Нескучно о финансах. Подпишись на наш YouTube-канал

Пришел за одним, продали другое. Обман? Мисселинг!

13 сентября 2019
960
рыба, крючок
13 сентября 2019
960

Мисселинг — есть такое модное слово, чтобы описать то, что по-простому называется «надули». Это калька с английского: mis selling. Буквально — «неправильно продать». Если точнее — продать что-то одно под видом чего-то другого. Чаще всего слово употребляют в сфере финансов.

Когда клиент приходит за одним продуктом, а банк, или страховая компания, или НПФ продают ему другой. Не обязательно плохой. Просто другой.

Но не стоит путать мисселинг с обычным даром убеждения. Вот, например:

Костя пришел в магазин за тостером, а продавец уболтал его по акции купить вместе с тостером электрочайник и кофеварку. И робот-пылесос в придачу. Это не мисселинг. Это просто продавец очень талантливый, а Костя очень внушаемый. Наверняка вы и сами не раз были на месте Кости и уходили из магазина, купив немного больше, чем планировали.

Таня пришла в магазин за роботом-пылесосом, а продавец сказал ей, что гораздо лучше купить домашний кинотеатр последней модели

Таня пришла в магазин за роботом-пылесосом, а продавец сказал ей, что гораздо лучше купить домашний кинотеатр последней модели. Ведь он тоже может убираться в квартире, пылесосить, мыть полы и делать расслабляющий массаж в придачу. Таня поверила продавцу, а через неделю поняла, что ее обманули и кинотеатр может только показывать кино и ничего кроме. Это мисселинг.

«Ха-ха, ну нельзя же быть ТАКОЙ наивной», — подумаете вы. Ведь очевидно же, что домашний кинотеатр не может мыть полы. Возможно. Но что, если речь идет не о магазине бытовой техники, а о банковских продуктах, а покупать их пришла не молодая Таня, а пенсионер Иван Петрович? И менеджер оформил ему страховку вместо пенсионного вклада? Кто виноват в этой ситуации? Иван Петрович, который поверил менеджеру на слово и не стал читать договор, или все же менеджер, который намеренно ввел пенсионера в заблуждение?

К сожалению, попасть в такую ситуацию может не только Иван Петрович, но и каждый из нас.

Чувствую, что меня обманывают, а где — не пойму?

Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:

Александр Бочкарев, методист, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:


«Довольно частый случай мошенничества — обман при оформлении страхового полиса. Например, Валентин из Саратовской области обратился в частную фирму, чтобы продлить полис ОСАГО. Менеджер оформил полис, но не выдал его на бумажном носителе. Он заявил, что бумажный полис можно получить, только если застраховать свою жизнь за 2500 рублей. Валентин согласился, ведь сотрудники ДПС всегда просили его показать бумажный полис вместе с удостоверением. Валентин не хотел платить штраф 800 рублей за отсутствие полиса. На самом деле, как вы понимаете, менеджер его обманул. Он обязан был распечатать и отдать полис бесплатно».

Скажем честно: в финансовых продуктах мало кто хорошо ориентируется. Даже сотрудники банка могут растеряться, столкнувшись с ассортиментом банка-конкурента. Запутывать клиентов им на руку: чем меньше вы понимаете, тем вероятнее пропустите в договоре какой-нибудь важный пункт, очень выгодный для банка и не очень — для вас. Также на руку менеджерам действует сама атмосфера банка: все очень серьезные, в костюмах, говорят непонятными словами, заставляют вас чувствовать себя школьником, который прогулял математику. Взрослым солидным людям бывает очень стыдно признаться молодому менеджеру, что они не поняли и половины из того, что он сказал.

менеджер, молодый люди

В банке мы не ждем, что нас обведут вокруг пальца. На рынке — да, мы знаем, что нас могут обвесить или обсчитать. В автомастерской — внимательно следим за механиком, чтобы поставил качественные детали и не взял денег за лишние. Но в банке мы расслабляемся. Мы ведь и так несем туда свои деньги, мы уже смирились с тем, что с нас возьмут проценты и комиссии. Зачем им ЕЩЕ нас обманывать, мы ведь и так готовы платить?

Увы, не всем компаниям достаточно нашего добровольного согласия на честные условия. И некоторые из них даже готовы пожертвовать своей репутацией ради лишней продажи. А может быть, это личная инициатива менеджера. Вот пообещало ему руководство премию за 10 продаж страховок — а дальше как хочешь, так и выкручивайся. В любом случае в минусе остается покупатель. Так как же обезопасить себя?

Частые случаи мисселинга

Согласно статистике Центробанка, чаще всего мисселинг фиксируют в банковской сфере. Банки заключают агентские соглашения со страховыми, брокерскими компаниями, негосударственными пенсионными фондами и управляющими компаниями паевых инвестиционных фондов. И в этом случае продать вам продукт партнерской организации становится для них выгоднее, чем оформить простой вклад. Проблема настолько актуальна, что Банк России считает борьбу с мисселингом одним из главных своих приоритетов. Под видом вклада вам могут предложить:

  • полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
  • паи паевых инвестиционных фондов (ПИФы);
  • инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций;
  • договоры негосударственного пенсионного обеспечения.

Кроме того, вам могут не рассказать про скрытые комиссии, умолчать о тарифах или подключить «по умолчанию» дополнительные услуги. Очень часто можно услышать: «первые три месяца — бесплатно, а потом услуга сама отключится, если вы не захотите платить».

На деле же оказывается, что для отключения вам придется идти в офис банка и писать заявление. Почти всегда это довольно незначительные суммы, из-за которых вы не захотите куда-то ехать. И на таких незаметных платежах банки зарабатывают миллионы.

Это не значит, что все перечисленные продукты вам не нужны или бесполезны. Может быть, даже именно они-то вам и нужны. Но чтобы прийти к такому выводу, вы должны хорошо разобраться в вопросе, узнать все плюсы, минусы и подводные камни каждого продукта, а также внимательно прочитать договор, а не просто выслушать краткий ликбез от менеджера по продажам.

буратино

Помните, что менеджер не несет никакой ответственности за то, что сказал вам в устной беседе. Если вы не записывали разговор на диктофон — вы не сможете доказать, что вам пообещали гарантированные 25% годовых. В договоре что написано? 1% годовых и только если полнолуние выпадет на вторую субботу апреля? Ну, вот под этим вы и подписались. А менеджер свои обещания будет отрицать, работа у него такая .

Разница между вкладом и не вкладом

Разница между вкладом и не вкладом

Между обычным вкладом и перечисленными продуктами существует большая разница. Чаще всего менеджеры обращают наше внимание на доходность. Это логично: раз вы пришли положить деньги на вклад — значит, для вас важно получить как можно больше процентов. Но у любой доходности есть оборотная сторона, и называется она «гарантии сохранности сбережений».

Процент по вкладам чаще всего не очень высок: едва-едва покрывает инфляцию. Но зато он гарантированный. Вам не нужно следить за ценами на нефть или курсом доллара, свои 6 — 7 % годовых вы все равно получите. Кроме того, вклады (суммой до 1,4 миллиона) страхует государство. Так что если банк потеряет лицензию, вы (с некоторыми оговорками) получите деньги обратно.

С ПИФами, полисами инвестиционного страхования жизни и инвестициями все сложнее. Они могут показать более высокий доход (хоть 40%), но при этом никто не даст вам гарантии, что деньги не прогорят и вы не останетесь не только без дохода, но и без вклада вообще. Государство такие сделки не страхует. Например, доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.

Как не дать себя обмануть?

Даже если вы будете задавать менеджеру очень правильные наводящие вопросы и уточнять все детали, он все равно может вам соврать. Поэтому не слушайте никакие устные обещания. Читайте договор и верьте только тому, что в нем написано.

А что там должно быть написано?

  • Название организации, с которой вы заключаете договор. Что это за контора? Ваш банк или какая-то сторонняя? Где находится ее офис? Если вы видите это название впервые в жизни и поиск по интернету не очень-то помог собрать информацию — лучше не связывайтесь. Даже если менеджер говорит, что это дочерняя организация вашего банка. Ведь потом вы даже не сможете найти, куда ушли ваши деньги.
  • Какую доходность вам гарантируют? Процент должен быть прописан в договоре. Если гарантированная доходность 2-3%, но при благоприятных обстоятельствах она может достигать, например, 20%, то вам следует поискать статистику за предыдущие 2-3 года и проверить вероятность получения прибыли. Если же в договоре вам даже не гарантируют вернуть сумму, которую вы внесли, — лучше с такой конторой не связываться.
  • На какой срок вы отдаете деньги и какой штраф вас ждет, если захотите вернуть их раньше? Большинство вкладов оформляется на какой-то конкретный срок — год, два или пять. Но возможность снять деньги досрочно должна быть всегда. Разница только в том, насколько дорого это вам обойдется. Это может быть как 5%, так и 50% от остатка на счете. Будьте внимательны.
  • Какие дополнительные комиссии и за что с вас могут взять? Например, вам могут навязать платную страховку инвестиционного счета, в то время как обычные вклады страхуются государством бесплатно. Или платное обслуживание. Вариантов очень много. Помните, что такие комиссии могут «съесть» все проценты.

Если ответов на эти вопросы в договоре не нашлось — это точно выглядит подозрительно. Уточняйте у менеджера все детали и требуйте подтвердить в письменной форме. Фраза «в договоре этого нет, но я вам обещаю» должна вас как минимум насторожить, а лучше — заставить бежать из этого банка как можно дальше.

Максим Титов, бизнес-тренер компании «ФинФорт»

Максим Титов, бизнес-тренер компании «ФинФорт»:


«Защититься от такого рода обмана поможет только ваша финансовая и правовая грамотность. Другой важный момент — большая часть манипуляций совершается благодаря страху людей выглядеть глупо, задать «глупые» вопросы. Но лучше задать глупый вопрос, чем оказаться в глупой ситуации! Задавайте больше вопросов, заставьте горе-консультанта говорить на простом языке, а если он не может объяснить понятно, скажите, что найдете другого. Фраза, которая вам поможет: «Покажите, где это написано в договоре». Всегда держите под рукой телефон человека, который разбирается в финансах лучше вас (пусть это даже бухгалтер с вашей работы), запишите телефон горячей линии по защите прав потребителей и не бойтесь звонить по нему. Посмотрите вокруг, найдите своего «финансового участкового», который будет давать полезные подсказки, которые помогут сэкономить деньги, время и нервы!»

Вывод:

Помните, что формально мисселинг — это не нарушение закона. Если вы подписали договор не глядя — суд вряд ли встанет на вашу сторону, а сотрудник банка никогда не признается, что намеренно ввел вас в заблуждение. Однако если вы быстро обнаружили обман — вы сможете отменить сделку.

! От всех добровольных страховых продуктов — страхование жизни, здоровья, имущества, КАСКО и т. д. — можно на законных основаниях отказаться в течение 14 дней , так называемый период охлаждения. Страховая компания при этом не имеет права ни оштрафовать потребителя, ни отказаться принять услугу обратно, иначе это будет грубым нарушением закона, за которое накажет уже Банк России.

Сейчас Банк России работает с участниками финансового рынка, чтобы исключить мисселинг, но до полной прозрачности сделок россиянам еще далеко. Всероссийский союз страховщиков не так давно принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. А Банк России выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам. За их нарушение участникам рынка грозят штрафы, приостановка деятельности и даже отзыв лицензии.

Так что будьте внимательны, читайте договор (особенно то, что написано мелким шрифтом), уточняйте все, что непонятно, и не верьте менеджерам на слово. Ваши друзья — внимательность и сайт fintolk.pro.

Новости партнеров
Новости Mediametrics
Возможно, вам будет интересно
Найди свою тему