Монополист российского банковского рынка, наследник советских сберкасс порвал с прошлым и объявил себя главным конкурентом Google, iTunes, Uber на территории России, всем сервисам доставки еды и брокерам. И, конечно же, Яндексу. Что создание мега-приложения, экосистемы «Сбер» принесет действующим клиентам банка, а также клиентам новых сервисов?

Еще шесть лет назад, в 2014, когда, казалось, экономика России трещала по швам, президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф вышел и сказал: «Через четыре года здесь будет город-сад!»

Биг Дата

Точнее, сказал не цитатой из поэта Маяковского, но смысл был именно такой: мы больше не неповоротливое государственное кредитное учреждение.

«Через несколько лет мы не будем конкурировать с банками, мы будем конкурировать с суперсовременными, быстрыми, большим количеством интернет-платформ. Это самая ключевая угроза для нас. Мы будем конкурировать с Google, Amazon, Alibaba, с „Яндексом“ и со всеми ИТ-платформами».

Мемы про «big data» — они пошли именно отсюда.

Тем временем конкуренты наступали с Запада и Востока. Нынешние многофункциональные виртуальные финансовые площадки с широким спектром услуг — это одновременно и выросшие из интернет-поисковиков американские корпорации, и китайские соцсети с интегрированными в них финансовыми услугами (WeChat).

В конце 2019 года Сбербанк и Mail.ru создали совместное предприятие «О2О Холдинг» и запланировали вложить в развитие общего бизнеса около 80 млрд рублей.

Партнеры принялись инвестировать в развитие транспортных сервисов, foodtech, маркетплейсы, аудиостриминговые сервисы, образовательные платформы.

22 сентября 2020 года состоялось объявление о покупке крупнейшей российской IT-компанией бизнеса Олега Тинькова. Акции «Яндекса» на следующий день выросли на 20 %, акции «Тинькофф» — на 12%.

На фоне этого Сбербанку надо было изо всех сил продемонстрировать, что он может конкурировать с альянсом «Яндекса» и группы «Тинькофф».

Василий Алексеев, генеральный директор образовательной компании «Лайк Центр»:

— В России, по сути, прямо сейчас создаются две огромные конкурирующие между собой экосистемы: Сбербанк и Mail. ru — с одной стороны и Тинькофф с Яндекс — с другой. От этой конкуренции должны выиграть как конечные потребители, так и российский микробизнес. Запуск новых продуктов в сфере IT приведет к появлению новых рынков и дополнительному спросу, который сможет удовлетворить малый бизнес.

На презентации 24 сентября Сбербанк показал новый логотип, новый банкомат с функцией распознавания лиц и голосовым управлением, новые приложения-сервисы, голосового помощника с актерскими задатками, а также ТВ-приставку.

Эджайл

Презентация Сбера не была ответом на новость об альянсе конкурентов, президент госбанка Герман Греф анонсировал сенсацию загодя.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets:

— Наверняка именно из-за заявления Германа Грефа новость о покупке банка «Тинькофф» компанией «Яндекс» прозвучала накануне — это явно было просчитано. Информация о слиянии двух крупнейших новаторских компаний тогда да, произвела эффект разорвавшейся бомбы, и СМИ назвали эту сделку крупнейшей за последние годы в России. «Яндекс» громко заявил, что у Сбербанка появляется конкурент на рынке финансовых услуг. Думаю, конкуренция будет серьезной.

Две экосистемы собираются бороться за миллениалов и поколение «Z», людей, только вступающих во взрослую жизнь. Миллионы нынешних бюджетников, пенсионеров, зарплатных клиентов из госкомпаний (клиентская база Сбера сейчас = 50 млн человек) — их база будет постепенно сокращаться, в том числе просто естественным путем. Запаса мощности, оставшегося в наследство от СССР, подпитываемого современной госэкономикой, хватит лет на пять-десять, говорят эксперты финансового рынка.

«Нельзя же вечно выживать на зарплатниках и ЖКХ, ведь даже в этой сфере уже начался передел, — говорит шеф-аналитик компании „ТелеТрейд“ Пётр Пушкарёв. — Еще десятилетие назад руководство Сбербанка, ныне Сбера, осознало, что пора отходить от жутковатого имиджевого наследия чисто „совкового“ неповоротливого банка-монстра».

Бизнесмен Олег Тиньков, комментируя контрудар Сбербанка, сказал, что Герман Греф талантливый банкир и из него получился бы хороший премьер-министр. А потом у себя в Instagram написал, что после шутки о председателе правительства президент Сбербанка позвонил создателю Тинькофф Банка и попросил штуку подтереть. В ответ Тиньков пообещал придумать для Грефа другую должность.

Посмотреть эту публикацию в Instagram

Публикация от Oleg Tinkov (@olegtinkov)

Машин лёрнинг

25 сентября, подкрепляя рост стоимости своих ценных бумаг, собрание акционеров Сбербанка решило, что до 5 октября на счета акционеров придут рекордные для российских компаний дивиденды: 422,4 млрд рублей (Газпром год назад выплатил 383,2 млрд рублей). Это ровно половина чистой прибыли госбанка за 2019 год. Размер дивидендов на одну акцию Сбербанка, все равно, обычную или привилегированную, составит 18,7 рубля. В 2016 году дивиденды составляли, к примеру, 6 рублей на акцию.

50 % минус одна акция банка находятся в свободном обращении. В том числе у 573 000 физических лиц, за последний год эта цифра выросла в два раза.

Сбер продолжает фонтанировать позитивными для себя инфоповодами. В понедельник, 28 сентября, банк объявил, что в 2021 году откроет по два-три отделения нового формата в каждом регионе России. С кафе, детским уголком, постаматом для посылок и работающими на биометрии банкоматами, в которых можно будет заказать еду и такси, купить билеты в кино.

Сбербанку (Сберу) важно подать акционерам, наблюдателям и клиентам сигнал: «Дела идут чудесно, на пандемию коронавируса мы чихали, срочно покупайте наши акции».

«Прибыль в 7,78 доллара на акцию во втором квартале превысила средний экспертный прогноз в 6,88 доллара. Вероятно, это достижение повторится в ноябре и по итогам третьего квартала, — полагает шеф-аналитик компании „ТелеТрейд“ Пётр Пушкарёв. — Выручка банка за апрель-июнь была на высоком уровне в 511,95 млрд рублей, то есть примерно на уровне октября 2019, прогнозы на третий квартал варьируются от 530 до 575 млрд. Вполне логично смотрится в этом контексте и политика выплаты всё более и более высоких дивидендов год от года».

Дип машин лёрнинг

При всем при этом к Сберу по-прежнему много вопросов.

Во-первых, относительно безопасности личных данных клиентов — про массовые обзвоны мошенников всем известно, а базы данных регулярно оказываются украдены.

Во-вторых, относительно технического исполнения решений, начиная с самого популярного — Сбербанк-онлайн, к которому у пользователей, кажется, никогда не закончатся претензии.

Александр Хвойницкий, директор по маркетингу криптовалютного банка Chatex:

— Презентация произвела на пользователей неоднозначное впечатление: количество фотожаб в сети отображают часть настроений клиентов банка относительно новаций. Многие считают, что Сбербанк вторичен, ничего сам не создает, но может лишь купить. В этом плане слияние «Яндекса» и банка «Тинькофф» выглядит куда круче и перспективнее. И скорее всего, так и будет: две самые новаторские компании, объединившись, наверняка станут сильным конкурентом нового Сбера, несмотря на все анонсированные новации.

Впрочем, сейчас у экосистемы Яндекса и группы «Тинькофф» не так много активов, как, например, у совместного предприятия Mail.ru и Сбера, говорит генеральный директор образовательной компании «Лайк Центр» Василий Алексеев:

«Яндекс пока не объявлял публично о своих планах по инвестициям в развитие экосистемы, а например, нам как одному из игроков рынка EdTech будет очень интересно посмотреть, как российский IT-гигант поведет себя в этой ситуации».

Продвинутое решение для моментальных инвестиций — тоже неизвестно, у кого из создателей экосистем получится быстрее.

Олег Богданов, ведущий аналитик инвестиционной компании QBF:

— Мне лично как финансисту не хватает развития именно финансовых технологий, сервиса для фондового рынка, быстрого анализа экономической и финансовой ситуации на рынке. Возможно, все это еще впереди.

Некоторые эксперты финансового рынка надеются, что Сбер сможет-таки обогнать главного конкурента — за счет того, что более раскован в применении новаций.

Пётр Пушкарёв, шеф-аналитик компании «ТелеТрейд»:

— Мне думается, не стоит так уж потешаться над визуально немного неуклюже проведённым ребрендингом и, пожалуй, слишком по-детски прорисованным новым логотипом. Вспомним, что к оплате товаров и услуг переводом с карты по номеру телефона первым большинство россиян приучил именно Сбербанк. И что на очереди? Банкоматы будущего, возможность приобрести только что увиденную на экране онлайн-кинотеатра вещь, действительно продвинутая по функционалу партнёрская площадка eToro для защищённых инвестиций онлайн, в том числе на западных биржах…

Идентификация по лицу через 10-15 лет вполне способна стать из передового и пока толком не понятного тренда обычной ежедневной практикой удалённого банкинга, который будет повсеместно использоваться с телефона, с домашнего монитора или с экрана суперприставки, как это раньше показывали в фильмах про будущее.