У Пенсионного фонда была реклама: «Зарплата в конверте — старость без пенсии». Да, но даже если ваша зарплата белая и пушистая, в старости вы сможете рассчитывать от государства на копейки: в 2021 году это около 17 000 рублей ежемесячно. А минимальная пенсия по стране и вовсе 10 000 рублей. Согласитесь, на эти деньги достойно жить невозможно. Выход — пора брать вопрос пенсионных накоплений под свой контроль. Как это сделать, Финтолку рассказал инвестор и предприниматель Иван Крошный.

Иван Крошный

Инвестор, предприниматель, автор инстаграм-канала "Про БИЗНЕС и Любовь"

В последнее время все больше и больше людей независимо от возраста задумываются над тем, как быть финансово свободными и обеспечить себе достойную жизнь не только сейчас, но и в старости. У всех на это свои причины — одни не хотят зависеть от зарплаты или пенсии, другие планируют выйти на пенсию раньше, а третьи не уверены в том, что в будущем вообще будет пенсия от государства. Самый очевидный путь к финансовой свободе — это начать инвестировать.

Куда лучше инвестировать?

Если вы молодой инвестор (18–35 лет), то у вас впереди много времени для активной работы. С точки зрения инвестирования это идеально. Главное преимущество — время играет в большой плюс. Имея в запасе 30–40 лет, вы можете создать классный инвестиционный портфель, который будет нацелен на максимальный прирост вашего капитала. Тут можно позволить себе максимальные риски. Таких инвесторов можно назвать условно агрессивными. Им я советую значительную часть средств вложить в акции, так как они по сравнению с другими активами лучше всего растут в цене при длинном инвестиционном горизонте. Чем больше горизонт инвестирования, тем больше рисков может взять на себя инвестор. Вам будет не так страшна краткосрочная нестабильность на фондовом рынке, так как вы инвестируете в долгую. Но все-таки можно разбавить акции облигациями для обеспечения достаточной диверсификации активов. Хороший вариант для молодых инвесторов — инвестирование в бизнес. Также для долгосрочного вложения средств подходят такие виды инвестирования, как коллекционирование предметов (антиквариата, раритетных авто, монет, вин, картин и т. д.). А для тех, кто любит интересные проекты и риски, подойдут инвестиции в стартапы и криптовалюту.

Если вы зрелый инвестор (35–55 лет), то у вас уже меньше времени заложено на инвестиции по сравнению с молодыми инвесторами. Но зато у вас есть отличное преимущество — вы успели накопить достаточный багаж знаний, находитесь на пике карьеры и имеете более стабильный заработок, чем в ее начале.

Это дает отличные возможности для инвестиций и накопления вашего капитала. Так как времени у зрелых инвесторов не так много, они в основном не хотят сильно рисковать, у них часто возникает желание сбалансировать риски. Их условно можно назвать умеренными инвесторами. Тут пригодятся умеренные инструменты. Я советую большую часть средств вложить в облигации, а допустим 30 % — в акции. Также хорошо инвестировать какую-то часть средств в бизнес, недвижимость. Если инвестор не боится рисков, то можно вложить деньги в стартапы, криптовалюту.

Если вы инвестор предпенсионного или пенсионного возраста (55 лет и более), то у вас мало времени для инвестиций. Инвесторов этого возрастного диапазона условно можно отнести к консервативным. На инвестиции им лучше закладывать минимум десять лет и использовать консервативные инструменты. Таким инвесторам не нужно продавать свои активы, их следует постоянно наращивать. Здесь стоит инвестировать в недвижимость, депозиты, а также акции стабильных компаний.

Основные правила инвестирования

Всем инвесторам, которые хотят создать личный пенсионный капитал, также важно знать такие основные правила:

• инвестировать нужно систематически;
• с любого полученного дохода нужно инвестировать не менее 10 %;
• инвестировать следует только те деньги, которые вы не будете использовать до пенсии в качестве подушки безопасности или на черный день, они должны быть неприкосновенны;
• нужно создать сбалансированный инвестиционный портфель. То есть показатели риска и доходности активов в портфеле должны максимально устраивать инвестора;
• лучше использовать несколько инвестиционных инструментов (акции, облигации, разные инвестиционные фонды и т. д.).

Какие инвестиционные проекты доживут до пенсии?

Для начала нужно понимать, что у всех людей разный горизонт инвестирования. Кому-то нужно инвестировать в течение десяти лет, а кому-то 30 лет. Хочу отметить, что сегодня инструментов для сбережения денег и для их преумножения достаточно. Загадывать на 30 лет сейчас глупо, потому что мир вокруг меняется очень быстро. А вот на десять лет — реально. Например, я считаю, что сейчас стоит обратить внимание на несколько перспективных направлений: виртуальная и дополненная реальность, биотехнологии, робототехника, а также интернет-платформы. Таким образом лет через десять можно в несколько раз увеличить вложенные средства.

И подытожу. Перед тем как сформировать свой личный пенсионный фонд, определите главную финансовую цель — сумму, которая вам нужна через 10–30 лет для того, чтобы вы могли обеспечить себе комфортный уровень жизни. Отталкиваясь от нее, вы сможете узнать, какую сумму вы должны будете ежемесячно инвестировать. Если у вас нет стартового капитала, то определите время, за которое вы его сможете накопить. Дальше начинайте инвестировать. Это можно делать и с небольшой суммы. Основное правило — инвестируйте регулярно и тщательно отбирайте активы для своего инвестиционного портфеля. И обязательно реинвестируйте доходы от инвестиций, чтобы увеличить итоговую доходность портфеля. Не лишайте себя возможности жить лучше.