Пенсия.PRO
Помогаем Вам попасть в лучшее будущее
Россия готовится к новым изменениям в системе выплат пенсии. Совсем скоро должна начать работать госпрограмма долгосрочных вложений. Да, снова что-то вроде пенсионной реформы. А как мы вообще дошли до жизни такой? Как менялась пенсионная система с 1991 года, почему власти выбирали непопулярные решения и что ждет будущих пенсионеров? Финтолк объясняет.
Содержание
Пенсионная история современной России началась не с 1991 года, когда распался СССР, а годом ранее. В 1990 году был принят закон «О государственных пенсиях в РСФСР» № 340–1 и тогда же образован Пенсионный фонд РСФСР, который позже переименовали в Пенсионный фонд РФ.
Тогда, на излете Советского Союза, было четыре категории пенсий: по старости, по инвалидности, по потере кормильца и за выслугу лет (для вредных профессий, оленеводов и иногда артистов).
Пенсии по старости платили по следующей схеме:
В 1992 году в России появились негосударственные пенсионные фонды — коммерсантам законодательно разрешили работать с пенсиями. Но предполагалось, что эта негосударственнная пенсия будет дополнительной, взносы делались добровольно. Однако многие вопросы были не урегулированы, в том числе контроль государства за НПФ. Закон об их работе начали проталкивать в Думе к 1996 году. Проект шел тяжело, его несколько раз заворачивал Совет Федерации, документ в итоге приняли только в 1998 году. Зато действует он, с поправками, до сих пор.
Часть НПФ были корпоративными, не всегда работали «в белую», частенько через них выводились деньги, но люди обещанное все-таки получали. Были мошеннические фонды, и те, кто в них вложился, деньги потеряли. За первые десять лет существования все НПФ аккумулировали на своих счетах порядка 0,5 % ВВП. То есть деньги туда не несли.
С государственным Пенсионным фондом не все было гладко. Уже в 90-е он впервые не мог свести бюджет: поступлений оказалось меньше, чем нужно было тратить. Причин несколько:
К 1998 году проблема обострилась. Пенсии недотягивали до прожиточного минимума (который, откровенно говоря, не дотягивал до уровня выживаемости), пенсии и пособия не выплачивались, задерживались. Страна узнала, что пенсионеры могут не только устраивать дворовые пикеты, но и перекрывать дороги, идти на чиновников с вилами, бить стекла в госучреждениях.
Григорьева Елена, замдекана по науке экономического факультета РУДН:
— Постепенно сложилась ситуация, когда финансы Пенсионного фонда России с одной стороны были отделены от государственного бюджета, с другой стороны ПФР оставался зависим от государства. Госдотации перечислялись в фонд для софинансирования пенсионных выплат. Одна из первых задолженностей перед ПФР образовалась именно как задолженность по возмещению расходов ПФР, связанных с финансированием на возвратной основе. В таких условиях деятельность негосударственных пенсионных фондов, как независимых и рыночных институтов, на тот момент виделась более перспективной.
В 2002 году пенсионная система России реформировалась. До этого пенсии были только распределительными: деньги раздавались исходя из стажа работы. Теперь пенсия стала распределительно-накопительной. Появилось обязательное пенсионное страхование. Усложнились формулы расчета:
Таким образом, бывшие советские граждане стали отчасти сами ответственны за будущее своей пенсии. Количество НПФ росло, рос и объем вложенных в них денег. Этому способствовала реклама — коммерсанты заявляли о себе как только могли. А ПФР никак не продвигал свои услуги по инвестированию пенсий. Однако все равно оставался самым популярным хранилищем — и в силу недоверия частникам (хотя государству тоже не особо верили), и из-за низкой финансовой грамотности, и в силу привычки.
В 2005 году случился сюрприз: накопительная часть пенсии была заморожена для тех, кто родился до 1967 года. Причина банальна: у государства не было денег, чтобы платить по своим обязательствам, все средства пустили на выплату страховой части пенсии. Родившиеся в 1967 году или позже продолжали отчислять на накопительную пенсию 6 %.
В 2008 году появилось еще одно новшество, на этот раз приятное — стартовала программа софинансировании пенсий. Государство обязалось удваивать взносы граждан. Внес гражданин минимально необходимые 2 000 рублей себе на накопительный счет — и государство вносит на него столько же. Максимальный порог взносов не ограничен, но себе государство верхний лимит установило — максимум 12 000 добавки в год.
Программа в первую очередь была рассчитана на родившихся до 1967 года и лишившихся замороженной накопительной части. Вступить в программу можно было только до 31 декабря 2014 года с первым взносом до 31 декабря 2015 года. Взносы разрешалось делать и самостоятельно, и через работодателя, перечислять деньги как сразу, так и каждый месяц, например, по тысяче рублей.
Участниками программы стали 16 млн человек. Но первый взнос сделали около 2,5 млн участников. Суммы взносов были невелики — очевидно, что отдавать ради светлого будущего более 12 000 рублей в год смысла не было.
Были проблемы и у НПФ, которые в те годы являлись некоммерческими организациями. Они жаловались на низкую прибыльность. Основная причина заключалась в том, что у фондов были связаны руки по части инвестирования. Они вкладывались или в облигации, или относили деньги в банки. Более высокодоходные инвестиции (и более рискованные) оказались недоступны. Во-первых, возможности инвестирования пенсионных средств законодательно ограничены. Во-вторых, прибыль от инвестирования это и есть прибыль НПФ, то есть нет прибыли — нет денег. А фонды были обязаны показывать ежегодную доходность. В-третьих, фонд не мог возмещать риски за счет пенсий.
В 2013 году началась масштабная реформа пенсионной системы. Здесь было все: новая система расчета пенсий в которой черт ногу сломит, обнуление пенсии молчунов, заморозка накоплений, коммерциализация НПФ, появление системы страхования пенсий. Расскажем о ключевых моментах.
Ввели пенсионные баллы. Пенсия по старости назначалась по новой формуле. Учитывались стаж, зарплата, возраст выхода на пенсию с коэффициентами. Появился годовой пенсионный коэффициент, оценивающий каждый год работы человека и периоды, когда он не работал из-за декрета, воинской службы и других причин.
— С 2015 года власти ввели новую формулу расчёта размера страховой пенсии с учетом стажа, заработка и возраста выхода на заслуженный отдых. С тех пор она используется для назначения выплат и зависит от накопленного стажа и пенсионных баллов гражданина. Для оформления пенсии по старости в 2023 году человеку необходим минимальный страховой стаж — 14 лет и 25,8 баллов. С каждым годом норма страхового стажа и количества баллов растет. К 2025 году она доберется до отметки 15 лет и до 30 баллов. Для многих россиян, которые получали серую зарплату или трудились неофициально, отсутствие необходимого трудового стажа и баллов — серьезная проблема. Людям приходится работать еще пять лет из-за нехватки подтвержденного документами стажа или баллов, ведь Соцфонд не назначает страховую пенсию. Да, можно получать социальную пенсию, которая в отличие от страховой назначается независимо от баллов и стажа. С 1 апреля 2023 года социальная пенсия составляет 7 153 рубля 32 копейки.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Обнулили накопительную пенсию молчунов. Граждане должны были заявить, что хотят формировать свою накопительную пенсию под 6 % годовых. Те, кто не писал никаких заявлений, автоматически считались отказавшимися от накопительной части, их тариф составлял 0 %.
НПФ разрешили становиться акционерными обществами. Теперь им было проще менять владельцев и проще использовать для теневых схем вывода денег.
Для НПФ заменили ежегодную безубыточность пятилетней. То есть внутри каждой пятилетки фонды могли уходить в минус. Клиентам начисляли доход также пятилетними периодами — по этой причине теперь граждане хоть и могли ежегодно менять фонд, но экономически выгоднее было выждать пять лет.
Был сформирован Фонд гарантирования пенсионных накоплений при Агентстве по страхованию вкладов. Теперь каждый клиент прогоревшего НПФ имел право получить компенсацию. Правда, только в размере отчисленных средств, проценты не страховались.
Ввели мораторий на перевод пенсионных накоплений из ПФР в НПФ. Средства граждан перераспределяли, чтобы закрыть дыру в Пенсионном фонде и заплатить по социальным обязательствам текущим пенсионерам. Эта мера предполагалось временной, на 2014 год. Но в 2014 году после Крыма рубль рухнул, денег в казне стало меньше. Мораторий действует до сих пор.
Большинство новшеств вызывали негативную реакцию граждан, перемены ругали даже некоторые чиновники, включая министра экономического развития Алексея Улюкаева и бывшего министра финансов Алексея Кудрина. Уже тогда обсуждалась идея постепенного повышения пенсионного возраста, но это были очень аккуратные слова:
Президент Владимир Путин, 2013 год
— Это исключено, если бы мы так поступили, то пенсионный возраст в стране уже был бы 65 лет сегодня и для мужчин и для женщин. Мы понимаем, что для России сегодня это неприемлемо и не нужно.
С 2019 года стартовала новая пенсионная реформа. Она касалась постепенного повышения пенсионного возраста: от 55 до 60 лет для женщин и от 60 до 65 для мужчин. Население старело, на каждого работающего приходилось все больше пенсионеров, рождаемость при этом особо не росла да еще эти экономические санкции. Окончательно пенсионный возраст будет повышен к моменту, когда на пенсию отправятся мужчины 1963 и женщины 1968 года рождения. Им первым придется доработать до 65 и 60 лет соответственно. Произойдет это в 2028 году.
Интересный факт: в 2023 году на пенсию не выходит никто.
В 2022 году на пенсию выходили женщины в 56,5 и мужчины в 61,5 года. Следующий рубеж — 58 лет и 63 года соответственно. То есть в течение полутора лет новых пенсионеров по старости в России просто не будет. За исключением тех, кто имеет право на досрочный выход на пенсию.
Повышение пенсионного возраста стало самой горячей темой 2018-2019 годов. Это решение в информационной повестке затмило новости о росте НДС с 18 % до 20 % (то есть повышения цен вообще на все!). Именно из-за пенсионного вопроса летом и осенью 2018 года по стране проходили митинги (в основном согласованные, к слову), причем выходили на них в том числе глубокие старики.
Впереди — новые изменения в пенсионной системе. Кажется, они наконец-то будут позитивными. Предполагалось, что в 2024 году будут разморожены пенсионные накопления, мораторий на которые был наложен десять лет назад. Но государство придумало другую фишку — оно будет встраивать обязательное пенсионное страхование в систему негосударственных фондов.
Обещано, что с 2024 года россияне смогут перечислять пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды, которые смогут инвестировать вложенные деньги, а государство будет пополнять эту кубышку. Это называется программой долгосрочных сбережений.
— Заморозка пенсионных накоплений и постоянная ее пролонгация поставила крест на попытках привнести рыночный аспект в систему пенсионного обеспечения. Накопительные средства в настоящее время будут пытаться достать через создание «системы долгосрочных пенсионных сбережений». Государство хочет на легитимной основе уйти от формирования накопительной части пенсии, размер отчислений в которую сейчас составляет 6 %, причем они не идут на накопления, а за их счет просто платятся деньги действующим пенсионерам. Сейчас в негосударственных пенсионных фондах заморожено, по разным оценкам, около 4,5 трлн рублей таких средств.
Григорьева Елена, замдекана по науке экономического факультета РУДН.
Для участия в программе нужно будет заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Пополнять накопительный счет разрешено как самостоятельно, внося любые суммы, так и переведя свои замороженные властями пенсионные накопления. Получить дополнительный доход от государства можно будет не раньше чем через 15 лет после «открытия ячейки» или же после достижения 55 лет для женщин/60 для мужчин.
Предусмотрено софинансировании из бюджета. Государство обещает платить до 36 000 рублей в год в течение трех лет, кроме этого, для счетов предусмотрен налоговый вычет — до 52 000 рублей (если на счет внесено до 400 000 рублей).
После заморозки сбережений в 2014 году говорить о доверии людей к идее копить на старость с помощью государства особо не приходится. Июньский опрос «Выберу.ру» показал: лишь 17 % согласны, чтобы их пенсионными накоплениями распоряжалось государство. Вместе с тем 32 % рассматривают для себя возможность снова копить деньги по программе долгосрочных сбережений (ПДС), которую ЦБ и Минфин предложили в 2023 году, чтобы привлечь «длинные пенсионные деньги россиян» в экономику.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Еще одно изменение касается индексации пенсий — оно будет проводиться не раз в год, а дважды. Это произойдет с 2025 года.
А вот работающим пенсионерам повышать выплаты опять не собираются.
Понятным языком – как накопить на завтрашний день, заработать на приличную пенсию, вложить и точно приумножить.
Мы используем файлы Cookies
При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности
