Финансовые организации после повышения ключевой ставки до 12 % сразу стали ужесточать условия по выдаче кредитов и ипотеке. Средняя ставка по необеспеченному кредиту превышает 21 %, по ипотеке на вторичное жилье 14 %. Финтолк решил разобраться, какие банки еще сохранили ставки на прежнем уровне, а какие подняли ставки и на сколько. 

Необеспеченный кредит: 21 % и выше 

С момента повышения ключевой ставки средняя ставка по необеспеченным кредитам выросла на 0,76 % и составила 21,66%, по залоговым ссудам — на 1,65 %, до 19,4%.

Возьмем для примера кредит на 100 000 рублей, который нужно выплатить за два года. 

Мы составили список банков, ранжировав по возрастанию суммы ежемесячного платежа. Ставка может указываться банком в рекламе и даже параметрах собственного кредитного калькулятора «от 4 %», что сказывается на примерный расчет месячного платежа:

1. «Открытие» от 4 %. Ежемесячный платеж — от 4 342 рублей. 
2. «Уралсиб» от 5,9 %. Ежемесячный платеж — от 4 428 рублей.
3. Тинькофф от 3,9 %. Ежемесячный платеж — от 4 400 рублей.
4. Совкомбанк от 6,9 %. Ежемесячный платеж — от 4 473 рубля.
5. «ДОМ.РФ» от 13 %. Ежемесячный платеж — от 4 755 рублей. С финзащитой (платной страховкой) — от 4 571 рубля.
6. ВТБ от 5,9 %. Ежемесячный платеж — от 4 771 рубля. Для зарплатников и пенсионеров ставка от 3,9 % и платеж — от 4 675 рублей.
7. Райффайзенбанк от 6,99 %. Ежемесячный платеж — от 4 780 рублей.
8. Газпромбанк от 13,9 %. Платеж со второго месяца — от 4 978 рублей.
9. Абсолют Банк от 18,4 %. Ежемесячный платеж — от 4 992 рубля.
10. Сбербанк от 18,5 %. Ежемесячный платеж — от 5 017 рублей. Оформление подписки, принесет бонусы. Получение пенсии на карту банка и зарплатная карта снизят ставку до 17,5 %, платеж — от 4 968 рублей.
11. Альфа-Банк от 4 %. Ежемесячный платеж — от 5 100 рублей.
12. «Ак Барс» от 22 %. Ежемесячный платеж — от 5 188 рублей, для зарплатников ставка 20,1 % и платеж от 5 094 рублей.  
13. РНКБ от 23,80 %. Ежемесячный платеж — от 5 277 рублей, для зарплатников и получающих пенсию на карты банка ставка 20,1 % и платеж от 5 094 рублей.
14. Росбанк от 26,9 %. Ежемесячный платеж — от 5 433 рублей. Если застраховаться у банка, то ставка составит 20,9 %, платеж — от 5 134 рублей.
15. УБРиР от 7,99 %. Срока выдачи на два года нет в калькуляторе. На год месячный платеж обещан — от 8 699 рублей, на три года — от 3 134 рублей.  

Банк при подаче заявки с огромной вероятностью утвердит другой, отличный от рекламного, процент, ссылаясь на кредитную историю, доходы, возраст заемщика. Полной стоимости займа минимальная ставка не отображает.

В нашем списке можно очень четко увидеть: есть банки, которые не прячут очень близкий к реальному процент годовых, близкий тем самым средним значениям по стране (19-24 %).

Что точно поможет сделать заем выгоднее и приблизить к рекламным процентам? Быть зарплатным клиентом банка, получать пенсию на карту банка, оформлять страховку — так называемую финзащиту. С последней надо быть аккуратнее — она стоит десятки тысяч рублей. Сколько именно — обязательно спрашивайте у кредитного менеджера банка, он не имеет права соврать или отказать.

Центробанк на фоне роста ключевой ставки отменил ограничение на полную стоимость кредита. До этого решения ставки по кредитам для физических лиц не могли быть более чем на треть выше ставки ЦБ. То есть теоретически разрешены ставки под фантастические 100-1000 % годовых, которые до сих пор встречались у МФО.

После повышения ключевой ставки ЦБ банкиры сначала меняют условия по вкладам, затем по ипотеке и только потом по потребкредитам. То есть рост ставок для кредитов наличными еще не окончен.

Ипотека на вторичку: 14 % и выше новая реальность

Банки активно повышают ставки по ипотеке на вторичку. Как минимум половина из так называемых системообразующих банков повысила годовые проценты для ипотеки на жилье б/у. В среднем ставка уже выросла на 1,5-3 % и достигла 14 %. Чтобы получить ипотеку ниже этой ставки, нужно реально чтобы «единороги проскакали по радуге», то есть соблюсти миллион банковских условий.

Посчитаем какие будут ставки и платежи банкам по актуальным предложениям на квартиру стоимостью 3,5 млн рублей сроком 15 лет. Выстроена последовательность от минимальной суммы месячного платежа к максимальной: 

16. Совкомбанк от 9,4 %. Ежемесячный платеж — 30 886 рублей.
17. «ДОМ.РФ» от 11,3 %. Ежемесячный платеж —  34 521 рубль.
18. Абсолют Банк от 13,54 %. Первоначальный взнос от 20%. Платеж в месяц – 36 427 рублей, если оформлять заявку онлайн. Оформление заявки в офисе банка добавит еще 0,66 % к расчету. 
19. Тинькофф от 12,4 %.Ежемесячный платеж — 36 475 рублей.
20. «Ак Барс» от 12,9 %. По заданным параметрам квартиры ставка составит 13,7 %. Платеж в месяц – 39 021 рубль. Зарплатники могут снизить ставку на 0,3 %, с электронной регистрацией ставка снизится на 0,2 %.
21. «Уралсиб» от 13,79 %. С заданными параметрами квартиры ставка составит 14,99 %, минимальный первоначальный взнос в банке 20 %. Платеж в месяц составит 39 288 рубля. Ставку можно снизить зарплатному клиенту на 0,5 %, страховка банка снижает еще на 1 %.
22. РНКБ от 14,65 %. С заданными параметрами квартиры ставка составит 15,65 %. Платеж в месяц – 40 442 рублей. Зарплатники получат снижение ставки на 0,3 %, быстрое оформление сделки на 0,25 %, оформление страховки на 2 %, отнесение к льготной категории подарит 0,5 %, проектное финансирование у застройщика — 1 %.  
23. Росбанк от 14,4 %. Ежемесячный платеж —  40 486 рублей. Первоначальный взнос возможен от 10 %, но ставка будет уже 14,9 %. Чтобы получить ставку ниже, можно воспользоваться опцией «Хочу ставку ниже» и внести единоразовый платеж (уменьшить ставку можно от 0,5 до 4,5 %), зарплатникам снижают ставку на 0,5 % и опция «Платеж раз в 14 дней» также может снизить срок кредита и переплаты по процентам.
24. «Открытие» от 13,69 %. С введенными параметрами по квартире, банк предлагает ставку от 14,69 %. Платеж в месяц составит 41 136 рублей. Снизить процент ипотечной ставки можно, если зарплатник на 0,3 %, если внести больший процент первоначального взноса, если применить опцию «Хочу ставку ниже» (от 0,5 % до 1,5 %), внеся единоразовый платеж.
25. Газпромбанк от 13,9 %. Ежемесячный платеж —  42 312 рублей. Первоначальный взнос — 15 %. Есть условия снижения ставки: на 0,5 %, если застраховать жизнь и здоровье, на 0,4 % зарплатникам, на 0,1 %, если покупать недвижимость у партнеров банка.
26. ВТБ от 13,8 %. По заданным параметрам квартиры ставка составит 15,8 %. Ежемесячный платеж —  43 280 рублей. Зарплатная карта поможет снизить ставку на 0,3 %, онлайн-заявка еще на 0,3 %, страхование на 1 %. Если вы не зарплатник, но переводитесь на обслуживание в ВТБ, банк вам подарит еще 0,4 %. Тариф своя ставка – когда вы два года будете платить по ставке 13,8%, а остальной срок 15,8 %.
27. Райффайзенбанк от 14,39%. С заданными параметрами квартиры, ставка составит 15,99 %. Платеж в месяц – 43 673 рубля. Снизить ставку можно зарплатному клиенту на 0,2 %, оформив страховку в банке на 1 %.
28. УБРиР от 14,5 %. Ставка по заданным параметрам квартиры составит 16,5 %. Платеж в месяц составит 44 735 рублей. Владельцы банковских продуктов могут снизить ставку 0,7 %, зарплатники еще на 0,7 %, оформившие комплексное страхование – на 1,5 %.
29. Сбербанк от 13,7 % со скидкой в расчетах, базовая – 17 %, если убрать все опции по снижению ставки. Ежемесячный платеж —  45 785 рублей. Первоначальный взнос возможен от 10 %. Опции на снижении ставки: на 0,3 % оформление через ДомКлик, на 1 %, если взять подписку ДомКлик плюс на различные услуги Сбера. Опция «Своя ставка» может позволить уменьшить ставку до 5 % (разовый платеж). 15 % от суммы ипотеки в первоначальный взнос даст от 1 % снижения. Зарплатник может также рассчитывать на снижение ставки на 1 %.
30. Альфа-Банк от 14,39 %. Ставка по заданным параметрам квартиры будет 14,79 %. Ежемесячный платеж —  47 532 рубля.   

Банк при подаче заявки, скорее всего, утвердит другой процент, опираясь на кредитную историю заемщика и прочие параметры. В том числе учитывая собственную выгоду.

Начавшееся повышение ставок на два-три процентных пункта считается довольно ощутимым для заемщиков. Порог уже близок к заградительному. Следовательно, спрос на ипотеку в итоге будет снижаться, потому что с финансами у россиян все хуже. 14 % и выше по ипотеке — это новая реальность для новых заемщиков, которую не так-то легко поправить, выполняя условия банков. Нужно быть не только зарплатниками, но страховаться в том же банке, оформлять платную подписку, покупать банковские продукты, покупать снижение ставки, вносить большую сумму первоначального взноса, приобретать, жилье у партнеров и так далее. 

Средний платеж по ипотеке после роста ключевой ставки в городах-миллионниках в среднем вырастет на 19,4–19,6 % в зависимости от локации, предсказывают аналитики ЦИАН. Наибольший платеж будет у жителей Москвы на квартиру 40 кв. м, сроком до 20 лет и первоначальным взносом 20 % — 127 400 рублей. Меньше всего пока у челябинцев — 33 000 рублей. 

Господдержка: как выросли ставки и чего ждать

Несмотря на обещание Минфина после повышения ключевой ставки ЦБ до 12 %, что ставки по госпрограммам повышать не будут, процесс пошел. Минсельхоз уже приостановил одну программу — «Сельская ипотека». Программа предусматривала льготный ипотечный заем на приобретение или строительство жилья в сельской местности по привлекательнейшей ставке от 0,1 % до 3 % годовых (разницу компенсировало государство). 

Коммерческие банки постепенно снижают ставки по ипотечным госпрограммам (об этом уже объявили Абсолют-Банк и Металлинвестбанк). В большинстве банков у заемщиков еще остаются шансы получить льготную ипотеку без изменения условий — в новостройках. Именно застройщиков государство поддерживает своими льготными программами. И именно господдержка являлась драйвером ипотечного рынка и основной причиной рекордов на рынке кредитования в августе. Потребители, страшась скорого изменения условий, стали торопиться с получением ипотеки.

Сбер за август выдал на 41 % больше льготных кредитов, чем в июле! Это исторический рекорд. Итого около 66 800 кредитов на 285,3 млрд рублей по программам «Господдержка», «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека» и «Ипотека для IT». По базовым, не льготным ставкам, у Сбера тоже рост выдачи — на 30 %.

Телеграм-канал, специализирующийся на обзоре новостроек Или Или на основе данных госкорпорации ДОМ.РФ составил табличку: на какой стадии 17 августа, в день пересмотра ключевой ставки, находился показатель исчерпания лимита госипотеки (лимита выделенных бюджетных средств, ДОМ.РФ является главным оператором раздачи этих денег) на новостройки:

Согласно расчетным данным, лимит на льготную ипотеку на новостройки уже исчерпан на 97 %. Такими темпами остаток будет освоен за месяц. «Семейная» выбрана на 91 %, остаток должны исчерпать за полтора-два месяца. После льготную ипотеку выдавать перестанут.

Итого: сейчас еще не поздно прыгнуть в последний вагон и оформить кредиты, особенно ипотеку, по только-только начавшим меняться ставкам. Ибо центробанковские 12 %, под которые главный финансовый регулятор дает в долг коммерческим банкам, с нами надолго.