Российские пенсионеры в среднем получают около 19 000 рублей в месяц. Это меньше 200 долларов. Довольно скромно даже по меркам нашей страны. Почему выходит именно такая сумма? Как рождаемость влияет на размер пенсии? Где нужно работать, чтобы красиво жить в старости? Финтолк отвечает на главные вопросы о том, как устроена пенсионная система РФ и почему именно так.

Почему в России такие низкие пенсии?

Во-первых, потому что мечты сбываются, но не у всех на пенсию российского пенсионера, конечно, особо не разгуляешься — но в мировом контексте она далеко не самая низкая. Вообще, есть два способа сопоставить размер пенсий в разных странах. Можно посчитать все в долларах (евро, рублях, рупиях, в одной и той же валюте). Год назад в таком рейтинге Россия оказалась на 41 месте, между Болгарией и Бразилией. Хвастать особо нечем?

Во-вторых — можно посчитать соотношение пенсии к зарплате. То есть на сколько проседают доходы человека после того, как он перестает работать. В России пенсия составляет 29 % от средней зарплаты. В рейтинге стран мира это 22 место. И в этом разрезе уже все кажется не так печально. В соседях по показателю — Швеция, Австралия и Венгрия. И это всего лишь на 1 % ниже, чем в Швейцарии (которая попала в топ-5 пенсий по абсолютному показателю. И платят там в десять раз больше, чем в России. Статистика такая статистика).

На 1 июля 2023 года средняя пенсия в России составляет 19 475 рублей. Есть ряд причин, по которым выплаты, мягко скажем, не самые роскошные.

Исторические факторы: после распада Советского Союза Россия пережила трудный переходный период, включая экономические кризисы и реформы. После «тучных нулевых», в последнее десятилетие, тоже находились причины, по которым экономика оказалсь не на пике своей формы

Демографические проблемы: рождаемость падает, это ведет к росту доли пожилого населения. Работающих все меньше, а именно они формируют средства для выплат действующим пенсионерам.

Низкие заработные платы: проблемы сразу две. С одной стороны, многие действительно зарабатывают очень и очень мало, с другой стороны, зарплаты в конверте все еще популярны. Итого размер взносов в пенсионную систему минимальный.

Но почему именно 19 475 рубля? Откуда взялась эта цифра?

Пенсия в России рассчитывается на основе нескольких факторов:

• Страховой стаж. В него включается периоды работы, когда человек уплачивал страховые взносы в Пенсионный фонд России (теперь это Социальный фонд). Самозанятость не считается, работа «в черную» тоже. Зато засчитают декретный отпуск, военную службу и официально оформленный уход за инвалидом.
• Заработок. Чем больше человек зарабатывал, тем больше будет его пенсия. Конечно, имеется ввиду официальный, облагаемый налогом доход.
• Категории и льготы. Инвалиды, ветераны, члены семей погибших военных, работавшие во вредных условиях и некоторые другие категории получают повышенную пенсию.
• Место жительства и работы. Жители Крайнего Севера не только раньше выходят на пенсию, но и получают неплохие региональные надбавки.

Формула по расчету выглядит так:

Стоимость пенсионного коэффициента определяется на дату назначения пенсии и устанавливается государством, фиксированная выплата тоже назначается государством, обе эти цифры ежегодно индексируются. Ну а индивидуальные пенсионные коэффициенты собираются за каждый год и зависят от того, чем человек в этот год занимался (работал, воевал, рожал и так далее).

В 2023 году для выхода на пенсию россиянину нужно иметь трудовой стаж не менее 14 лет, а ИПК — не менее 25,8 балла. А формула выглядит вот так:

Страховая пенсия = ИПК * 123,77 + 7567,33.

А если не заработал на пенсию?

Бывает, что рабочего стажа и пенсионных баллов не хватает для получения пенсии. Государство об этом позаботилось и придумало социальную пенсию. Ее назначают на пять лет позже, чем обычную — с 70 лет мужчинам и с 65 лет женщинам. Кстати, социальную получают не только старики, но также инвалиды, дети, оставшиеся без родителей. Иностранцы, более 15 лет живущие в России и достигшие пенсионного возраста, тоже имеют право на такую пенсию, а вот граждане России, уехавшие из страны — нет. Работающим пенсионерам она тоже не положена.

Размер выплат зависит от категории получателей, выплаты по старости очень скромные — в 2023 году это 7567 рублей. Социальная пенсия индексируется ежегодно, а иногда и дважды в год, если инфляция очень сильно разгоняется. Например, в 2022 году выплаты пересматривали дважды, в январе и июне.

Социальную пенсию по старости назначат автоматически, только если до этого гражданин получал аналогичные выплаты из-за инвалидности. Всем остальным нужно будет подавать заявление. То есть если с пенсионными баллами не сложилось, а возраст уже наступил, государству стоит об этом сообщить: подать заявление в Социальный фонд, приложить паспорт. Платить социальную пенсию по старости будут бессрочно.

А если наоборот, были супердоходы? Пенсия тоже будет бесконечно большая?

В России нет законодательных ограничений по максимальному размеру пенсий. Правда, есть пенсионные баллы, а вот их начисляют с ограничениями. Ежегодно можно получать максимум 10 баллов. А еще есть предельная база налогообложения, 1,9 млн рублей. С учетом этого
в 2023 году для максимального количества баллов надо зарабатывать 159 750 рублей в месяц. Можно, конечно, зарабатывать и 200 000 рублей, и 500 000 рублей, и даже миллион в месяц, но баллов добавят только 10.

В итоге даже при очень высокой зарплате максимальная страховая пенсия составит около 30 000 — 35 000 рублей. Но есть же еще пенсия по выслуге лет. Ее платят, например, военным. В среднем — почти 50 000 рублей, но все очень сильно зависит от выслуги лет и звания (при расчете среднего суммируют всех, угадайте, кого больше, генералов или рядовых?). Пенсия космонавта может быть около 200 000 — 250 000 рублей.

Депутаты Госдумы, просидевшие в своем кресле не менее 5 лет, имеют право на доплату в размере 55-75 % от ежемесячного вознаграждения. Зарплаты у них около 400 000 рублей, а вознаграждение — более 80 000 рублей.

А судьи, которые выходят в почетную отставку, сохраняют за собой право на ежемесячное пожизненное содержание в размере до 80 % от зарплаты. Зарплата же у судей весьма неплохая, даже новички в регионах получают больше 100 000 рублей, ну а для опытного судьи и полмиллиона в месяц не предел. Пожизненное содержание есть и у академиков, поскромнее, но больше 100 000 рублей в месяц.

А из простых смертных кому платят больше?

Пенсия выше у тех, кто дольше работал и больше зарабатывал. Банально, зато правда Повышенные пенсии положены ветеранам Великой Отечественной войны, Героям России, инвалидам, родственникам погибших при исполнении военных и полицейских, тем, кто работал в тяжелых условиях, например, в ядерной промышленности или в условиях Крайнего Севера. А вообще, размер пенсий сильно зависит от места жительства, от пола, возраста и того, работает ли пенсионер или нет.

• Место жительства. В среднем пенсионер на Чукотке получает более 31 000 рублей, а пенсионер в Дагестане — около 14 000 рублей. Одна страна, а выплаты отличаются более чем в два раза! Кстати, только в одном регионе пенсия больше 30 000 рублей. В ЯНАО, Магадане, на Камчатке, ХМАО и Ненецком АО платят больше 27 000 рублей. Менее 16 000 рублей назначают старикам в Карачаево-Черкессии, Ингушетии и Кабардино-Балкарии.
• Населенный пункт. Пенсии в городах выше, 19 983 рубля. На селе в среднем платят 17 406 рублей.
• Пол. Мужчинам в среднем платят больше. На 1 января 2023 года дедушки получали 19 356 рублей, а бабушки — 19 305 рублей.
• Возраст. Пожилые люди после 80 лет получают 100 % надбавку к фиксированной выплате в составе пенсии. В 2023 году это 7567 рублей. Редкий случай, когда даже заявления никакого подавать не надо, все будет начислено автоматически.
• Трудоустройство. Пенсия неработающих пенсионеров куда выше, на 1 июля этого года тем, кто прекратил трудовую деятельность, платят 20 260 рублей, а те, кто продолжает работать, получают по 16 114 рубля. А еще с 2016 года работающим пенсионерам перестали ежегодно индексировать пенсии.

Государство распределяет какие-то суммы. Почему нельзя просто копить для себя и потом получить свое?

Какая бы не была у вас зарплата, ее часть вы (через работодателя) будете отдавать государству, которое перемешает доходы всех в общем котле и раздаст нынешним пенсионерам. А вам будут платить те, кто сейчас осваивает детский сад или школу. Если бы их было много и зарплаты у них в будущем будут высокие, то и с пенсией у вас все будет хорошо. Правда, рождаемость падает, а что будет с экономикой даже через пару лет сказать сложно, загадывать на десятилетия вперед тем более. В любом случае, в России действует принцип, по которому все скидываются и ждут денег от следующего поколения. Но так происходит не везде.

В мире существует несколько моделей пенсионных систем в зависимости от того, как именно формируются начисления.

Распределительная система

В этой системе текущее трудоспособное население платит взносы в фонд пенсионных выплат, из которого выплачиваются пенсии текущим пенсионерам. Это классическая система, которую также называют системой «первого поколения». Она предполагает перераспределение средств от тех, кто сейчас работает к пенсионерам.

Например, во Франции государство финансирует пенсии через взносы работников и работодателей. В Германии пенсионная система устроена аналогичным образом. Япония также применяет распределительную систему пенсий, где текущее трудоспособное население вносит взносы, чтобы обеспечивать выплаты пенсий текущим пенсионерам. В Испании существует система социального обеспечения, которая финансируется через обязательные взносы и обеспечивает пенсионные выплаты.

Накопительная система

В этой системе работники накапливают средства на своих индивидуальных счетах или в пенсионных фондах, и в будущем они получают пенсии на основе размера своих накоплений. Эта система называется также системой «второго поколения» и основана на принципе инвестирования.

Одна из стран с чисто накопительной пенсией — Чили. Здесь работники обязаны вносить обязательные взносы в частные пенсионные фонды (AFP, Administradoras de Fondos de Pensiones), и пенсии определяются на основе накопленных средств. В Австралии существует система Superannuation, работники получают на свои накопительные счета взносы от работодателей. В США одна из форм пенсий — накопительная. Работники откладывают часть своей зарплаты на инвестиционные счета с налоговыми льготами для будущей пенсии. В Швеции существует система индивидуальных накопительных счетов, граждане могут выбирать, какие инвестиционные фонды использовать для накоплений на пенсию.

Смешанная система

В этом случае страны комбинируют принципы первых двух систем. Сейчас это самый распространенный вариант. Практически все государства (даже те, о которых говорилось выше) имеют в своем арсенале элементы и той, и другой системы. В России официально именно такая, накопительно-распределительная система: гарантированная пенсия предоставляется от государства из средств тех, кто сейчас работает, дополнительную часть люди копят самостоятельно, а государство замораживает.

Другими словами, в России преимущественно пенсионерам платят те, кто сейчас работает, а в Австралии или США работающий преимущественно копит сам себе. Изменить это очень сложно. Представьте, что в России провели мегареформу и решили, что теперь каждый копит сам себе. В этом случае одно поколение просто остается без выплат: ведь они успеют отчислить из своей зарплаты в фонд для нынешних стариков, но не успеют сделать никаких отчислений для себя.

Вообще, у распределительной системы есть свои плюсы. Она более социально справедливая, менее подвержена финансовым рискам и волатильности рынка, как раз за счет того, что распределением занимается государство. А еще накопительные системы могут увеличить риск бедности в пожилом возрасте, особенно если у человека были низкие доходы или он не мог накопить достаточно средств для пенсии. Ну или он при высоких доходах оставался финансово безграмотным и просто не научился копить. Кстати, накопительный элемент в распределительную систему включают в том числе чтобы повысить индивидуальную ответственность за свое будущее.

А если все-таки копить? Есть гарантии, что получу свое?

История накопительной пенсии в России достаточно печальная. До 2002 года существовала только распределительная система, а затем ввели накопительную часть. Копили граждане до 2014 года, а потом этот вид пенсий заморозили. Сначала на пару лет, потом продлили, потом еще… А теперь, чтобы не возвращаться к этому вопросу предложен новый вариант накоплений — программа долгосрочных сбережений. Она заработает в 2024 году. Копить может любой совершеннолетний, а НПФ начнут выплаты через 15 лет или даже раньше. Попутно можно получать по 36 000 рублей от государства на этот счет и налоговый вычет в 52 000 рублей ежегодно.

Это не единственный вариант, конечно. Если нет желания нести деньги в НПФ, можно копить любым удобным способом, лишь бы стратегия была рассчитана на длительный срок. Можно положить деньги в банк (и надеяться, что отобьете инфляцию), сдавать квартиру (идеально, если у вас как раз завалялись три-четыре квартирки в пределах МКАДа), инвестировать на бирже (постарайтесь не покупать то, что упадет в цене или что просто заблокируют), поставить на криптовалюту (ведь вы же разбираетесь?). В общем, вариантов масса, у всех есть свои плюсы и минусы.