В XXI веке мошенники крадут все, что видят, и даже больше. Алмазы, предметы искусства и даже криптовалюту. ЦБ РФ планирует ввести в России новую форму денег — цифровой рубль. Безопасность, говорит главный финансовый регулятор, гарантирована. Но наверняка найдутся те, кто попытается этих крипторублей наворовать, и побольше. Финтолк объясняет, что такое цифровой рубль и можно ли на самом деле его украсть.

Третья форма денег

Доля безналичных платежей в мире растет год от года. Все больше центральных банков мира задумываются о выпуске своих государственных цифровых валют (CBDC). Вот и российский ЦБ не исключение. Там решили разработать третью форму денег — цифровой рубль.

Конечно, сразу возникают вопросы: а что он из себя представляет и какие такие первые две формы денег?
Ответ на второй вопрос: наличные и безналичные деньги. К наличке относятся обычные монеты и банкноты, выпускаемые ЦБ РФ. К безналичке — электронный эквивалент этих же монет и купюр, который мы наблюдаем, например, на наших пластиковых картах через банковское приложение. И наличные, и безналичные можно использовать для оплаты товаров, денежных переводов, при проведении прочих финансовых операций.

А что же такое цифровой рубль? Он не представляет собой новую валюту. Это похоже на разновидность безналичных денег. Только на блокчейне. Такой себе государственный биткоин.

Для получения цифровых рублей надо будет, предполагается, открыть счет в ЦБ РФ через приложение вашего банка, который подключен. Это будет что-то типа надстройки к нынешнему мобильному приложению.

А кому это вообще все нужно?

Зачем нужен цифровой рубль

Ну, здесь все как всегда — очень много красивых речей. Цифровой рубль якобы улучшит безопасность, увеличит скорость безналичных расчетов, станет проще в использовании для граждан. Это должно вызвать инновации, снизить издержки для бизнеса и так далее.

Реально пока сложно сказать что-то конкретное о подобных цифровых валютах — в России их еще нет. А раз чего-то нет, то все предположения — догадки, не подтвержденные фактами. Уже сейчас у людей возникает вопрос — раз появляется третья форма денег, значит, увеличивается денежная масса, а это приведет к росту инфляции. Так ли это?

В самом ЦБ РФ уверяют, что в денежном обращении все будет стабильно. Правда, аргументов, почему обесценивания денег не произойдет, регулятор не приводит.

Кстати, иногда цифровой рубль называют крипторублем.

Является ли крипторубль криптовалютой

Чтобы разобраться, является ли «русский CBDC» криптой, сравним его с самым популярным цифровым коином — биткоином. Биток обладает следующими признаками:

• Ограниченная эмиссия — 21 млн BTC, больше во всем мире быть не может.
• Отсутствие посредников — биткоин можно передавать с помощью p2p финансовых технологий (напрямую друг другу, минуя банки).
• Децентрализация — добыть новые биткоины может кто угодно, тогда как национальные валюты выпускает ЦБ монопольно.

Цифровой рубль, в отличие от классической криптовалюты, централизован, его эмиссия ничем не ограничена, и для его обмена требуется участие банков. Таким образом, криптой эту монету назвать никак нельзя.

Влад Крылов, главный редактор Crypto.ru:

— Цифровой рубль нельзя считать полноценной криптовалютой. Из-за отсутствия децентрализации эмиссия и оборот валюты полностью контролируется Центральным банком. Из-за этого его нельзя приравнять к биткоину. По своим характеристикам цифровой рубль больше похож на стейблкоин USDT.

А еще биткоин — это достаточно безопасный способ передачи ценностей. Но это не значит, что его нельзя украсть. А что насчет цифрового рубля?

Можно ли украсть крипторубль

Чтобы оценивать безопасность таких финансовых инструментов, как российский CBDC, необходимо рассмотреть два аспекта: его, обещает ЦБ, можно будет использовать онлайн и офлайн.

Начнем с первого. Можно ли нелегально перевести деньги с банковской карты на банковскую карту? Конечно. Так почему бы не украсть крипторубль? ЦБ РФ заявляет, что это невозможно из-за новейшей системы защиты. Но вряд ли хоть одна система является откровением для хакеров. Однако регулятор обещает защиту транзакций с применением цифровой печати. Плюс что все счета и переводы можно будет легко отследить, а средства вернуть. Хмм.

Какие методы РЕАЛЬНО будут использованы для защиты информации, пока непонятно.

А что насчет офлайна? Тут нужно будет скачать приложение для цифрового рубля, которое может работать без подключения к интернету. Вы должны будете зарезервировать какое-то количество крипторублей в этом приложении, чтобы пользовать их офлайн, почти как купюры.

Однако возникает вопрос: нельзя ли, пользуясь какими-нибудь цифровыми кодами, запустить некий компьютерный вирус, который прочитает всю эту информацию? Ну или просто сворует офлайновые денежные единицы? Да и можно банально потерять смартфон, утратив доступ к данным об объеме своих финансовых активов.

На этот счет ЦБ РФ уже поступил вопрос от пользователей. Там сказали, что подумают над этой проблемой. Что ж, посмотрим, чего надумают.

Таким образом, хотя регулятор и уверяет, что новая форма денег будет сверхбезопасной, пока что вопросов больше, чем ответов. Ведь преступники были и есть, желающих сделать свою жизнь лучше за счет другого человека достаточно. Значит, они будут искать способы украсть. В том числе цифровой рубль. Первые случаи мы застанем, когда ЦБ в 2023 году или позже введет наконец свой некрипторубль в действие.

А вы считаете крипторубль безопасным видом цифровых активов? Напишите об этом в комментариях.