Вызывающе высокие проценты по банковским вкладам, которые можно было увидеть пару месяцев назад, уходят в прошлое. Нужно ли торопиться открывать вклад на длительный срок, чтобы зафиксировать процентную ставку, или будут еще условия получше? Эксперты Финтолка объясняют.

Удивительно выгодные условия

Еще недавно с банковскими вкладами все было понятно и, как тогда казалось, предсказуемо. Проценты — чуть ниже ключевой ставки ЦБ РФ, чем дольше срок — тем лучше условия. Но в феврале 2022 года все резко изменилось.

Наложились два события (после известных всему миру событий).
Во-первых, Центробанк резко поднял ключевую ставку с 9,5 % до 20 %.
Во-вторых, банки столкнулись с проблемой массового оттока средств. Проще говоря, люди отправились в банкоматы на всякий случай снимать наличные со счетов.

Чтобы привлечь деньги обратно на вклады, банки сильно подняли проценты годовых. Доходило до 25 %, то есть выше ключевой ставки, что в обычных условиях можно было увидеть очень редко. Разве что во время каких-нибудь маркетинговых акций.

Получилась интересная ситуация. Те, кто ранее оформлял вклады на длительный срок, чтобы получить процент повыше, оказались в проигрыше. Им зачастую гораздо выгоднее было закрыть свои старые вклады и открыть новый, который за месяц-два компенсировал бы потерянный доход.

Сейчас ситуация стабилизировалась. Очередей у банкоматов нет, некоторые люди вернули деньги на вклады (еще бы, на таких-то условиях). Центробанк начал снижать ключевую ставку, а банки — проценты по вкладам. В третьей декаде апреля, по подсчетам ЦБ, средняя максимальная ставка в российских банках уменьшилась до 11-13,75 % годовых. Ключевая ставка при этом сейчас составляет 14 %.

Главный вопрос: что будет дальше? Стоит ли переходить к «докризисной» тактике — «дольше срок вклада — выгоднее условия» или пока лучше не торопиться фиксировать процент на долгий срок?

Ставки вниз

Процесс снижения ключевой ставки ЦБ РФ, которая оказывает прямое влияние на проценты по вкладам, в ближайшем будущем продолжится, считают эксперты Финтолка. Официальный курс доллара по отношению к рублю снизился, темпы инфляции замедлились, в будущем возможно снижение потребительского спроса — и дальнейшее снижение инфляции. Все это говорит о том, что ключевая ставка пойдет вниз. Правда, не так резко, как весной 2022-го, когда ЦБ снизил ее сначала на 3 процентных пункта, а потом еще на 4.

«К осени вполне реально ожидать значение ключевой ставки в 12 %, а к концу года можно вполне ожидать и 10 %, а то и ниже. Значит, сейчас — все еще хорошее время для открытия банковского вклада, пока доходность по ним не опустилась ниже. При этом в подобной ситуации лучше могут сработать краткосрочные вклады», — считает операционный директор финтех-платформы «Фаст Ривер» Ксения Артемьева.

Полугодовые и годовые депозиты гораздо меньше выгодны вкладчику, за его деньги банк заплатит — от 10-12 % (полгода) и от 8 % за год, говорит еще один эксперт Финтолка, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская. Банкиры не готовы в среднесрочной перспективе переплачивать людям за привлечение денег из-за наметившегося тренда к снижению доходности рынка сбережений.

«Не исключено, что фиксировать ставку в 12 % на полгода будет невыгодно и вкладчику, ведь рыночная ситуация остается неопределенной. Сейчас вклад на короткий срок (до 3 месяцев) принесет высокие по нынешним меркам проценты. А спустя время вкладчик примет новое объективное решение, в котором учтет конъюнктуру рынка. Возможно, новый вклад удастся открыть под более высокий процент».

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»

Причем если вы приняли решение хранить деньги на банковском вкладе, то лучше не затягивать с его оформлением, уверяют эксперты Финтолка. Уже в мае снижение ставок может составить 5-7 процентных пунктов.

«К концу 2022 года максимальные ставки по депозитам банков могут опуститься до 6-8 % годовых. Положить деньги на депозит даже на три-шесть месяцев, пока процентные ставки остаются высокими — хотя бы 14-15 %, безусловно, имеет смысл», — считает ведущий аналитик банка «Фридом Финанс» Наталья Мильчакова.

Вывод очевиден: если из всех способов для сохранения сбережений для вас предпочтительнее всего банковский вклад, то нужно:
1) Оформить его как можно быстрее.
2) И желательно на короткий срок.
Действуйте!