В жизни бывают ситуации, когда кредит нужно переоформить. Вдруг вы заболели или хотите развестись? Жена может переоформить на себя автокредит, если займ был изначально на муже: автомобиль супругу не нужен, и по займу он больше платить за машину бывшей жены не хочет. Легко ли банки соглашаются переоформлять займы? Финтолк объясняет, как перевести платежи по кредиту на другого человека. 

В каких ситуациях можно переоформить кредит

Обстоятельства, в которых может потребоваться переоформление кредитов, обязательно должны подкрепляться документально. Что это за ситуации?

• Продажа недвижимости, которая была приобретена в кредит. В этом случае покупатель может взять на себя обязательства по погашению займа.
• Ухудшение финансового состояния. Если заемщик потерял работу или по другой причине не может платить, он может переоформить кредит на человека с более высоким доходом.
• Развод. В случае расставания супруги могут разделить кредитные обязательства, переоформив на одного из разрушившейся пары.

Гражданским кодексом разрешен перевод долга с одного человека на другого, если этот другой согласится на такую манипуляцию. Не имеет значения, какой кредит переуступать: ипотека, автокредит, потребительский, подсказывает коммерческий директор компании «Третий Рим» Сергей Ионов.

Договориться между собой мало, нужно заручиться согласием кредитора — банка.

Юлия Деринг, заместитель начальника управления юридического департамента «РосДорБанка»:

— Без согласия банка перевод долга по кредиту на другое лицо не будет иметь юридической силы, за исключением случаев, когда долг по закону переводится на наследника заемщика в случае смерти последнего. Необходимо иметь в виду: в случае изменения банка в процессе действия кредитного договора (например, если у финансовой организации, выдавшей кредит, была отозвана лицензия), согласие должно быть получено у того банка, который является кредитором сейчас. То есть которому заемщик производит погашение кредита. 

Прежде чем начинать заниматься вопросом переоформления кредита, нужно посмотреть: не предлагается ли кредитными организациями лучшие условия? Вдруг выгоднее будет оформить новый займ. Банки сами могут предложить подобный вариант — выдать новый кредит и закрыть старый выданной суммой.

Что касается причины переоформления кредита как «ухудшение финансового положения», по ней банки отказывают чаще всего. Это обстоятельство финансовые учреждения рассматривают как временное. Например, если гражданина уволили, ему могут предложить кредитные каникулы, а не переоформление займа на другое лицо.

Алгоритм действий по переоформлению кредита

Чтобы запускать процедуру переоформления долга, нужно в кредитной организации запросить справку о точном размере задолженности и сроках погашения. Это можно сделать онлайн. 

Затем ознакомить нового заемщика с условиями кредитного договора и собрать все документы, которые будут служить для банка веским доказательством: кредит нужно переоформить.

«Переуступка прав по кредиту во многом похожа на оформление нового кредита. Однако сначала нужно внимательно прочитать действующий договор. Возможно, в нем есть пункт, который прямо запрещает сделку. Другое обязательное условие — добровольное согласие должника и нового заемщика. Если первый настроен решительно, а второй, мягко говоря, не горит желанием, то вряд ли переуступка состоится». 

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»

После получения согласия на переуступку долга, нужно вместе с новым заемщиком прийти в банк, подать совместное заявление о переводе кредита и предоставить подтверждающие документы. Например, свидетельство о расторжении брака.

Придется подождать, пока банк рассмотрит заявление и примет предварительное решение. Если заявка согласована, менеджер финансовой организации предоставит список документов, которые будут нужны для переоформления займа.

Из документов могут потребоваться:

Если перевод долга затрагивает ипотеку, то потребуется выполнить дополнительные условия:

• произвести смену залогового имущества;
• исключить одного из заемщиков;
• продлить срок кредитования;
• ввести нового заемщика.

Стоит отметить, что при переоформлении ипотеки заемщика ждут дополнительные расходы на повторную оценку залоговой недвижимости и страхование недвижимости + заемщика. Суммы могут быть немаленькими, если долг перед банком тоже значительный.

Возможно, новому заемщику будут звонить на работу, чтобы подтвердить все предоставленные данные. Схема переоформления кредита схожа с оформлением нового.

«Если переоформление или погашение кредита другим лицом, в том числе за счет вновь полученного кредита, выходит за рамки семейных отношений, во избежание дальнейших судебных споров между прежним заемщиком и новым целесообразно заключить соглашение. В нем: изложить все условия перевода долга и указать имущество, передаваемое лицу, на которого будет переведен кредит или платежи по нему».

Юлия Деринг, заместитель начальника юридического управления юридического департамента «РосДорБанка»

После окончательного одобрения переоформления кредита новому заемщику нужно подписать договор о переуступке или приложение к действующему кредитному договору. На практике перерегистрация занимает от двух до шести недель.

Отношения к процедуре банков и причины отказов

Согласно статистике только 1 % заявок на предоставление услуги получают положительный ответ. Во главе часто отказывающих — «Сбербанк», который постарается предложить любые другие варианты разобраться с ситуацией, только не переоформление. Зачастую предлагают рефинансирование и получение нового кредита. 

Виталий Китайчук, заместитель руководителя финансово технологической компании ONLY BANK:

— Около 30 % заявок на переоформление отклоняются из-за недостаточной кредитоспособности нового клиента. На 20 % заявок приходится отказ из-за того, что условия исходного кредита имеют особые нюансы. Переоформление кредита может привести к изменению условий в 50-60 % случаев. Это означает увеличение ставки на один-два процентных пункта по сравнению с предыдущим вариантом. В 80 % случаев кредитные организации требуют полный пакет документов, как для получения нового кредита. В России отношение банков к подобным операциям довольно негативное: около 70 % российских банков считают данный процесс достаточно рискованным, а 15 % не считают эффективным.

Переоформление финансовых обязательств на другого человека банк может не одобрить и по другим причинам.  

«Новый заемщик может иметь низкий показатель персонального кредитного рейтинга, высокую предельную долговую нагрузку или не проходить по доходу. Если у банка вырастут риски невозврата долга, банк с большой долей вероятности по заявке на переуступку откажет. Банки крайне настороженно относятся к сделкам по переуступке. Особенно если долги часто переводят на одного и того же человека разные люди. Такая схема, по мнению ряда кредиторов, имеет признаки мошенничества». 

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»

Еще банк может отказать тем, кто не способен подтвердить свой доход или занятость, а также ранее судимым.

Банки, которые соглашаются переоформить заем на другого человека, часто компенсируют свои расходы и риски путем повышения процентной ставки, делая кредит для нового заемщика менее выгодным. Кроме этого, банки часто взимают дополнительную комиссию за перевод кредита. 

Чтобы разобраться, как выбраться из долгов, научиться копить и начать достигать поставленных целей, а также тщательно разбираться во всех финансовых вопросах, стоит пройти обучение у Финтолка. Это онлайн-курс «Антикризис», который подкреплен живым общением: специалисты отвечают на вопросы, помогают бороться с сомнениями и разбирают конкретные ситуации учеников. По промокоду SECRETCODE все десять уроков доступны в разы дешевле, всего за 3 990 рублей.