Взять деньги у МФО проще простого: пару кликов по кнопкам компа или телефона — и они уже на карте. На этом фоне заморачиваться с кредитом в банке кажется совсем неинтересно, а зря. Ведь кредит наличными тоже можно взять онлайн, без справок и залогов, и при этом отдать меньше процентов (и поиметь меньше проблем в случае просрочки).

Финтолк на шести простых примерах объясняет, чем именно кредит выгоднее и удобнее микрозайма.

Процентные ставки

Первое и главное, что отличает заем в МФО от банковского кредита — это процентная ставка. Для примера возьмем сумму в 30 000 рублей на 1 год. Кредит наличными от банка Home Credit выдается под 4,9 % — 34,9 % годовых. Микрокредит — под 0,9 % — 1 % в день, в год это 328 % — 365 %.

За год по кредиту пришлось бы отдать 31 470 рублей при минимальной ставке или 40 470 рублей при максимальной. МФО — 139 500 рублей.

Конечно, ставку в 4,9 % банк просто так не подарит: чтобы ее получить, придется докупить платную опцию «Гарантия низкой ставки». Но даже без нее и даже по самому максимальному тарифу кредит обойдется в 10 раз дешевле микрозайма.

Программы снижения ставки

Программа снижения ставки — это такая хитрая штука. Оплатив ее, вы получаете ставку ниже, но сумма кредита увеличивается на размер комиссии. Размер этот вы сможете узнать только при оформлении кредита: сумма зависит от величины кредита и того, насколько вам благоволит банк.

Это выгодно, если не собираетесь гасить кредит досрочно в первые же месяцы, а планируете платить его по первоначальному графику весь срок. Если же вам нужны деньги на крупную покупку, но на малый срок, то эта опция вам ничем не поможет: погасив кредит досрочно, вы не успеете воспользоваться выгодой от низкой ставки, а за программу деньги уже отдадите.

При этом у вас всегда есть выбор — подключать эту программу или не подключать. Вы можете взвесить все за и против, просчитать оба варианта и сделать как лучше. В случае с МФО таких бонусов никто не предложит.

Сроки и суммы

Банки работают с потенциально надежными клиентами, МФО — со всеми, кто обратится. Поэтому МФО не готовы давать большие деньги на большие сроки.

Я провела эксперимент: подала одновременно заявку на микрозайм в Е-Капусту и на кредит наличными в Home Credit. Там и там попросила максимально возможную сумму из предложенного коридора: 30 000 и 3 000 000 соответственно. МФО одобрило мне 7 000 рублей на 21 день.

Банк — почти 2 млн.

Но столько банк, конечно, под честное слово не даст: придется предоставлять справки о доходах или даже залог. А вот 300 000-400 000 в качестве необеспеченного кредита наличными даст запросто — с такими предложениями постоянно звонят менеджеры и вывешивают их в личном кабинете банка на самом видном месте.

Некоторые МФО предлагают займы до 1 млн рублей, но только для постоянных клиентов, избранных менеджерами, и не сейчас, а когда-нибудь. Если вы впервые обратились за микрозаймом, то больше чем на 10 000 рассчитывать не придется.

Отказ от страховки

О, эти страховки, которые навязывают нам все финансовые организации! И МФО, и банки делают это с одинаковым рвением. По закону от страховки можно отказаться, если она прямо не прописана в кредитном договоре как обязательное условие получения кредита. А она там в 99,9 % случаев не прописана для нецелевого кредита. Обычно страховой договор заключается отдельно или в договоре кредитования для согласия с подключением страховки есть отдельная галочка.

Но допустим, галочку не увидели, бумажки все на радостях подмахнули, не читая, а дома осознали, что придется переплачивать совсем не лишние деньги за непонятное страхование. От этой услуги можно отказаться: важно успеть в 14-дневный срок с момента заключения договора.

С банком все довольно просто: нужно прийти в офис и написать заявление на отказ от страховки. Заявление рассмотрят, деньги вернут. А вот с МФО все не совсем так.

МФО не имеют права отказать в отмене страховки, но имеют право (и очень часто — огромное желание) послать вас с вашим заявлением… в страховую компанию, от имени которой вам выписали полис. Компания может находиться на другом конце города и работать дважды в неделю по три часа — это ничем не регламентируется.

Пени и штрафы

При возникновении задолженности и МФО, и банки начинают начислять штрафные проценты. Home Credit, например, 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (36,5 % годовых), а МФО Lime Zaim — 20 % годовых. Вроде бы банк оказался более жадным (или обидчивым?).
Но по факту с момента возникновения просрочки прежняя ставка никуда не девается: проценты по ней продолжают начисляться.

Так что пророченная задолженность обойдется в 50-70 % годовых в банке или в 200-385 % годовых в МФО.

Дополнительные возможности

Увеличить сумму кредита в банке можно, если вдруг появится такая необходимость. Обычно при оформлении в офисе или при телефонном разговоре с менеджером достаточно согласиться на предоставление справок о доходах, поручительство третьих лиц или залог имущества.

Повлиять на лимит займа в МФО практически невозможно: большинство микрофинансовых организаций в принципе не дают более 30 000 — 50 000 рублей за раз. Крупные конторы готовы занять вам и миллион, но для этого от вас потребуют не меньше документов, чем требуют в банке, а процент начислят гораздо больший.

Эти шесть различий между банком и МФО можно дополнить седьмым, неочевидным. С банком легче договориться, когда больше нет возможности гасить кредит. Просто потому что у банка есть собственная служба взыскания, которая пытается решить проблему с минимальными потерями и для банка, и для клиента. У МФО такая служба имеется крайне редко: они сразу продают долг коллекторам, которые не особо церемонятся с должниками.