Пассивный доход на пенсии — как его получить: объясняем при помощи борща

Обновлено:
7140
Пассивный доход на пенсии — как его получить: объясняем при помощи борща
telegram
Бесконечный розыгрыш бумажных книг в нашем Телеграм канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Около 30 % россиян откладывают сбережения на будущую пенсию, чтобы получать пассивный доход, а 70 % накоплений на пенсию не делают. Таковы результаты исследования, проведенного банком «Открытие» в августе 2023 года. Финтолк объясняет, как откладывать кровно заработанные, чтобы на пенсии они приносили радость и гордость за умение копить.

Пассивный доход — что это

Пассивный доход на пенсии — как его получить. Объясняем на борще - изображение 888

Если богатого родственника на горизонте нет и наследства не предполагается, а ужиматься в расходах до государственной пенсии не особо хочется, нужно приглядеться к пассивным источникам дохода.

Даже если и на пенсию не рассчитываете, то пассивные доходы в принципе неплохо облегчают жизнь.

Когда к получению денег прилагается максимум физических и интеллектуальных усилий, тогда это активный доход. Когда деньги поступают регулярно вне зависимости от возраста, здоровья и работоспособности, а потому что вы когда-то подсуетились — это пассивный доход. Он является прекрасным подспорьем при любых жизненных обстоятельствах: от увольнения с работы до болезни и просто нежелания больше работать.

Пассивный доход не создается за один день, может только в фильмах и сказках, и даже не за месяц, бывает и не за год.

Источники пассивного дохода — считаем 

Пассивный доход на пенсии — как его получить. Объясняем на борще - изображение 255

Для начала нужно расписать свою текущую ситуацию: что прямо сейчас в вашем доходе относится к активным источникам, а что к пассивным. 

Источниками активных доходов чаще всего являются — зарплата, доход от бизнеса, самозанятости, гонорары, доход от подработок, премии, стипендии и тому подобное.

Источниками пассивного дохода также может служить бизнес, если вы уже не активный управленец, неожиданное или ожидаемое наследство, пенсия, пособия, выплаты, льготы, доход от инвестиций, вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), НПФ (негосударственный пенсионный фонд) и так далее.

Как можно расписать свою текущую ситуацию? Например, вот так:

Пассивный доход на пенсии — как его получить. Объясняем на борще

Как видно из примера, у человека общий доход составляет 95 500 рублей, из них активный = 80 000 или 84 % общей суммы, а пассивный доход — 15 500 рублей или 16 %. Такое распределение доходов характерно для людей, которые активно трудятся.

Если хочется к пенсии изменить процентное соотношение, то нужно посчитать свою будущую пенсию самым простым методом в пенсионном калькуляторе СФР.

И от этой суммы делать дальнейшие расчеты, заполняя новую таблицу уже с перспективами на будущее.  

Расчеты, что вкладывать в пассивный доход

Пассивный доход на пенсии — как его получить. Объясняем на борще - изображение 532

Чтобы произвести расчет, нужно ответить на несколько вопросов: 

  1. Когда именно понадобятся дополнительные доходы — через три, пять или десять лет? 
  2. Как долго и как часто планируется получать выплаты: раз в месяц до конца жизни, периодически — например, раз в пять лет, или по какому-то другому графику? 
  3. Как вам удобно откладывать — с каждой зарплаты понемногу, раз в год с премии или однажды с того самого наследства? 

Нужно стараться быть максимально реалистичным в планировании, ведь по планам подбираются наиболее подходящие инструменты. Зафиксировать для себя, что пенсионный план — это такая же финансовая цель, как купить авто, оплатить учебу детей или купить квартиру.

Дальше нужно будет считать.

  1. Откладывать просто процент от дохода без особых расчетов. Например, 5 %, 10 % или 20 % от дохода. Вкладывать деньги в различные инструменты по плану. При этом сколько получится накопить, столько получится. Главное с инструментами определиться и их долями.
  2. Все рассчитать подробно, исходя из гипотетической суммы, которая нужна на пенсии ежемесячно. Тут в помощь 100 500 калькуляторов от НПФ. Самому уже нет необходимости сидеть высчитывать. Называются приблизительно одинаково — «Сколько инвестировать, чтобы жить на пенсии» или «Расчет желаемой пенсии».

Например, вот так калькулятор НПФ «Атомгарант» сделал расчет по введенным нами данным:

Калькулятор рассчитал, что для пенсии, которая у человека настанет через 23 года, нужно откладывать по 15 000 рублей. Тогда сформируются накопления в размере 7 626 880 рублей (это, конечно, с «магией сложного процента», когда процент начисляется на процент). Если магии не случится, то накопления составят — 4 140 000 рублей. 

Желаемая пенсия, если сработает действие сложного процента, будет достигнута. Это больше 50 000 рублей в месяц пассивного дохода.

Если сложный процент не поможет, а у нас в стране бывает всякое, то 4 140 000 рублей делятся на 15 лет продолжительности выплат и 12 месяцев в году. Получится цифра скромнее — 23 000 рублей, но тоже хоть какие-то деньги.

Формируем пассивный доход разными подходами

Для создания пассивного дохода стоит определится с риск-профилем, суммой вложений и долями инструментов в портфеле. Анкеты для определения риск-профиля часто используют брокеры, финансовые консультанты/инвестиционные консультанты. Но можно пройти тест сделать самостоятельно. Например, такие анкеты есть у банка «Открытие» или у «УК ДОХОДЪ».

Обычно выделяют три риск-профиля:

Пассивный доход на пенсии — как его получить. Объясняем на борще

При этом люди в разные периоды жизни могут принимать разные риск-профили и есть еще просто жизненные профили:

Специалисты по теории, которые читали и знают наизусть много книг, понимают, как все выглядит в идеальной картине финансового мира, разбираются в теханализе, свечах, тонкостях покупки гаража на бумаге, а не в реальной жизни, а пассивный портфель так и не приносит дохода, потому что он теоретический. 

А также паникеры, которые продают один актив, чтобы купить доллар по 200 рублей, а потом разочаровавшись, опять все продают и покупают крипту, которая резко начинает падать и опять все продают. Все действия не осознаны и не обдуманы. Такие риск-профили быстро во всем разочаровываются и пассивный портфель так и не успевают сформировать.

Сумма вложений

Далее рассчитываем сумму вложений для накопления. Если инструменты в портфеле будут:

  • с низким риском, то годовая доходность может быть на уровне ключевой ставки +1-2 %; 
  • с умеренным, тогда ключевая ставка +3-4 %;
  • с агрессивным, можно к ключевой ставке прибавлять 5 % и более, но можно и прогореть. Из-за этого риск и агрессивный, потому что он приносит не стабильный доход.

Разберем на примере, если планируется накопить за десять лет 6,5 млн рублей, то для капитала в 50 000 рублей в месяц необходимо ежемесячно инвестировать:

Пассивный доход на пенсии — как его получить: объясняем при помощи борща - изображение 619

Если срок до выхода на пенсию составляет 20 лет, то для капитала в 50 000 рублей в месяц потребуется инвестировать:

Пассивный доход на пенсии — как его получить: объясняем при помощи борща - изображение 182

Как видите, калькулятор все уже посчитал за вас, остается только определится окончательно с суммой и начинать определяться с инструментами.

Распределение долей инструментов в портфеле

При расчете пассивного дохода нужно понимать. что на пенсии первое время вы будете пользоваться не всеми деньгами, заложенными в инструмент, а приносящими доход процентами по нему или ежемесячными выплатами, как с НПФ. 

Разберем депозит, если у вас на счету лежит 500 000 рублей под 7 % годовых, то в месяц можно будет снимать, после зачисления процентов, 2 916 рублей. Не забываем, что 7 % – это годовых, в году 12 месяцев, значит 0,58 % в месяц.

Если 5 млн рублей — то уже 29 000 рублей. Это легко подсчитать, если умножить планируемую сумму на ставку вклада в процентах и разделить на 12 месяцев.

То есть нужно сначала накопить пять миллионов рублей, чтобы получать с них 29 000 рублей дохода ежемесячно.

Также и с квартирой для сдачи. Ее нужно сначала купить, может и в ипотеку, которую сначала выплатить, а потом иметь ежемесячный чистый доход с аренды. 

Сколько будут приносить по программе долгосрочных сбережений, которая вступит в силу с января 2024 года, можно посчитать на сайте Моифинансы.рф.

Если планируется инвестировать в фондовый рынок, то нужно будет составить ленивый портфель по одному из вариантов и внести туда определенную сумму для формирования дохода в месяц. Портфели в долгосрок могут быть более-менее по стандарту:

  • «60/40»: включает в себя 60 % акций и 40 % облигаций «вечный портфель»;
  • в равных долях акции, облигации, золото и денежные фонды;
  • в равных долях акции, облигации и золото.

Если вам становится скучно от расчетов, то можно копить на пенсию не стандартно.

«Правило лестницы». Откладывать ежемесячно больше, чем в прошлый раз. Тем самым поднимаясь каждый раз по ступеньке накоплений, как по лестнице. В первый месяц — 1 000 рублей, во второй – 1 200 или 1 500 рублей. Комфортный шаг определяется самостоятельно по уровню дохода. 

«Правило большого пальца». Количество агрессивных вложений должно соответствовать 100 % минус ваш возраст. Допустим возраст 37 лет, значит у вас еще есть возможность для экспериментов с инструментами. 63 % могут составлять вложения в криптовалюту, фондовый рынок, например акции, ЗПИФ и так далее, а 37 % составят консервативные инструменты — депозиты, облигации и так далее.

«Одно единственное число». Определяете сумму, которая нужна на пенсии, ее может посчитать калькулятор. Ежемесячно вносите любую комфортную сумму для достижения результата. В один месяц 10 000 рублей, а в другой с полученной премии – 20 000 рублей, пошли в отпуск, вернулись и денег ограничено — 5 000 рублей. Главное достичь результата по итоговой сумме накоплений.

Возвращаемся к нашему борщу к нашей таблице. Заполняем уже с учетом расчетов

Пассивный доход на пенсии — как его получить. Объясняем на борще

Наш примерный герой собирается немного подрабатывать помимо пенсии, а также запланировал получать накопительную часть пенсии ежемесячно, сдавать квартиру и жить на проценты от депозита. Один из самых незамысловатых вариантов распределения получения доходов на пенсии, зато просчитанный. Итого пассивный доход составляет 58 920 рублей, активный 15 500 рублей. Всего — 74 420 рублей. В процентах активный доход — это 21 % от общего дохода и 79 % пассивный доход.

Российская экономическая школа в мае 2023 года сделала расчет, которым можно также воспользоваться. Они прописали минимум для вложений на депозит — по 9 000 рублей под 7 % годовых ежемесячно. Так по их данным в течение 30 лет на депозите окажется 11-16 млн рублей. Если инфляция составит в среднем 6 % в год, то через 35 лет эти сбережения будут равны примерно 1,8-2 млн рублей на сегодняшние деньги. Накопления позволят снимать по 15 000 рублей каждый месяц в течение 20 лет. 

Так что вариантов накопления может быть много, в этом вопросе главное положить начало, а пассивный доход лишним не бывает не только на пенсии, но и просто по жизни.

хомяк Жора Капустин
Пассивный доход на пенсии — как его получить. Объясняем на борще
0 комментариев
Пассивный доход на пенсии — как его получить: объясняем при помощи борща
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще...


Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross