили. Может быть, настала пора достать с чердака коробку с бисером и создать пару шедевров?
Если импульсивные траты для вас были способом снять стресс, то подумайте, чем можно заменить шопинг в долг. Возможно, пребывание на природе или плавание в бассейне тоже помогут вам справиться с напряжением, но обойдутся гораздо дешевле купленной в порыве шубы.
Жизнь без долгов — сама по себе награда. Вы выбрались из ямы, в которой сгинули многие и многие, вы — просто герой!
Но, кроме осознания, хочется и более вещественных приятностей. И теперь вы можете себе их позволить: одежда, техника, поездки и прочие радости, за которые не придется расплачиваться годами.
К моменту, когда вы обретете (или почти обретете) финансовую свободу, вы сможете себе позволить то же самое, что раньше покупали в кредит, но уже безо всяких условий.
Эти шаги не обязательно делать в таком порядке, как они описаны. Каждый пункт — это ступенька, выводящая вас из мира, ограниченного ежемесячными платежами и процентными ставками, в будущее, где вы сами управляете своими деньгами (и жизнью). Вы можете начать с любого из 12 шагов, но начать нужно прямо сейчас!
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
