Россияне перестают брать банковские кредитные карты «про запас» и все чаще используют их сразу после получения. Использование лимита в первый же месяц выросло летом 2020 года до 68%, подсчитали в Бюро кредитных историй. Поведение поменяла пандемия коронавируса. Смогут ли владельцы кредиток, выбравшие лимит или даже часть, уложиться в беспроцентный период? А вдруг долговая нагрузка приведет к кризису неплатежей?

«Утилизация кредитного лимита» выросла на 14%, до 68%, за один только июль — по сравнению с июлем прошлого года. Это самое высокое значение за все время существования бюро, с 2015 года.

Утилизируй это

Под утилизацией банкиры понимают любое совершение покупки или получение средств в банкомате. Рост быстрого использования затронул абсолютно любые кредитки — от 10 000 до более 100 тысяч рублей. То есть пандемия и самоизоляция поменяла поведение любых категорий заемщиков, отмечают в БКИ — с небольшим доходом или вполне себе обеспеченных, доказавших банкам способность отдавать долги.

Возможно, причина в том, что у россиян просто кончились деньги, например, из-за потери привычной зарплаты?

Количество официально зарегистрированных безработных в России за период пандемии увеличилось с 727 тысяч до 3,6 млн. То есть сразу в пять раз, говорят данные Минтруда за 31 августа.

Весной, в разгар карантина, резко сократилось и количество россиян, работающих без официального трудоустройства. В апреле — на 10,8%, до 12,9 млн человек, подсчитали в международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza. Это объясняется не тем, что формальные безработные резко начали устраиваться на легальную работу. А тем, что количество самой работы уменьшилось даже в так называемом «теневом секторе экономики» (чаще просто низкопроизводительный дешевый труд вроде услуг грузчика). Летом процент «безработных безработных» увеличился еще примерно на 1%.

Но дело не только в том, что у части россиян закончились деньги. Сказалось все: завершение режима строгого карантина в торговых центрах, открытие кафе и ресторанов. Так сказать, эффект отложенного спроса.

Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс»:

Можно предположить, что в июле 2020 года реализовались оба фактора. Потребители стали совершать больше трансакций по картам и, очевидно, получали их для заранее запланированных трат. Вполне возможно, с целью организации отпуска.

Второй волной накроет

Банкиры радуются: возрождаются покупательские привычки, растет число пользователей кредиток, совершающих транзакции.

Потребительская активность возвращается к показателям до начала пандемии, говорят в ВТБ: «Мы видим, что летом этого года объем трат значительно вырос по сравнению с весенними месяцами практически во всех сегментах и уже достигает прошлогодних значений. Действующие возможности беспроцентного использования кредитных средств позволяют применять карты максимально выгодно».

В кредитках привлекает увеличивавшийся последние годы грейс-период, беспроцентный период, который у отдельных образцов достигает 240 и больше дней.

Однако — это одна из опасностей. Чем дольше период — тем легче о нем забыть и не пополнить кредитку вовремя, начать копить проценты или даже увеличивать просрочку. Чем больше клиентов банков начинают «утилизировать лимит», тем больше не сможет закрыть долг в грейс-период — прямая зависимость, уверены эксперты.

Алексей Антонов, главный аналитик «Алор Брокер»:

У значительной части населения платежеспособность не сможет полностью восстановиться до предкризисного уровня в ближайшее время. При этом все еще нельзя исключать вторую волну коронавируса, которая может привести к проблемам с платежами по кредитам даже у граждан, которые работают в больших компаниях.

Как бы то ни было, сейчас наблюдается процесс, который способен помрачить радость банкиров: люди все меньше берут кредитки «на черный день». Очевидно, решив, что черный — уже настал.

Евгений Надоршин, главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал»:

Россияне стали более ориентированы на использование кредитного ресурса отчасти вследствие совершения отложенных ранее покупок, а отчасти — из-за необходимости рефинансировать долги.

Вывод: если не случится второй волны коронавирусных ограничений в работе предприятий и магазинов, работа вместе с зарплатой смогут поправить дела у части россиян. Покупательская активность, вызванная отложенным спросом и радостью от «Ура, торговые центры снова открыты!» — уляжется. Осталось постараться уложиться в грейс-период.