Нескучно о финансах. Подпишись на Telegram

Россиянам стали реже выдавать кредитные карты

21 марта 2020
705
банк, карт нет, крылья, руки тянутся
21 марта 2020
705

Период «расплачусь с кредитки — с зарплаты верну» подходит к концу. Если раньше банки чуть ли не навязывали силой свои кредитки, то теперь нужно будет постараться ее получить. Центробанк крайне обеспокоился закредитованностью клиентов, которая в октябре прошлого года оказалась самой высокой за последние семь лет. И… ввел ограничения для банков и других финансовых организаций.

Кому не дадут кредит по новым правилам

человек, касса, банк, денег нет

Тому, у кого уже более половины официального дохода уходит на выплату долгов перед кредитно-финансовыми организациями, теперь может быть затруднительно получить одобрение на новый займ. Если ваша официальная зарплата 30 000 рублей, а по кредитам вы платите 15 000 и более, то есть больше 50 % своего дохода, то банк имеет право вам отказать в выдаче кредита или отказать в увеличении лимита по кредитной карте.

Что такое показатель долговой нагрузки

человек, штанга, монеты, спортсмен

С 1 октября 2019 года при выдаче необеспеченных ссуд на сумму более 10 000 рублей банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков и учитывать его при резервировании активов.

При расчете складываются все среднемесячные платежи по долгам: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам (5 % от лимита или 10 % от фактической задолженности по карте), микрозаймы. В некоторых случаях учитываются даже кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности банки получают из бюро кредитных историй.

В доходы заемщика засчитывается зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами: справкой 2-НДФЛ, выписками о состоянии индивидуального лицевого счета человека в системе обязательного пенсионного страхования, справками с места работы о заработной плате (подтвержденной работодателем) и другими. В ближайшие полгода все банки планируют подключить к информационной системе Пенсионного фонда. При выдаче кредита доход будут определять по официальным данным, а не со слов заемщика или на основании справки 2-НДФЛ.

Тут важно отметить, что финансовая организация в случае высокого ПДН имеет право отказать, а не обязана. Если банк считает для себя приемлемым уровень нагрузки на свой капитал по кредитованию клиентов с большими долгами, то кто мы такие, чтобы ему мешать. Но не исключено, что это вскоре изменится, и ЦБ, хоть и мягко, но введет более жесткие ограничения.

Роман Захаров, основатель онлайн-школы кредитных юристов «Финкарма»

Роман Захаров, основатель онлайн-школы кредитных юристов «Финкарма»:

«Банк России добивается права полностью запрещать выдачу кредитов гражданам с определенным ПДН. Скорее всего, действия регулятора в этом случае будут крайне осторожными и постепенными. Сначала запретят выдачу кредитов гражданам с показателем ПДН более 90 %, через год понизят планку до 80 % и так далее».

К чему привели ограничения ЦБ

Диаграмма, Количество карт, Сумма лимитов по картам

В январе 2020 года количество выданных кредитных карт и их суммарный лимит рухнули более чем на 20 % по сравнению с январем 2019 года. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», которые приводит РБК, подобная картина наблюдается впервые за последние 5 лет.

хомяк, Жора Капустин, финансовый консультант

По мнению Банка России, меры по ограничению выдачи кредитов приведут к замедлению роста экономики и ВВП в краткосрочном периоде. Однако, способствуя большей устойчивости банковского сектора, сглаживая амплитуду кредитного цикла, они же будут способствовать более устойчивым темпам экономического роста в долгосрочном периоде.

Мы опросили экспертов, насколько оправданы инициативы финансового регулятора, как будут развиваться события в кредитовании на фоне ограничений и что рекомендуют делать тем людям, у которых уже долгов выше крыши.

Ашот Торосян, генеральный директор финтех-компании TWINO

Ашот Торосян, генеральный директор финтех-компании TWINO:

«Возможно, что ограничения ЦБ действительно вынуждают банки корректировать политику выдачи кредитных карт. Мы видим, что на фоне снижения общих объемов выдачи займов и кредитов банки стараются делать более выгодные предложения своим надежным клиентам, у которых хорошие движения по счетам собственных средств, либо которые являются зарплатными клиентами, по которым также можно увидеть статистику, отражающую минимальные для банка риски. Как правило, таким клиентам предлагают расширенные лимиты, а также стараются донести условия максимально выгодного использования карт. Для части аудитории, наверное, это является в некоторых случаях определяющим фактором, поскольку культура рационального, как нам кажется, пользования заемными средствами стала широко распространенной в нашем обществе, в том числе и за счет огромного количества партнерских пакетов, программ лояльности, кэшбэков и т. д. В этом смысле пользование кредитными картами бывает действительно удобным для клиентов, позволяя при большом количестве операций по карте получать множество приятных бонусов в виде тех же самых бонусных миль.
Для банков логика также абсолютно ясна: так как им не остается ничего, кроме поддержки объемов на +- одном уровне портфеля за счет более эффективной работы с лучшим сегментом своих клиентов.
Тем, что банки стараются более сдержанно работать с более проблемными клиентами — это логика тоже ясна, и она оправданна, поскольку агрессивно наращивать объемы за счет токсичных активов — это путь в никуда для любого, даже самого крупного банка. Но рынок умеет адаптироваться к новым условиям».

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir:

«Закредитованность населения во многом следствие того, что реальные доходы россиян не растут. С 2013 года они снижались, и только в 2019 году показали незначительный рост — на 0,8 %, по данным Росстата. Нужны экономические реформы, которые привели бы к росту благосостояния населения. Кроме того, сейчас в банковском сообществе ведутся дискуссии о том, каким образом рассчитывать тот же ПДН. Главная сложность заключается в том, что многие клиенты, к сожалению, не могут официально подтвердить свой доход. Как один из вариантов — создать общую базу, где учитывались бы транзакции человека по разным банковским картам. Если оборот по картам составляет, допустим, 50 000 в месяц, логично предположить, что человек зарабатывает эту сумму. Но, конечно, лучше всего — это официальная справка о доходах. Поэтому меры по обелению зарплат в стране будут очень способствовать развитию цивилизованного рынка кредитования.
Кредитование — это прекрасный инструмент, который позволяет человеку обеспечить себя всем необходимым уже сегодня, не ожидая завтрашнего дня. Вопрос, скорее, в финансовой грамотности. Могу дать простой совет: прежде чем брать кредит, стоит самому рассчитать свой ПДН. Внимательно проанализируйте свои расходы и определите, от каких из них вы не можете отказаться ни при каких условиях. Например, если вы оплачиваете съемную квартиру и детский сад для ребенка, эти расходы надо внести в число обязательных платежей, а уже исходя из оставшейся суммы определите, сколько вы готовы платить ежемесячно для погашения кредитов. Если у вас есть кредит, а вам нужно взять еще один, но ПДН уже достаточно высок, и вам отказывают в новой ссуде, можно подумать о реструктуризации задолженности. Если вы исправно расплачивались по долгам, банк может пойти вам навстречу и снизить ежемесячные выплаты. Тогда вы сможете взять новый кредит. Кстати, что касается МФО, то при оценке клиента они обращают внимание прежде всего не на ПДН, а именно на финансовую дисциплину заемщика — насколько хороша его кредитная история».

Роман Захаров, основатель онлайн-школы кредитных юристов «Финкарма»

Роман Захаров, основатель онлайн-школы кредитных юристов «Финкарма»:

«Для людей с небольшими доходами альтернативой кредитным картам станут карты рассрочки и микрозаймы. Большее развитие могут получить платформы p2p-кредитования, для которых не предусмотрено повышенных резервов, по определению. Микрофинансовые организации в свою очередь адаптируются к новым условиям, снижая сумму займа ниже 10 000 рублей, в результате дополнительной нагрузки на капитал у них не возникает».

Нарек Авакян, начальник отдела инвестидей «БКС Брокер»:

Нарек Авакян, начальник отдела инвестидей «БКС Брокер»:

«Меры ЦБ по охлаждению рынка потребительского кредитования, на мой взгляд, следовало бы принять уже давно, несмотря на то что закредитованность россиян пока еще на самом деле не такая уж и большая. Дело в том, что привлекательное потребительское кредитование демотивирует банки выдавать коммерческие кредиты, т. е. займы, которые направлены на экономику и которые стимулируют инвестиционную активность. И если потребительское кредитование в последние 4 года росло темпами по 15-20 % в год, то корпоративное кредитование растет не более чем на 2 %, то есть в 10 раз медленнее. Кроме того, охлаждение рынка важно, чтобы у закредитованных заемщиков долговая нагрузка не превысила критический уровень, т. е. чтобы обслуживание долгов не перекрывало всех доходов» .

Сколько у вас кредитных карт? Поддерживаете ограничения в выдаче или нет? Напишите в комментариях.

Новости партнеров
Новости Mediametrics
This error message is only visible to WordPress admins

Error: API requests are being delayed for this account. New posts will not be retrieved.

Log in as an administrator and view the Instagram Feed settings page for more details.

Возможно, вам будет интересно
Мозг работает круглосуточно 🎓
Так пусть работает на тебя.
Подпишись на Финтолк, чтобы прокачать свой мозг.
Найди свою тему