Вот представьте: держали вы свою пенсию в Социальном фонде и вдруг узнали, что ваши накопления переехали в какой-то странный НПФ. Вы разрешения на это не давали. Что делать? Как себя обезопасить? Финтолк объясняет на примерах: когда перевод пенсионных накоплений становится незаконным, а в каких случаях он абсолютно легален даже без вашего ведома.

Виды пенсий

Прежде чем говорить о незаконности, необходимо вспомнить, какие бывают пенсионные накопления. Есть всего два вида: страховые и накопительные. Первый вид — это взносы, которые работодатели каждый месяц отчисляют за работников. Второй — система, которая действовала с 2002 по 2014 годы, а теперь как минимум до 2025 года находится в стадии заморозки.

Где искать пенсии

Страховая у всех россиян находится в Социальном фонде России (СФР) и оттуда она никуда деться не может. Таков уж закон. Все гораздо интереснее с накопительной частью. Она может находиться как в СФР, так и любом из 37 действующих на момент написания статьи негосударственных пенсионном фонде (НПФ).

Тут, правда, нужно отметить такую деталь, что если вы сами никогда не предпринимали никаких действий, то в последние структуры ваша накопительная пенсия попасть не должна. Таким образом, чтобы перейти в НПФ вам все-таки нужно проявить инициативу. Однако, существуют случаи, когда по каким-то причинам деньги перетекают из СФР в негосударственные пенсионные фонды. Также на практике встречаются непонятные переводы между НПФ.

Давайте рассмотрим все варианты детальнее, разбирая их на конкретных примерах.

Из СФР в НПФ

Федор Петрович — дипломированный инженер. Работы у него всегда было много, поэтому разбираться в пенсионных хитросплетениях было некогда. Наш герой родился в 1967 году, а работал всегда официально. В связи с этим, ему полагается как социальная, так и накопительная пенсии. В январе 2024 года Федору Петровичу исполнилось 57 лет, и он впервые задумался о том, что пенсия не за горами. Он когда-то слышал что-то там о накопительной части, поэтому решил разобраться во всем сам. Дело оказалось не хитрым. Только выявился интересный факт: по каким-то причинам накопительная пенсия Федора Петровича оказалась в одном из НПФ. Как же такое могло случиться?

Все очень даже просто. Сейчас процесс перевода накопительной пенсии строго регламентирован, и вы можете сделать это самостоятельно. А вот ранее 2019 года за вас подобную операцию могли сделать представители самих НПФ. Потом стало поступать много жалоб на незаконные переводы и законодательство скорректировали. Кстати, подобные незаконные переходы могли осуществляться не только из СФР в НПФ, как в нашем примере с Федором Петровичем, но и из одного негосударственного пенсионного фонда в другой.

Итак, это один случай. Но он не единственный.

Отзыв лицензии у НПФ

Виктория Петровна интересуется пенсионной тематикой. Ей положена, как накопительная, так и социальная пенсия. Начитавшись всякого разного про НПФ, она решилась в один момент перевести накопительную пенсию в фонд А. В связи с тем, что она слышала о нем только хорошие отзывы, то на какое-то время она решила не следить за тем, что происходит с ее отчислениями.

Через три года, она решила проверить все ли в порядке. Оказалось, что ее пенсия находится опять в СФР. Виктория Петровна пришла в отделение фонда и подняла скандал. Однако, оказалось, что все в рамках правил: просто у ее НПФ была отозвана лицензия.

Если у негосударственного пенсионного фонда отзывается лицензия, то средства его клиентов отходят в СФР. Это абсолютно законная практика. После этого, вы все также имеете право на осуществление перехода в любой действующий НПФ.

Реорганизация НПФ

Еще один интересный случай приключился с Василием Викторовичем продавцом обуви из Екатеринбурга. Он, как и Виктория Петровна из предыдущего примера перевел всю накопительную пенсию в НПФ. Через какое-то время Василий Викторович узнал, что находится в другом НПФ и очень удивился. Что же произошло?

Оказывается, один НПФ был присоединен к другому более крупному. Ну, а раз так, то и все клиенты были переданы в новый фонд, в том числе и Василий Викторович. По закону в таких ситуациях НПФ обязаны оповещать своих пользователь. Собственно, это было сделано и в данном случае. Только вот Василий Викторович проигнорировал оповещение, посчитав его рекламой.

Таким образом, вас может закинуть из одного НПФ в другой из-за их объединения, реорганизации и чего-то подобного. Это вполне нормальная практика и ничего незаконного тут нет.

Переход в НПФ в банке

А вот Артем Геннадьевич столкнулся с проблемой иного толка. У него на определенном жизненном этапа возникли финансовые затруднения. Из-за этого ему даже пришлось оформлять кредит в крупном банке. Когда он подписывал бумаги, то в числе прочих подписал и одобрение на переход в новый НПФ. Наш герой сразу не обратил на это внимание. А когда узнал, что он является клиентов этого НПФ, то испытал шок. Позже Артем Геннадьевич вспомнил, что ему что-то предлагали в банке подписать и пугали, что в ином случае не выдадут кредита.

Законна ли такая практика? На самом деле нет. Только вот доказать что-то в суде здесь будет достаточно сложно. Почему? Потому что вам нужны вещественные доказательства. Например, запись разговора с сотрудником банка при выдаче кредита или показания свидетелей. А так, суд будет иметь только ваши слова и что самое важное вашу подпись. Ваши шансы на победу будут уверенно стремиться к нулевым.

А почему так важно знать о переходах из фонда в фонд: законных и тем более незаконных?

Значение смены фонда

Все очень даже просто. Денежные средства, которые составляют накопительную пенсию, не просто лежат в мешке, банковской ячейке или под подушкой у банкиров. Они вовсю инвестируются. В результате таких операций происходит начисление инвестиционного дохода. А его-то можно потерять.

На начало 2024 года, вы можете сами осуществить два вида перехода: срочный и досрочный. Первый осуществляется в течение года, а второй через целых пять лет. Только вот, если вы хотите сделать все быстренько придется пожертвовать инвестиционным доходом. Нужно ли это делать?

Каждый решает для себя сам. Кому нужно — выберет срочный переход, кому нет — досрочный.
Вот и с незаконной сменой фонда такая же история — теряется инвестиционный доход. Кроме того, все НПФ различаются по показателю доходности. Что это значит? Да то, что одни инвестируют успешнее других, а следовательно, и ваши накопления растут быстрее.

А что можно предпринять, чтобы защитить себя от незаконных переводов? И как поступать, если неприятная ситуация уже с вами приключилась?

Защита от незаконных переводов

Тут есть два оружия. Первое — постоянный мониторинг ситуации с вашей пенсией. При этом, речь не идет о ежедневных проверках. Достаточно озаботиться этой проблемой раз в год. Самое уместное — в декабре. Почему? Да потому, что все заявки на переход принимаются только в первые одиннадцать месяцев года. Если вы вдруг в декабре увидите левое заявление на переход, то всегда сможете его отменить. Сделать это можно через портал Госуслуг.

Еще один вариант — это ввести ограничение на дистанционный перевод накопительной части пенсии. Это даст возможность производить какие-либо действия только при личной явке в СФР. Оформить такой запрет можно также через портал Госуслуг, либо через Многофункциональный цент (МФЦ).

Порядок действий при незаконном переводе

Если вы считаете, что вас обманули, то первым делом обратитесь в СФР. Личное обращение должно быть удовлетворено сразу, а письменное в течение 30 дней.

После этого вы получите какую-то информацию. Если произошла реорганизация НПФ или у фонда была отозвана лицензия, то вы сделать ничего не сможете — это все вполне законна, и процедура является установленной.

В случае, когда вам подсунули документы на подпись в банке или еще где-то, можно обратиться в суд, но только, если у вас есть доказательства. В противном случае это безрезультатно.

Также с декабря 2023 года можно обращаться и к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (Финансовому уполномоченному) с требованием о возврате денег к НПФ.

А можно ли избежать некоторых сомнительных переводов, если просто самому выбрать подходящий для себя НПФ заранее?

Ну, во-первых, тут уж все зависит от вашего желания и готовности пользоваться услугами негосударственных пенсионных фондов. Во-вторых, решив для себя, когда и как перейти из НПФ в НПФ, можно таким образом попробовать закрепиться за каким-то конкретным фондом. Это значит, что на практике вы точно будете знать, где получаете негосударственную пенсию и куда обращаться с соответствующими вопросами.

Правда полностью это проблему не решит. В любом случае придется быть внимательным, поскольку под некоторыми вышеописанными предлогами, вас все равно могут попытаться перевести в другие организации.

Вывод

Короче говоря, если вы увидите, что являетесь клиентом незнакомого вам фонда, то это не обязательно означает, что произошло что-то преступное. Ваш НПФ мог быть просто реорганизован или потерял лицензию. Но если произошел незаконный перевод денежных средств, то обратитесь в СФР, а потом в суд или к финансовому уполномоченному.