Депозит в банке — достаточно надежное вложение средств со 100 % гарантией минимальной доходности. Однако прежде чем положить деньги под проценты, стоит изучить нюансы и узнать, на что реально может претендовать вкладчик. Финтолк объясняет, как в 2022 году выжать из банковских вкладов максимальную выгоду.

Все нюансы открытия вклада

В онлайн-банке на это потребуется две минуты: выбрать вклад, внести сумму и все, получайте свои процентики. Чтобы оформить в отделении банка, необходимо будет взять с собой паспорт, наличку или сумму на другом счету для перевода на вклад, а еще иметь в запасе время: пока сотрудники банка сами все оформят, а по итогу составят договор.

Когда соберетесь класть деньги на банковский депозит, необходимо помнить, что не стоит складывать более 1,4 млн рублей в один банк. Все, что свыше этой суммы (даже проценты), не попадает под страховку от государства. И если банк разорится или у него отзовут лицензию, вы ничего не получите.

Полный перечень банков, вклады которых попадают под защиту Агентства страхования вкладов (АСВ), находится здесь.

Также напоминаем о налогах, которые должны быть уплачены в казну, если ваш доход по вкладу превысит определенную сумму. В 2022 году максимальный размер необлагаемого дохода по депозиту составляет 200 000 рублей. С суммы превышения нужно будет заплатить 13 % подоходный налог государству.

Какие бывают вклады

Банковские депозиты наделены различными опциями, поэтому необходимо будет определиться, наличие каких функций для вас в приоритете.

По сроку:

• без срока действия;
• срочные (от одного месяца до нескольких лет).

С возможностью пополнения:

• С возможностью внесения любой суммы на вклад. На которую в дальнейшем тоже распространяется начисление процентов.
• Без возможности пополнения. То есть при открытии вклада вносится фиксированная сумма, которую нельзя увеличить.

С возможностью снятия:

• С возможностью частичного снятия. Разрешается вывести определенную сумму от изначально вложенной.
• С возможностью снятия только накопленных процентов.
• Без возможности снятия.

По наличию капитализации:

• С капитализацией. Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Далее они прибавляются к первоначальной сумме и в следующем отчетном периоде проценты по вкладу уже вычисляются из увеличенной суммы.
• Без капитализации. Проценты начисляются на депозит (или на отдельный счет), но не учитываются при начислении процентов за следующий отчетный период.

Представим, что Вася положил в Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) 100 000 рублей под 9,14 % годовых на 13 месяцев. Сколько Вася получит, если положит деньги на два разных вклада?

Без капитализации в УБРиР проценты снижаются до 8,75 % годовых, и в итоге прибыль получается в размере 9 350 рублей, то есть на 414 рублей меньше, чем с капитализацией.

С дополнительными условиями:

• Валютный. Либо отдельно в иностранной валюте, либо мультивалютный. Например, в УБРиР есть «Мультивалютный вклад» с возможностью пополнения в трех валютах.
• Для пенсионных начислений. Так, в «УБРиР» есть вклад «Пенсионный», который открывается только для пенсионеров, либо же «Вклад до востребования», где повышенная ставка действует только для зачисления пенсий и соцвыплат.
• Вклады с накопительным и инвестиционным страхованием жизни.

По виду ставки:

• Фиксированная. Не меняется в течение всего срока.
• В зависимости от суммы. Например, если вклад с пополнением, то до определенной суммы действует одна ставка, а с суммы превышения уже пониженная.
• В зависимости от срока. Чаще всего ставка меняется, если срок действия вклада закончился, а вкладчик не потребовал деньги. В таком случае также процентная ставка меняется в сторону уменьшения.

Так, в УБРиР есть накопительный счет «Промо», где доход за первый месяц пользования вкладом составляет — 11 % на остаток до 1 млн рублей. Со второго месяца или с суммы, превышающей 1 млн рублей, доход по вкладу составит 5,5 %.

Как выбрать вклад

Во главенстве списка приоритетов стоит самая высокая доходность. Но чаще всего такие вклады обладают меньшей мобильностью (без возможности снятия и пополнения) и заключаются на длительный срок (до трех лет). У бессрочных вкладов самый низкий процент, зато есть возможность в любой момент вывести часть денег или вообще всю сумму. Совет простой: выбирайте по ощущениям и ситуации. Готовы ждать долго? Вам большой процент + деньги лежат не под подушкой.