Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Банковские вклады — один из самых простых и понятных вариантов сохранения денег, но ставки редко превышают инфляцию. Максимальные предложения десяти крупнейших банков за последний месяц в среднем достигали 7,7 % годовых, сетует ЦБ РФ. Однако есть реально нормальные предложения. Где выгоднее всего открывать вклад и что влияет на процент, объясняет Финтолк.
Содержание
Эксперты Финтолка считают, что банковский вклад = один из самых предпочтительных способов вложения 100 000 рублей и не только. Тем более если владелец денег только начинает инвестировать и пока не слишком хорошо разбирается в том, как работают деньги.
Если горизонт вложений длительный и речь идет о сохранении денег, то вклад – это идеальный инструмент. Он не требует больших издержек и специальных знаний. Что касается других продуктов, то, во-первых, они могут быть сложнее для понимания, а во-вторых, связаны с риском и транзакционными издержками. Можно, конечно, купить на 100 000 рублей акций, но для этого нужно будет открыть брокерский счет, решить: какие акции лучше покупать. Если во всем этом не разбираешься, то придется брать платную консультацию у профессиональных участников рынка. 100 000 — не самая оптимальная сумма, с которой стоит рассматривать другие финансовые продукты.
Владимир Слипенькин, гендиректор Корпорации развития Московской области, бывший топ-менеджер Сбербанка.
Банки предлагают вклады с разными условиями, но общий принцип один: чем спокойнее лежат ваши деньги на счете, тем выше процент.
Самый высокий процент сегодня предлагает Транскапиталбанк. Просто потому что это промо вклад. То есть высокая ставка действует лишь для новых клиентов. Действующие клиенты могут заработать максимум 8,6 %.
Чтобы получить 11 %, нужно открыть вклад на 1 110 дней. Проценты будут начислены в конце срока, пополнение и частичное снятие запрещены. В случае досрочного закрытия доход будет пересчитан по ставке 0,01 %. Пролонгировать вклад можно, если к моменту пролонгации он еще будет существовать, и только под новую процентную ставку.
Доход к 100 000: + 33 452 рубля за три года.
МКБ предлагает тарифную сетку ставок в зависимости от длительности вклада. Если положить деньги на месяц, получится заработать только 7 % годовых (то есть 12/7 = 1,7 %). Через 185 дней заплатят 8 %, ну а максимум, 10,5 %, клиент получит, если разместит деньги на 1 100 дней. Причем заявку надо оформлять онлайн, при обращении в банк ставку урежут на 0,5 %.
Проценты выплатят в конце срока, пролонгировать вклад можно один раз, частично снимать деньги нельзя, при досрочном расторжении будет действовать ставка 0,1 %.
Доход: + 31 644 рубля за три года
Еще один вклад с высоким процентом на длительный срок. 10 % годовых банк выплатит, если открыть вклад на 1 080 дней. Капитализации нет, пополнять нельзя, частично снимать деньги нельзя. Открывать вклад надо только через интернет, при открытии в офисе ставку сократят до 5 %.
Доход: + 29 561 рубль за три года
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:
— В любой кризис на финансовом рынке работает правило: чем быстрее растет ключевая ставка ЦБ (например, как это было весной 2022 года), тем стремительнее банки увеличивают проценты по коротким вкладам. И наоборот, чем стабильнее ситуация на рынке, тем выгоднее долгосрочные депозиты в сравнении с короткими сроками сбережений. Регулятор не менял ключевую ставку с конца 2022 года, сохраняя на уровне 7,5 %. В майском рейтинге долгосрочных вкладов ставки лидеров выше 10 %. По коротким депозитам (до 91 дня) ставки будут ниже. Исследование мая показало, что максимальная доходность равна или немного выше ключевой ставки ЦБ — 7,78 % — 7,5 %
Довольно выгодные условия на пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией процентов предлагает ПСБ. Максимальную выгоду получат новые клиенты, открывающие депозит онлайн, за это банк начисляет дополнительные 0,15 %. Ставка плавающая, зависит от срока вложения, выгоднее всего открывать вклад на 13 месяцев, банк начислит 7,23 % годовых. Если оформить договор на два года, будет 6,36 %, на полгода — 6,69 %.
Пополнять вклад можно в любой момент, но не позднее чем за 30 дней до его окончания. Пролонгировать договор разрешено максимум трижды.
Доход: + 8 027 рублей за 13 месяцев
Сбер предлагает вклад с капитализацией и возможностью пополнения под 7,2 % годовых. Это максимальная ставка. Чтобы ее получить, нужно открыть счет онлайн, держать деньги на вкладе три года и оформить подписку СберПрайм (199 рублей в месяц).
Снимать деньги нельзя, но можно ежемесячно выводить на карту начисляемые проценты. Правда, тогда фактически не будет никакой капитализации. Процент по такому вкладу ниже, чем в предыдущих случаях, но его можно пополнять. Даже лишние 500 рублей в месяц по итогам трех лет дадут дополнительную прибыль.
Итоговый доход мы рассчитали без учета пополнений и при сохранении ежемесячных выплат на вкладе.
Доход: + 21 612 рубля за три года
Специализирующийся на ипотеке банк предлагает депозит под 8,7 %, если вложить 100 000 рублей на три года и ничего не делать с ним в процессе. Но вклад предусматривает и пополнения, и капитализацию — в этом случае процент будет ниже, но достаточно высокий на фоне других банков. По вкладам до одного года заплатят 6,8 % годовых, за хранение денег 1,5-3 года — 6,9 % годовых.
Повысить ставку могут те, кто получает в банке зарплату (на 0,2 %) или премиальные клиенты (на 0,3 %). Итоговый доход рассчитан без этих бонусов.
Доход: + 19 483 рубля за три года
Ставки очень разные, но, главное, можно найти вклад, который покроет уровень ожидаемой инфляции (сейчас официально это примерно 5 %). Чтобы понять, на какие ставки можно рассчитывать, нужно понять: с какими банками вам удобней работать, чьими услугами вы пользовались ранее и вам было нормально. Учитывая, что вклады застрахованы до суммы 1,4 млн рублей, то беспокоиться о будущем банка, в принципе, нет необходимости.
Владимир Слипенькин, гендиректор Корпорации развития Московской области, бывший топ-менеджер Сбербанка.
Банк предлагает вклады на долгий срок, выгодные для новых клиентов. Максимальные 10 % могут получить те, кто готов забрать деньги через три года. Но при досрочном расторжении банк готов выплатить 8 % годовых. Предложение действует, если забрать деньги не ранее 366 дня.
Пополнения и частичное снятие средств не предусмотрено, проценты выплачиваются по окончании срока действия вклада.
Доход: + 30 000 рублей за три года
СДМ-Банк обещает взять вклад на 100 000 рублей максимум под 8,3 %, срок — 12 месяцев. Не самая высокая ставка на фоне других, но при досрочном закрытии потери минимальные. Если забрать деньги через 9 месяцев, банк заплатит 7,9 %. Если закрыть вклад через полгода, доход будет ниже, 7,4 %, вывести сбережения можно даже через три месяца, но тогда ставка составит всего 6,9 %.
Частичное снятие денег запрещено, автопролонгации вклада нет, капитализации нет вклада нет.
Доход: + 8 664 рубля за один год
Банк предлагает несколько вариантов вклада в зависимости от срока размещения, также можно сделать его по выбору пополняемым или с капитализацией. Без этих опций процент выше. 100 000 выгоднее всего вложить на 1 100 дней, заключив договор онлайн. В первый год ставка составит 8,5 %, во второй — 6,8 %, за третий год начислят 5,5 %.
При досрочном расторжении действует следующая формула: первые два года пройдут без штрафа, то есть сумма за них будет выплачена в соответствии с выбранной тарифной сеткой. А третий, неполный период, переснимается исходя из количества дней, когда вклад действовал, помноженных на 0,5 % годовых.
Доход: + 20 795 рубля за три года
Альтернативой банковскому депозиту может стать накопительный счет. Чаще всего он открывается мгновенно онлайн, туда можно заносить любую сумму, разрешено снимать часть средств. Этот инструмент удобно использовать, чтобы накопить на какую-то цель или сформировать подушку безопасности.
Процент на накопительных счетах обычно ниже, чем на вкладах. Но главный минус —
банк имеет право изменить ставку в любой момент без согласования с клиентом. А еще этот способ накоплений требует самодисциплину: снять деньги с накопительного счета очень и очень легко, если вы переживаете, что не удержитесь и вместо сбережения и преумножения капитала начнете его разбазаривать, лучше выбрать традиционный вклад.
Накопительные счета — еще один сберегательный инструмент, который за несколько последних лет набирал популярность. У некоторых кредитных организаций они достигают 10 %. На накопительном счете деньги вкладчика находятся всегда под рукой и могут использоваться для оплаты товаров и услуг.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Звучит очень заманчиво, но есть важные моменты мелким шрифтом. Базовая ставка — 6 %, повышенная ставка доступна только новым клиентам и только на два месяца. Далее можно повысить ставку, если подключить ГПБ Мобайл (+ 0,5 %) или стать зарплатных клиентом (+ 0,3 %). Причем это варианты на выбор, они не складываются. Тем не менее неплохой вариант при необходимости снять деньги со счета. Важно сохранить на остатке более 5 000 рублей, иначе ставка ужмется до 0,01 %.
Этот банк тоже меняет процент в зависимости от срока накоплений: в первый месяц ставка 8,75 %, со второго месяца — 9,75 %, начиная с четвертого — 7,75 %. Причем это повышенные ставки, необходимо, чтобы выполнялось одно из двух условий: или открыт брокерский счет на 100 000 рублей, или покупки от 15 000 рублей в месяц. Закрыть накопительный счет лучше всего в первых числах месяца , так как банк не начисляет и не выплачивает проценты за неполный календарный месяц, в котором был расторгнут договор.
Еще одно предложение с плавающей процентной ставкой. В этом банке в первые два месяца буду начислять 9.25 %, а затем — по 6.75 %. И снова предложение действует только для новых клиентов — действующим будут давать доходность в 6,75 % с момента открытия. Если клиент будет тратить менее 10 000 рублей в месяц, то ставка упадет на 0,75 %.
По мнению экспертов Финтолка, есть все шансы, что ставки по депозитам скоро немного вырастут. Владимир Слипенькин, опираясь на 20-летний опыт работы в банке, утверждает: ЦБ РФ подает сигналы, что ключевая ставка вырастет. Сразу после обычно улучшаются банковские предложения. Правда, стоит учитывать, что рост ключевой ставки не означает автоматического роста ставок по вкладам. Ирина Андриевская согласна с тем, что рынок ждет повышения ключевой ставки. Ее предложение — держать деньги под рукой в ожидании роста ставок для клиентов банков. Оптимально сейчас положить свои 100 000 на накопительный счет.
Изменения ставок на сберегательном рынке возможны. Слишком непредсказуема и неопределенна ситуация. Об этом говорила и глава ЦБ на всех последних заседаниях по ключевой ставке. В этих условиях мы бы рекомендовали хранить деньги под рукой, на накопительном счете. Тем более, что проценты по ним тоже достаточно высокие. Сейчас это оптимальная стратегия для сбережений небольших сумм — как раз до 100 000 рублей.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Ближайшее заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке назначено на 9 июня.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
