Бывают случаи, когда позарез нужны деньги, и вы идёте на крайнюю меру — берёте кредит. Но вдруг в один прекрасный момент обстоятельства меняются, и кредит вам больше не нужен. Финтолк объясняет, как можно отказаться от кредита и не потерять деньги.

Не забываем о законах

Причин отказаться от кредита может быть много, например:

• вы подсчитали, что не справитесь с выплатами;
• вы нашли дополнительный источник дохода и поняли, что вполне обойдётесь без долгов;
• вы нашли в кредитном договоре условия, которые вам категорически не нравятся.

Некоторые ошибочно думают, что раз взял кредит, всё — никуда от него не деться. Это не так.
Отношения между банком и кредитором прописаны в Гражданском кодексе, в главе № 42 «Заём и кредит», и даже в специальной статье № 821 «Отказ от предоставления или получения кредита».
Не нужно забывать и о законе «О защите прав потребителей»: его положения пригодятся тем, кто вместе с кредитом оформил страховку. От неё тоже можно отказаться.

Итак, есть два варианта действий: до и после получения денег.

Если вы не получили деньги

Допустим, вы уже прошли все стадии оформления кредита, собрали нужные документы, определились с суммой займа, сходили в банк написали заявление.
Мучительное ожидание.
И вот банк дал ответ, что заявка одобрена. Вас приглашают подойти в банк для подписания договора и получения денег.
Но вместо того чтобы бежать туда вприпрыжку, вы вдруг понимаете, что поторопились, и в общем-то кредит этот вам нужен как рыбе зонтик.

Одобрение заявки банком вас ни к чему не обязывает.

Да, вчера вы хотели кредит, сегодня передумали. Это ваше право. Сотруднику банка вы именно так можете объяснить — я передумал. Совсем не обязательно придумывать чего-нибудь эдакое, вроде того что вас уволили с работы и нечем будет выплачивать этот кредит. Ваше когда-то изъявленное желание взять займ для банка уже само по себе было достаточно весомым подарком.

Вы вправе вообще не объяснять банку причину отказа.

Однако если в будущем вы не исключаете возможности вновь обратиться в этот банк за кредитом (мало ли что), лучше вежливо пообщаться с сотрудником банка и всё-таки по-человечески, честно объяснить причину отказа.
Дело в том, что отказы от одобренных кредитов фиксируют в кредитной истории. Если отказов много и они беспричинные, то это может негативно сказаться на кредитной истории.

Если вы получили деньги

Если вы подписали кредитный договор и лишь после этого осознали, что кредит вам не нужен, вы всё равно вправе от него отказаться. В случае если деньги вы ещё не получили, то никаких потерь вообще не понесёте. Однако практика показывает, что банки довольно быстро перечисляют деньги на карту заёмщику.

Допустим, договор подписан и деньги вы получили. Тратить их не собираетесь. Вам в помощь федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Статья закона под номером 11 даёт вам право в течение 14 дней с момента подписания договора отказаться от кредита без объяснения причин.

Чтобы вернуть деньги в банк, вам нужно написать заявление. Заявление пишется в произвольной форме, главное, чтобы в нем была вся информация о кредите. Ваши ФИО, название банка, сумма кредита, номер кредитного договора. Не забудьте сослаться на 11 статью 353-ФЗ, которая даёт вам право отказаться от кредита в течение заветных двух недель. И обязательно потребуйте от банка справку о погашении и закрытии кредита.

Важно!

Внимательно прочитайте пункт договора о его расторжении по инициативе заёмщика. Возможно, банк предусмотрел подобную ситуацию, и вам придётся заплатить неустойку. Обычно банк оформляет ее, например, как компенсацию за оформление документов.

Если 14 дней уже прошли

Если заветные две недели промчались, а вы не успели отказаться от нежеланного кредита, не отчаивайтесь. Если деньги вы не потратили, погасите свой кредит досрочно. Теперь это единственный вариант.
Да, вам придётся заплатить проценты за те дни, которые прошли с момента подписания договора. Но, как правило, это небольшая сумма.

Некоторые банки прописывают в договоре, что вы можете досрочно погасить кредит только по истечении двух или трёх месяцев.

Тогда погасить кредит вы сможете только по завершении этого срока, а пока придётся платить проценты.

Если вы взяли в кредит товар

Люди часто оформляют кредит прямо в магазинах. Берут в рассрочку смартфоны, холодильники, диваны. Нередко берут кредит на вещи под давлением магазинного консультанта.

Пример из жизни: несколько лет назад знакомая автора этой статьи пошла в салон красоты, куда её пригласили в честь открытия на бесплатный сеанс массажа лица. Вернулась из салона с чёрным шикарным чемондачиком в руках. Спустя день долго рыдала, объясняя в трубку, что не хотела его покупать, но купила. В чемодане с золотистым замочком — набор элитной косметики за 50 000 рублей:

«Мне даже такси до дома оплатили, и пока я не заплатила ни рубля. Но теперь это кредит на целых пять лет, а платить мне нечем, я же не работаю. И совсем мне не нужна эта косметика!»

Проблему незадачливая покупательница решила так: чемодан даже не открывала, сразу обратилась в общество защиты прав потребителей. Там ей помогли написать претензию о расторжении договора. Чемоданчик вернула в салон, кредитный договор был расторгнут.

В случае если вы хотите вернуть товар, взятый в кредит, поспешите сначала в отделение банка, который предоставил кредит. Напишите заявление об отказе от кредита.
Если же в банке скажут, что они уже перевели деньги продавцу товара, идите в магазин.
Пишите в двух экземплярах претензию о расторжении договора и возврате денег. Ссылайтесь на статьи 10 и 12 закона «О защите прав потребителей», где речь о предоставлении недостоверной информации о товаре и условиях покупки. Один экземпляр с подписью продавца оставьте себе. Если это делу не поможет, вы сможете обратиться в суд.

Если вы взяли ипотеку или автокредит

Ипотечный и автокредит — это целевые кредиты. В отличие от потребительского (кредит наличными), от целевого кредита по закону можно отказаться в течение 30 дней.

Схема отказа всё та же. Сначала в банк. В случае если деньги уже у продавца — к нему.

В случае с жильём и машиной есть альтернатива. Вы можете продать свою недвижимость и движимость, чтобы с помощью этих денег погасить ипотеку или автокредит досрочно.

Если вы оформили страховку

Очень часто человек вместе с кредитом бывает вынужден оформить страховку. От страховки вы вправе отказаться. Только заявление нужно писать не в банк, а в страховую компанию.
С 2019 года срок, когда вы можете отказаться от страховки по кредиту, равен двум неделям — 14 дней.
В остальных случаях деньги за страховку страховщики возвращают не всегда. При досрочном погашении кредита, например, вы сможете вернуть лишь часть страховой суммы — за неиспользованный период. В договоре вообще может быть написано, что частичный возврат при досрочном погашении невозможен. Тогда, увы, с деньгами за страховку придётся проститься.