Нескучно о финансах. Загляни в наш Instagram
/

Россиянам стали реже выдавать кредитные карты

21 марта
банк, карт нет, крылья, руки тянутся
21 марта

Период «расплачусь с кредитки — с зарплаты верну» подходит к концу. Если раньше банки чуть ли не навязывали силой свои кредитки, то теперь нужно будет постараться ее получить. Центробанк крайне обеспокоился закредитованностью клиентов, которая в октябре прошлого года оказалась самой высокой за последние семь лет. И… ввел ограничения для банков и других финансовых организаций.

Кому не дадут кредит по новым правилам

человек, касса, банк, денег нет

Тому, у кого уже более половины официального дохода уходит на выплату долгов перед кредитно-финансовыми организациями, теперь может быть затруднительно получить одобрение на новый займ. Если ваша официальная зарплата 30 000 рублей, а по кредитам вы платите 15 000 и более, то есть больше 50 % своего дохода, то банк имеет право вам отказать в выдаче кредита или отказать в увеличении лимита по кредитной карте.

Что такое показатель долговой нагрузки

человек, штанга, монеты, спортсмен

С 1 октября 2019 года при выдаче необеспеченных ссуд на сумму более 10 000 рублей банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков и учитывать его при резервировании активов.

При расчете складываются все среднемесячные платежи по долгам: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам (5 % от лимита или 10 % от фактической задолженности по карте), микрозаймы. В некоторых случаях учитываются даже кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности банки получают из бюро кредитных историй.

В доходы заемщика засчитывается зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами: справкой 2-НДФЛ, выписками о состоянии индивидуального лицевого счета человека в системе обязательного пенсионного страхования, справками с места работы о заработной плате (подтвержденной работодателем) и другими. В ближайшие полгода все банки планируют подключить к информационной системе Пенсионного фонда. При выдаче кредита доход будут определять по официальным данным, а не со слов заемщика или на основании справки 2-НДФЛ.

Тут важно отметить, что финансовая организация в случае высокого ПДН имеет право отказать, а не обязана. Если банк считает для себя приемлемым уровень нагрузки на свой капитал по кредитованию клиентов с большими долгами, то кто мы такие, чтобы ему мешать. Но не исключено, что это вскоре изменится, и ЦБ, хоть и мягко, но введет более жесткие ограничения.

Роман Захаров, основатель онлайн-школы кредитных юристов «Финкарма»

Роман Захаров, основатель онлайн-школы кредитных юристов «Финкарма»:

«Банк России добивается права полностью запрещать выдачу кредитов гражданам с определенным ПДН. Скорее всего, действия регулятора в этом случае будут крайне осторожными и постепенными. Сначала запретят выдачу кредитов гражданам с показателем ПДН более 90 %, через год понизят планку до 80 % и так далее».

К чему привели ограничения ЦБ

Диаграмма, Количество карт, Сумма лимитов по картам

В январе 2020 года количество выданных кредитных карт и их суммарный лимит рухнули более чем на 20 % по сравнению с январем 2019 года. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», которые приводит РБК, подобная картина наблюдается впервые за последние 5 лет.

хомяк, Жора Капустин, финансовый консультант

По мнению Банка России, меры по ограничению выдачи кредитов приведут к замедлению роста экономики и ВВП в краткосрочном периоде. Однако, способствуя большей устойчивости банковского сектора, сглаживая амплитуду кредитного цикла, они же будут способствовать более устойчивым темпам экономического роста в долгосрочном периоде.

Мы опросили экспертов, насколько оправданы инициативы финансового регулятора, как будут развиваться события в кредитовании на фоне ограничений и что рекомендуют делать тем людям, у которых уже долгов выше крыши.

Ашот Торосян, генеральный директор финтех-компании TWINO

Ашот Торосян, генеральный директор финтех-компании TWINO:

«Возможно, что ограничения ЦБ действительно вынуждают банки корректировать политику выдачи кредитных карт. Мы видим, что на фоне снижения общих объемов выдачи займов и кредитов банки стараются делать более выгодные предложения своим надежным клиентам, у которых хорошие движения по счетам собственных средств, либо которые являются зарплатными клиентами, по которым также можно увидеть статистику, отражающую минимальные для банка риски. Как правило, таким клиентам предлагают расширенные лимиты, а также стараются донести условия максимально выгодного использования карт. Для части аудитории, наверное, это является в некоторых случаях определяющим фактором, поскольку культура рационального, как нам кажется, пользования заемными средствами стала широко распространенной в нашем обществе, в том числе и за счет огромного количества партнерских пакетов, программ лояльности, кэшбэков и т. д. В этом смысле пользование кредитными картами бывает действительно удобным для клиентов, позволяя при большом количестве операций по карте получать множество приятных бонусов в виде тех же самых бонусных миль.
Для банков логика также абсолютно ясна: так как им не остается ничего, кроме поддержки объемов на +- одном уровне портфеля за счет более эффективной работы с лучшим сегментом своих клиентов.
Тем, что банки стараются более сдержанно работать с более проблемными клиентами — это логика тоже ясна, и она оправданна, поскольку агрессивно наращивать объемы за счет токсичных активов — это путь в никуда для любого, даже самого крупного банка. Но рынок умеет адаптироваться к новым условиям».

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir:

«Закредитованность населения во многом следствие того, что реальные доходы россиян не растут. С 2013 года они снижались, и только в 2019 году показали незначительный рост — на 0,8 %, по данным Росстата. Нужны экономические реформы, которые привели бы к росту благосостояния населения. Кроме того, сейчас в банковском сообществе ведутся дискуссии о том, каким образом рассчитывать тот же ПДН. Главная сложность заключается в том, что многие клиенты, к сожалению, не могут официально подтвердить свой доход. Как один из вариантов — создать общую базу, где учитывались бы транзакции человека по разным банковским картам. Если оборот по картам составляет, допустим, 50 000 в месяц, логично предположить, что человек зарабатывает эту сумму. Но, конечно, лучше всего — это официальная справка о доходах. Поэтому меры по обелению зарплат в стране будут очень способствовать развитию цивилизованного рынка кредитования.
Кредитование — это прекрасный инструмент, который позволяет человеку обеспечить себя всем необходимым уже сегодня, не ожидая завтрашнего дня. Вопрос, скорее, в финансовой грамотности. Могу дать простой совет: прежде чем брать кредит, стоит самому рассчитать свой ПДН. Внимательно проанализируйте свои расходы и определите, от каких из них вы не можете отказаться ни при каких условиях. Например, если вы оплачиваете съемную квартиру и детский сад для ребенка, эти расходы надо внести в число обязательных платежей, а уже исходя из оставшейся суммы определите, сколько вы готовы платить ежемесячно для погашения кредитов. Если у вас есть кредит, а вам нужно взять еще один, но ПДН уже достаточно высок, и вам отказывают в новой ссуде, можно подумать о реструктуризации задолженности. Если вы исправно расплачивались по долгам, банк может пойти вам навстречу и снизить ежемесячные выплаты. Тогда вы сможете взять новый кредит. Кстати, что касается МФО, то при оценке клиента они обращают внимание прежде всего не на ПДН, а именно на финансовую дисциплину заемщика — насколько хороша его кредитная история».

Роман Захаров, основатель онлайн-школы кредитных юристов «Финкарма»

Роман Захаров, основатель онлайн-школы кредитных юристов «Финкарма»:

«Для людей с небольшими доходами альтернативой кредитным картам станут карты рассрочки и микрозаймы. Большее развитие могут получить платформы p2p-кредитования, для которых не предусмотрено повышенных резервов, по определению. Микрофинансовые организации в свою очередь адаптируются к новым условиям, снижая сумму займа ниже 10 000 рублей, в результате дополнительной нагрузки на капитал у них не возникает».

Нарек Авакян, начальник отдела инвестидей «БКС Брокер»:

Нарек Авакян, начальник отдела инвестидей «БКС Брокер»:

«Меры ЦБ по охлаждению рынка потребительского кредитования, на мой взгляд, следовало бы принять уже давно, несмотря на то что закредитованность россиян пока еще на самом деле не такая уж и большая. Дело в том, что привлекательное потребительское кредитование демотивирует банки выдавать коммерческие кредиты, т. е. займы, которые направлены на экономику и которые стимулируют инвестиционную активность. И если потребительское кредитование в последние 4 года росло темпами по 15-20 % в год, то корпоративное кредитование растет не более чем на 2 %, то есть в 10 раз медленнее. Кроме того, охлаждение рынка важно, чтобы у закредитованных заемщиков долговая нагрузка не превысила критический уровень, т. е. чтобы обслуживание долгов не перекрывало всех доходов» .

Сколько у вас кредитных карт? Поддерживаете ограничения в выдаче или нет? Напишите в комментариях.

Возможно, вам будет интересно
Мозг работает круглосуточно 🎓
Так пусть работает на тебя.
Подпишись на Финтолк, чтобы прокачать свой мозг.
Найди свою тему