В конце года принято подводить итоги и строить планы на будущее. Об итогах все здравствующие могут сказать: пока дышу, надеюсь. О планах активно заботятся российские законодатели. Еще в июле 2020 года были приняты поправки в закон «О кредитных историях», которые касаются всех, кто берет кредиты. Финтолк объясняет, как именно.
Мал клоп, да…
Федеральный закон № 302 вступает в силу с 1 января 2021 года, а некоторые его новации — с 2022 по 2024 год. Изменений набралось на 111 страниц. Те из них, что касаются рядовых граждан, — мелкие, но «кусачие», как клопы: вроде и серьезного вреда не несут, но беспокойство гарантируют. Всем, в чьи кредитные истории могут сунуть нос заинтересованные организации. В законе перечислены субъекты кредитных историй — физические и юридические лица, имевшие глупость смелость влезть в долги, а именно:
заемщики по договору займа или кредита;
поручители по договору займа, кредита или лизинга;
принципалы, в отношении которых выдана независимая гарантия;
лизингополучатели;
несостоятельные лица (банкроты).
С 2022 года в кредитные истории (КИ) на совершенно законных основаниях будут вносить сведения о неплательщиках алиментов и должниках, вовремя не внесших плату за жилье, коммунальные услуги и услуги связи. А также о гражданах, которые всего лишь подавали заявку на кредит или лизинг, пусть и не получили в итоге.
Собирать и хранить весь этот «компромат», как и прежде, будут бюро кредитных историй (БКИ). Как и сейчас, БКИ смогут по запросам граждан и компаний представлять им кредитный отчет по их собственным кредитным историям, раз в год — бесплатно.
Напомним, БКИ делятся собранными сведениями с:
федеральными органами власти,
судами,
следователями,
нотариусами,
арбитражными управляющими,
кредиторами,
пользователями КИ, получившими разрешение у граждан или компаний на ознакомление с их кредитными историями.
Среди таких пользователей могут быть банки, оценивающие кредитоспособность потенциального заемщика, страховые компании, финансовые организации, кредитные брокеры и другие заинтересованные юрлица и ИП.
Откуда дровишки?
Вам звонят из чужих банков, предлагая рефинансирование кредитов, и называют точную сумму всех ваших долгов? Откуда, вы думаете, эти данные о задолженностях, если не из вашей же кредитной истории? Можно узнать о том, кто именно запрашивал и получал подобную информацию, заказав свой кредитный отчет: закон обязывает БКИ отражать в нём всю информацию об обращениях пользователей.
Знание, что вами интересуются банки, в которых вы запрашивали кредиты, само по себе ничего не даст. Но если из отчета видно, что данные предоставлялись организациям, с которыми вы никогда не имели дела, есть повод задуматься, из какого источника могла утечь ваша электронная цифровая подпись и данные паспорта, необходимые для оформления согласия.
Стоит написать официальную жалобу в ЦБ РФ, который призван регулировать деятельность как БКИ, так и кредитных организаций.
Каждый раз, когда вы оформляете кредит через онлайн-банк, подписываете кредитный или страховой договор, где-то плачет хомяк Жора «внизу мелким шрифтом» может быть написано, что вы согласны дать доступ к вашей кредитной истории. Соглашаясь на это, субъекты КИ не всегда понимают, на что именно они подписываются. А зря.
Получив согласие, пользователи вашей КИ смогут заказывать кредитные отчёты и оценки (скоринги), мониторинг изменений кредитной истории, запрашивать доступ к индивидуальному рейтингу субъекта (то есть вас).
После вступления в силу всех пунктов нового закона в 2024 году эти самые пользователи вашей КИ получат доступ ещё и к сведениям о ваших среднемесячных платежах — это такой новый, придуманный регулятором механизм расчета совокупной долговой нагрузки граждан. Согласие, данное пользователю, действует от шести месяцев до года, и за этот срок он может получить немало нужной и полезной ему информации. И один Центробанк ведает, как пользователь поступит с этими сведениями дальше.
А кому вы давали доступ к своей кредитной истории?
