Раньше потребкредиты давали наличными, и вся разница была заметна наглядно. Теперь Тинькофф Банк (который не имеет собственных отделений, и в этом его фишка) просто перечисляет сумму кредита на банковскую карту. Но — важно! — дебетовую, а не кредитную. Причем вам ее привезут прямо на дом / в офис. Халява? Ну что вы, как можно. Какие нюансы стоит учитывать, когда берете потребительский кредит в Тинькофф Банке, — Финтолк объясняет.

Почему не кредитка

Суть проста. В случае с кредитной картой вы платите проценты только за ту сумму, которую потратили, а не за весь кредитный лимит. Иногда даже не платите — если уложитесь в грейс-период и вернете все вовремя. Однако при этом как угодно пользоваться деньгами банка вы не сможете — есть ограничения и комиссии на переводы и снятие наличных.

В случае с потребительским кредитом банк начисляет проценты на всю сумму — пользуетесь вы этими деньгами или они просто так лежат. Зато использовать их вы можете вообще как угодно. Условие одно — вовремя вернуть с процентами. То есть принцип с тех пор, как просто выдавали в кассе наличку, не изменился. Изменилась форма, но не содержание.

Нюансы потребительского кредита в Тинькофф Банке

• Главное преимущество у потребительского кредита от Тинькофф точно такое же, как у остальных продуктов этого банка. Для его получения не нужно никуда ходить. Карту с начисленной на нее суммой кредита доставит курьер по нужному адресу.

• Для оформления можно обойтись одним паспортом — не обязательно даже предоставлять справку о доходах.

• Отсрочка первого платежа по кредиту может составить до 60 дней — но конкретный срок определяется индивидуально.

• Дополнительные преимущества появляются от того, что кредит начисляют на дебетовую карту Тинькофф Black. Ее обслуживание становится бесплатным на весь срок действия кредита, при этом работают стандартные плюшки этой карты. То есть, например, кешбэк 1 % на все покупки и возможность снимать сумму от 3 000 рублей бесплатно в любом банкомате страны.

• Надежным клиентам Тинькофф предлагает снизить процентную ставку. Пересчитывают ставку в меньшую в сторону после выплаты кредита — если клиент вернул все вовремя. Но при этом такая возможность есть не для всех. Можно ли будет понизить ставку в каждом конкретном случае, сообщат после одобрения кредита.

• При оформлении потребительского кредита в Тинькофф Банке можно оформить услугу «Снижение платежа» — своего рода дополнительную страховку от просрочки. Стоить такая услуга будет 0,5 % от суммы кредита. Активировать ее можно только спустя три месяца после оформления.
  Действует услуга так: в сложной ситуации вы звоните в банк, активируете ее, и с этого момента на определенный срок (зависит от первоначального срока кредита — 1 расчетный период за каждый год) сами устанавливаете сумму ежемесячного платежа. Она должна быть только не меньше 1 % от первоначальной суммы кредита и не меньше 1 000 рублей. Все это время к оставшейся сумме кредита будет применяться фиксированная ставка не более 12 % годовых.
  Важный момент: на срок действия такой услуги увеличится срок действия всего кредита, соответственно, может вырасти и переплата.

• И наконец, кредит можно погасить досрочно — и денег за это не возьмут.

Условия потребительского кредита в Тинькофф Банке

Ставка, как это обычно бывает с кредитами, рассчитывается индивидуально — в зависимости от кредитной истории и прочих известных только банку параметров. Варьируется ставка в диапазоне от 7,9 % (именно эта цифра фигурирует в рекламе) до запредельных 40 % годовых.

Пониженная ставка, по которой избранным надежным клиентам могут пересчитать кредит после его своевременного погашения, варьируется от 0 % до 34,9 % годовых.

Максимальная сумма кредита без залога составляет 2 миллиона рублей. Впрочем, этот финансовый продукт не особенно для таких сумм подходит, да и сложно в реальности встретить человека, которому дадут пару миллионов без дополнительных гарантий с его стороны.

Штраф за невнесение регулярного платежа составляет 0,1 % от суммы задолженности и начисляется ежедневно, пока не заплатите.

Для чего подойдет кредит наличными в Тинькофф Банке

Хотя сам банк никак не ограничивает использование кредитных денег, основное предназначение потребительского кредита — крупные покупки. И здесь важно, чтобы сумма покупки в точности совпадала с суммой кредита. Иначе вы переплатите, поскольку проценты, напоминаем, начислят на всю сумму. Даже на те деньги, которыми не пользовались.

Крупность покупки, конечно, понятие условное. Брать квартиру за потребительский кредит смысла нет — для этого существует ипотека с куда более выгодными условиями. Особенно если она с программой господдержки, понижающей ставку куда-то ближе к банковским вкладам. С автокредитами ситуация примерно такая же — пусть там такой активной господдержки и нет, но ставки для тех, кто согласен оставить в залог покупаемую машину, заметно ниже.

Сколько будет стоить такой кредит? К сожалению, узнать точную сумму можно только оставив заявку в банке. Слишком велик разброс возможных вариантов ставки. Собственно, единственное правильное решение — подать заявки в несколько банков сразу и выбрать самое выгодное для вас предложение.

Для примера возьмем iPhone 13 Pro Max на 128 Гб, потому что он как раз стоит 100 000 рублей в федеральных сетях (в сетях поменьше можно найти заметно дешевле, но это тема для другой публикации). Допустим, его мы решили взять в кредит на год.

При минимальной ставке в 7,9 % годовых (которая на практике мало кому светит) ежемесячный платеж составит около 8 800 рублей. За год наш айфон «подорожает» на 4 330,64 рубля.

По более реальной ставке в 20 % годовых платить нужно будет по 9 300 рублей в месяц, при этом переплата за год составит уже 11 161 рубль.

Из остальных потребительских кредитов предложение Тинькофф Банка выделяется двумя вещами: отсутствием необходимости посещать отделения банка (сложно посетить то, чего нет) и довольно прозрачными условиями. По крайней мере, тарифы на сайте Тинькофф в отличие от сайтов других банков (не будем показывать пальцем) лежат в удобном месте и в удобном формате. А не запиханы куда-то в дальний угол лежащей в еще более дальнем углу таблички в формате Excel. Хотя это не отменяет того, что условия все равно надо внимательно изучить перед подписанием договора. Лучше — несколько раз.