Если вдруг вам не хватает на очень-очень важную покупку, всегда можно обратиться в банк. Что выгоднее: потребительский кредит или кредитка? Все зависит от того, зачем нужны деньги. Стоя в магазине перед очень-очень нужной вещью, дайте себе минуту-пять-десять поразмыслить. Финтолк объясняет, в чем отличие между двумя похожими инструментами и в каких случаях лучше выбрать кредит наличными.

Кредитка и потребкредит: в чем разница

Как начисляются проценты. По потребкредиту их начисляют со дня действия договора с банком. Даже если вы еще не тратили деньги. По кредитке проценты начисляются только на те средства, которые вы сняли с карты или потратили. Поэтому ставка по кредиткам более высокая, чем по кредитам наличными. Однако если вернуть деньги, пока действует льготный период, то проценты платить вообще не придется. Как у вас дела с самодисциплиной?..

Возобновляемость. Когда берешь потребительский кредит, есть возможность израсходовать средства только однажды. Например, вы оформили ссуду на 100 000 рублей на ноутбук и купили его — потом каждый месяц вносите платеж. По кредитной карте лимит денежных средств возобновляется. Предположим, у вас кредитка на 100 000 рублей. Вы купили смартфон за 30 000 рублей, до окончания льготного периода внесли эту сумму. И снова можете пользоваться кредитным лимитом в 100 000 рублей.

Комиссия за снятие наличных. По потребительскому кредиту в банкомате эмитента и у партнеров можно снять наличные без комиссии, на ставку это не повлияет. Кредитная карта не создана, чтобы снимать с нее наличку. Ее цель — наоборот, простимулировать безналичные платежи. Поэтому за обналичивание может быть комиссия, а процентная ставка за операцию, скорее всего, будет выше, чем при безналичных покупках.

Как выдают деньги. Кредит наличными можно получить в отделении банка или на карте. При выдаче кредитки выпускают карту и открывают кредитный счет.

Погашение. По потребкредиту нужно вносить платежи каждый месяц по графику, который прилагается к кредитному договору. По кредитной карте в пределах льготного периода нужно выплачивать лишь истраченную сумму. Если вы не смогли пополнить карту на нужную сумму в беспроцентный срок, то нужно внести хотя бы минимальный платеж.

Комиссия за обслуживание и бонусы. За обслуживание потребительского кредита плата не взимается, а вот за выпуск и обслуживание кредитной карты иногда есть (или есть специальные условия, которые нужно соблюдать, чтобы не платить за обслуживание). По кредитной карте банк, как правило, предлагает программу лояльности с кешбэком. По кредиту наличными таких бонусов нет.

Ситуации, когда пригодится кредит наличными

Потребительский кредит лучше использовать, когда покупка однократная и при этом крупная. Например:

• купить мебель или компьютерную технику;
• оплатить ремонт в квартире или ремонт автомобиля;
• оплатить обучающие курсы или учебу в вузе.

Преимущества кредита наличными в том, что его можно выплачивать постепенно равными ежемесячными платежами. Можно взять кредит на год или несколько лет, чтобы платить было комфортно.

Ставка по потребительскому кредиту гораздо ниже, чем по кредитной карте.

Кроме того, в случае с кредитом наличными нет риска потратить больше, чем вы запланировали.

Разбираем на примере ЛокоБанка

ЛокоБанк выдает кредиты наличными сроком от трех до десяти лет. Сумма — от 100 000 до 15 млн рублей. Ставка по кредиту начинается от 5,5 %.

Кредит можно оформить не выходя из дома, через мобильное приложение или интернет-банк. Банк обещает рассмотреть заявку быстро.

Чтобы получить кредит, нужно соответствовать следующим критериям:

• иметь гражданство РФ;
• быть в возрасте от 21 до 70 лет на момент окончания срока кредитного договора;
• отработать на текущем месте работы более трех месяцев и иметь общий трудовой стаж не меньше года;
• иметь регистрацию и постоянно проживать в одном из регионов присутствия банка.

Рассмотрим на примере. Дима хочет купить диван и кресла в гостиную. Он уже присмотрел подходящий комплект за 100 000 рублей. Таких денег у него сейчас нет — все потратил на ремонт квартиры, а новая мебель нужна уже сейчас. Тогда Дима решил оформить кредит в ЛокоБанке на 100 000 рублей. Сумма небольшая, для ее получения даже не нужен документ, подтверждающий доход. При ставке 5,5 % на 36 месяцев ежемесячный платеж составит 3 020 рублей.

Если бы Дима взял кредитную карту на ту же сумму, то уже до конца льготного периода (максимум 120–140 дней), ему бы пришлось вносить всю сумму для сохранения беспроцентного периода.

Другой пример. Татьяна решила пройти курс по программированию. Он стоит 200 000 рублей. Сумма для Татьяны немаленькая, а школа, увы, не предлагает рассрочку. Татьяна оформила кредит в ЛокоБанке на 200 000 рублей на 36 месяцев со ставкой 5,5 %. Ежемесячный платеж составит 6 039 рублей.

Если бы Татьяна взяла кредитную карту, то для сохранения условий льготного периода ей тоже нужно было бы внести всю сумму целиком до его окончания. Другой вариант — вносить минимальный платеж, но тогда общая сумма задолженности будет только расти.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Чтобы повысить шансы на получение желаемых денег:

• приложите к заявке дополнительный документ, например водительское удостоверение;
• подтвердите доход: добавьте к документам справку с работы.

При рассмотрении заявки банк проверяет кредитную историю и кредитную нагрузку заемщика. Если были просрочки, то могут отказать в выдаче или предложить менее выгодные условия, так как повышается риск невыплаты кредита. Также банк узнает, сколько действующих кредитов вы уже выплачиваете. Если сочтет, что еще один вы не потянете, тоже может отказать или предложить повышенную ставку.