Увидели новость о том, что у вашего банка отобрали лицензию? Гром среди ясного неба? Не паникуйте! Да, такое иногда случается, но мы знаем, что делать и как вернуть деньги.

Почему у банков отнимают лицензию

Лицензию у банка отзывает Центробанк — главный государственный регулятор рынка, который контролирует всю банковскую систему страны и имеет право отозвать разрешение на работу при подозрительной деятельности коммерческого банка. Задача Центробанка в данном случае — не допустить, чтобы кредитные организации потеряли деньги своих вкладчиков на сомнительных сделках. Если такой риск есть, Центробанк начинает проверку.

Прежде чем отобрать лицензию, деятельность коммерческого банка анализируют. По возможности его направляют на санацию — это мера, которая должна помочь банку избежать банкротства. В этом случае организации могут найти нового инвестора, сменить управляющих или выделить кредит на восстановление платежеспособности. Чем крупнее банк, тем больше сил государство потратит на его спасение. Ведь на кону вклады огромного количества людей.

Если даже санация не помогает — Центробанк отзывает лицензию, чтобы остановить работу банка, прежде чем тот разорится.

Причины отзыва лицензии

• Несоблюдение законов страны и требований Центробанка.
• Нарушения в предоставлении отчетности, скрытие источников дохода, недостоверная информация.
• Отмывание денег, финансирование преступности, мошенничество.
• Вложение денег в акции и облигации рискованных фирм.
• Невыполнение или нарушение своих обязанностей перед клиентами.
• Угроза банкротства.

Если у банка все же отобрали лицензию, то он перестает обслуживать клиентов. Начинается процедура ликвидации, за время которой банк обязан погасить все задолженности.

Проверить актуальный статус лицензии своего банка можно на сайте Центробанка.

Признаки, что ваш банк скоро закроют

Старайтесь всегда следить за деятельностью своего банка, чтобы новость об отзыве лицензии не свалилась как снег на голову:

• Технические сбои в работе. Сайт по несколько дней может не загружаться, приложение и банкоматы то и дело не работают, не проходят платежи и переводы;
• Оценка банка крупными российскими и международными рейтинговыми агентствами снижается до удовлетворительной (оценка С);
• В СМИ просачивается информация о проблемах у банка (на сайте банка не всегда можно узнать, что что-то не так);
• Банк по каким-либо причинам пытается не выдавать деньги со счетов и вкладов. Это значит, что собственных средств ему не хватает и он стремится оставить деньги на счетах.

Банк закрыли. Что делать

Самое главное — не торопиться. Не стоит паниковать и обращаться в организации, которые предлагают быстро вернуть деньги из закрывшихся банков. Это мошенники. На самом деле, процедура возврата денег не потребует от вас много сил и времени, и для этого совсем не нужны посредники.

Вместе с объявлением о закрытии банка вы получите инструкцию с дальнейшими действиями. Ее должны вывесить как на дверях вашего банка, так и на сайте. Вероятно, даже отправят вам сообщение по электронной почте или в СМС: Агентство по страхованию вкладов найдет способ связаться с каждым вкладчиком. Объявление даже будет опубликовано в местной прессе. С этого дня у вас останется приблизительно год или даже два, чтобы обратиться за компенсацией. Так что срочно покупать билет на самолет и срываться из отпуска не нужно.

Получение выплат

Все вклады до 1 400 000 рублей застрахованы государством. Их возвращением после отзыва лицензии занимается Агентство по страхованию вкладов. Если же сумма вклада больше 1 400 000 рублей, то разницу вы можете вернуть, но это займет больше времени.

Ваши деньги, лежащие на дебетовой или кредитной карте, тоже застрахованы. Агентство по страхованию вкладов сложит все ваши накопления и даст выписку. После чего вы должны будете подтвердить, что согласны с подсчетами.

Чтобы избежать волокиты, старайтесь не держать на вкладе в одном банке более 1,4 млн рублей. Исключение можно сделать только для эскроу-счетов, на которых хранятся деньги на квартиру. Для них застрахованная сумма — 10 млн рублей.

Если сумма вклада меньше 1 400 000

• Зайдите на сайт Агентства по страхованию вкладов.
• В разделе "Страховые случаи" найдите ваш банк.
• Найдите там контакты банка-агента, который будет заниматься выплатами вкладчикам.
• Подойдите в банк-агент и напишите заявление на выплату. Для этого вам понадобится паспорт, а форму заявления вам дадут на месте. Сделать это можно с начала выплат (7–14 дней после ликвидации банка) и до завершения ликвидации (около года). В первые дни в банке-агенте может быть очередь.
• Если вы не можете сами прийти в банк, пошлите заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса.
• В заявлении вы выберете форму выплаты: наличными или на любой действующий банковский счет. После подачи заявления вы по закону получите страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней. Но не ранее 14 дней со дня отзыва лицензии у банка.

Если сумма вклада больше 1 400 000

• Повторите всю последовательность действий из предыдущего пункта, чтобы получить 1,4 млн.
• Предъявите банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства (ликвидации).
• Для этого заполните соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения при обращении в подразделение банка-агента. При этом подтверждать свое право на деньги не требуется.
• Если на требования кредиторов временно введен мораторий, остаток вклада можно получить после окончания действия моратория.

А если у меня не вклад, а кредит? Можно не платить?

Закрытие банка не лишает вас обязанности выплачивать кредиты и задолженности. За просрочку платежей все также начисляют пени и штрафы. Кредиты передаются банку-агенту или Агентству по страхованию вкладов. Ваш договор переоформляется на тех же условиях. Сумма, сроки и процентная ставка остаются такими же, как при изначальном оформлении. Узнать реквизиты для платежей можно снова на сайте Агентства по страхованию вкладов.

А если у меня и вклад и кредит

Тут возможны два варианта:

1. Если сумма вклада больше, чем сумма долга, то разницу вернут. А вот остаток вклада вы сможете получить только после погашения основного долга. Например, у вас кредит на 300 000 рублей и вклад на 500 000 рублей. Сначала вам выплатят 200 000. Потом вам придется погасить 300 000 долга. И только после этого вам вернут оставшиеся 300 000 со вклада.
2. Если сумма вклада меньше, чем сумма долга, то получить свой вклад вы сможете только после выплаты долга. Погасить часть долга за счет вклада в банке с отозванной лицензией невозможно по закону.

Если нужно закрыть расчетно-кассовое обслуживание:

Заявки по юридическим лицам рассматриваются в последнюю очередь. Но есть исключения.

ИП могут вернуть деньги как частному лицу. Узнайте у банка-агента, как было написано выше, или напишите заявление непосредственно в Агентство по страхованию вкладов. При возврате вы можете получить тоже до 1 400 000 рублей. Большие суммы возвращаются через суд.

Для ООО процедура несколько сложнее:

• направьте в АСВ или банк-ликвидатор требование кредитора;
• приложите копию устава, ОГРН, договор счета и приказ о назначении руководителя;
• если вы оформляли эквайринг — заключите новый договор в другой организации;
• POS-терминалы необходимо перенастроить или, если они были в аренде, отдать ликвидатору вашего банка;
• договор лизинга, если он есть, переоформляется у банка-агента;
• откройте новый счет и отправьте реквизиты контрагентам и внесите изменения в базы бухгалтерского учета.

Как избежать проблем с банком в будущем

Внимательно изучайте банк, которому доверяетесь. Прежде всего смотрите не на выгодные предложения, а на то, как банк относится к клиентам, какие у него оценки рейтинговых агентств. Не складывайте все яйца в одну корзину и всегда имейте резервные счета и вклады, особенно если ваши накопления больше 1,4 миллионов. Так вы минимизируете стресс и потери в случае закрытия банка.

Всегда держите руку на пульсе: если деятельность банка становится подозрительной, лучше перевести вклады. Если возникнут вопросы, вы можете обратиться в Агентство страхования вкладов по номеру 8-800-200-08-05.