Банковские вклады по доходности обошли сдачу квартир в аренду. Финансовые организации стараются завлечь клиентов интересными предложениями с максимальными ставками. Но чтобы достичь высокой доходности по депозитам, нужно проявить недюжинную смекалку. Финтолк объясняет, как найти в предложениях банкиров нюансы, помогающие вложить деньги максимально выгодно.

Загляните на финансовые маркетплейсы

Подбор через агрегаторы и финансовые маркетплейсы, такие как «Финсуслуги», «Сравни.ру» и «Банки.ру» может давать дополнительные бонусы, высокие процентные ставки или начисленный кешбэк. Финансовые маркетплейсы пока не берут комиссию с клиентов, ее вносят финансовые организации.

«Финсуслуги» сообщают о средних ставках на сервисе с 25 декабря 2023 по 15 января 2024 года в районе 13,48-15,36 % годовых. Максимальная ставкя на «Финсуслугах» — 18,8 % годовых. Чтобы ее достичь, нужно применить промокод. 

«Сравни.ру» сотрудничает с 170 банками и может найти вклады со ставками до 24 %, но для этого придется оставить заявку на промокод. «Банки.ру» также дают промокоды и бонусы для оформления вклада. Например, +1,5% к ставке или бонус в 500 рублей на счет.

Прежде, чем оформить вклад у финансовых маркетплейсов, стоит найти промокоды. Например, на платформе ПРОМОКОДЫ.net или через финансовых агентов (финансовых блогеров, например).

Ищите предложения в банках, где еще не открывали вклад

Если раньше не было счета в этом банке, вклада или много лет не открывали — ставка, ура, может быть выше. Так финансовые организации пытаются завлечь новых клиентов. При этом вклады до 1,4 млн рублей застрахованы для любого счета внутри одного банка (а вдруг обанкротится). Если у вас средств больше, то нужно искать другие организации, куда вложить оставшееся, ведь страховое возмещение рассчитывается отдельно для каждой финансовой организации. Возмещение по банковским вкладам составляет 100 % утраченной суммы. Финансовое учреждение должно быть участником системы страхования вкладов. Например, если вас заинтересовал новый вклад «МТС-банка», клиентом которого вы не являетесь, можно проверить банк в системе:

Вклады, которые не застрахованы в системе страхования вкладов:

Помните, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и набежавшие проценты. Они рассчитываются до дня наступления страхового случая согласно условиям договора банковского вклада. 

Проверьте условия открытия вклада

Высокие ставки банки предлагают не только новым клиентам, но и тем, кто соблюдает многочисленные условия.

Высокая ставка только в определенные месяцы хранения денег на счете, а в остальные — доходность ниже. Например, «Озон Банк» и некоторые другие самую высокую ставку предлагают при открытии вклада на шесть месяцев, а на три месяца, год или два — ниже:

Связано с тем, что ставка Центробанка постоянно повышается и сейчас находится на уровне 16 %. Банкиры привлекают клиентов повышенными ставками, но не знают, что будет со ставкой ЦБ РФ дальше (а ведь именно под ее процент банкиры занимают у ЦБ). Для подстраховки самые высокие ставки даются не более чем на полгода. Кстати, после окончания срока вклада ставка может быть пересмотрена и снижена до 1 %, если по вкладу установлена автоматическая пролонгация. Будьте бдительны.

Если забрать деньги с «вклада без снятия», могут пропасть все накопленные проценты. Досрочное закрытие вклада — и проценты будут перечислены по ставки 0,1 % годовых. Это повсеместная практика. Какому банкиру понравится, что вы снимаете деньги со счетов раньше срока. «Сбербанк» лучшую ставку дает по тому вкладу, где нет ни пополнения, ни снятия. Некоторые кредитные учреждения позволяют снимать только заработанные по вкладам проценты.

Повышенная ставка при открытии онлайн — через приложение или интернет-банк. Например, подобное предложение есть у ВТБ. Если открывать вклад онлайн, то ставка будет 15 %, а если прийти в офис, то 14,5 %.

Если у вас есть подписки, привилегии, вы являетесь зарплатным или премиальным клиентом — процентная ставка может быть выше. Например, «Альфа-Банк» расписывает разные ставки для всех клиентов: для участников «Альфа-Премиум», для клиентов «А-клуб».

Сбер повышает ставку при наличии их подписки (+1 %) и зарплатникам (+0,5 %):

А «Тинькофф» наоборот, отменил градацию по величине ставок и теперь она не зависит от вида подписки у клиента:

От суммы вклада процент тоже зависит. Например, если положить 10 000 рублей, то ставка будет 13,5 %, а если 100 000 рублей, то 13,7 %. Подобное условие есть и у Сбера. На сумму вклада в 100 000 рублей процентная ставка будет 13,59 %, а на 500 000 рублей уже 13,86 %.

Процент может зависеть от частоты капитализации вклада: раз в месяц, раз в квартал, в конце срока. Процент по вкладам часто снижается банками при условии ежемесячной капитализации и возможности пополнения депозита. Например, подобные условия есть у ВТБ и разница по ним ощутимая:

Сумма вклада — 140 000 рублей на шесть месяцев. Если выплата на счет ежемесячно, то ставка будет 13,7 %, и доход по вкладу на конец срока = 9 486 рублей. Если выплата на вклад ежемесячно, то ставка будет 14,09 %, а на конец срока доход по вкладу = 9 757 рублей. Если выплата на вклад в конце срока, то ставка будет 14,09 %, а доход по вкладу = 9 756 рублей. 

Убедитесь, что открываемый Вами договор не является договором вклада с ИСЖ/НСЖ. Некоторые банки предлагают повышенные ставки по договорам банковского вклада при условии оформления полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни и/или полиса страхования жизни/здоровья/имущества на определенную сумму.

В таких случаях банк выступает не как банк, а лишь в качестве агента страховой или иной похожей компании. И практически никак перед вами, клиентом, не отвечает. Так как эти самые компании не входят в число участников системы страхования вкладов, отданные им денежные средства не являются застрахованными.

Короче говоря, повышайте свою финансовую грамотность. Относитесь к деньгам как к самому дорогому человеку. Финтолк может в этом помочь, приглашая на онлайн-курс «Антикризис», который подкреплен живым общением: специалисты отвечают на вопросы, помогают бороться с сомнениями и разбирают конкретные ситуации учеников. По курсу SECRETCODE все десять уроков доступны в разы дешевле, за 3 990 рублей.