У российских банков осталось чуть меньше года на то, чтобы внедрить новую платежную систему «СБПэй» от Центробанка. С апреля 2022 года любой клиент любого банка должен иметь возможность платить в любом магазине с помощью QR-кода, а не только наличными или банковской картой. Банки пытаются сопротивляться, так как потеряют доход от комиссии с каждой магазинной кассы. Финтолк объясняет, кто выиграет от «СБПэй» и почему.

Читайте в статье:

Схватка Центрального и Сберегательного
Когда платежи перейдут от карточек к QR-кодам?

Схватка Центрального и Сберегательного

Еще несколько лет назад система денежных переводов между клиентами российских банков была довольно сложной. Чтобы отправить деньги в «чужой» банк, нужно было знать подробные реквизиты. В лучшем случае — вбить длинный номер карточки. А еще — в подавляющем большинстве случаев — заплатить довольно чувствительную комиссию.

На этом фоне выигрышно выглядел Сбербанк, клиентам которого переводы несколько лет тому назад стали доступны в мобильном приложении просто по номеру телефона и (внутри родного региона) без комиссии. Учитывая размер клиентской базы, это трансформировалось чуть ли не в неофициальное платежное средство. Во многих маленьких магазинах деньги «переводом на Сбер» (и на счета в других банках) берут до сих пор.

Ситуация начала меняться в 2019 году, когда Центробанк запустил свою систему переводов — ту самую Систему быстрых платежей, СБП. Тоже по номеру телефона, тоже моментальную. С бесплатным лимитом в 100 000 рублей в месяц и не ограниченную одним банком. Сбербанк это, конечно, не обрадовало — ведь его монополия на переводы пошатнулась.

В результате внедрение СБП в первые пару лет ее существования можно было охарактеризовать как борьбу Центробанка и Сбербанка. Крупнейший российский банк и с подключением не торопился (первый перевод по СБП им был совершен лишь 31 марта 2020 года, официально задержку оправдывали необходимостью «убедиться в том, что система работает стабильно»), и в дальнейшем афишировать наличие не стал. Интерфейс банковского приложения до сих пор заточен на то, чтобы направить пользователя в сторону перевода через свою собственную систему (с комиссией при переводе в другой банк).

Также Сбербанк ограничил сумму перевода через СБП до 50 000 рублей в день, хотя сама центробанковская система позволяет переводить до 600 000 рублей разом. ЦБ в ответ опубликовал проект указания, в котором собирается запретить банкам занижать лимиты на суточные переводы. Когда его примут, тому же Сбербанку придется увеличить свой в три раза — до 150 000 рублей.

Владимир Масленников, вице-президент инвестиционной компании QBF:

— Думаю, что в перспективе банки утратят привилегию диктовать потребителям условия проведения финансовых транзакций. Финансовая технологическая революция неизбежно ведет к увеличению скорости денежного обращения и к снижению издержек по переводу денег. Банкам придется перестраиваться: сокращать персонал, подключаться к централизованной системе переводов, системе быстрых платежей. Они потеряют значительную часть комиссионных, которые поступали от денежных транзакций.

Когда платежи перейдут от карточек к QR-кодам

Главное изменение даже не в лимитах. С 1 апреля 2022 года Центробанк собирается обязать все кредитные организации внедрить приложение «СБПэй». Что в нем особенного? Дело в том, что СБП — это не только система переводов со счета на счет, но и система платежей по QR-коду. Сейчас коды нужно сканировать через приложение своего банка, а «СБПэй» позволит делать это в едином для всех интерфейсе. То есть неважно, чей ты клиент — система будет выглядеть для всех одинаково.

Для банков это означает, что такой способ платежа при всем желании не получится спрятать где-то в недрах интерфейса своего приложения. Ведь клиент всегда сможет установить официальное от Центробанка. Регулятор опять навязывает банкам то, что им не очень выгодно. Зато выгодно владельцам магазинов, компаний, продающих услуги, и тому подобным бизнесменам — благодаря снижению расходов на эквайринг.

Ирина Айдрус, руководитель программы «Международные финансы» Института мировой экономики и бизнеса РУДН:

— Затраты бизнеса при оплате клиентом картами складываются из комиссии за каждую транзакцию, взимаемую платежной системой (interchange), например Visa, Master Card, American Express, и комиссии, взимаемой банком, обслуживающим ту или иную компанию, магазин (комиссия достигает 2,2-2,5 %). При внедрении QR-кодов СПБ стоимость проведения одного платежа будет ниже и ограничится комиссией, которую взимает непосредственно платежная система СБП. И это всего от 0,4 до 0,7 % в зависимости от характера услуг.

Эксперт полагает, что в конечном итоге все это может привести к постепенному отказу нас, держателей платежных банковских карт, от их, карт, использования (!) и переходу на новый, более дешевый для продавцов способ платежей.

В целом история с Системой быстрых платежей очень напоминает историю отмены роуминга у сотовых операторов, которая тоже затянулась на несколько лет. Судя по всему, итог будет тем же. Банкам придется сдаться, но компенсировать выпавшие доходы они попытаются повышением цен на другие услуги. Однако на простоту межбанковских переводов между физическими лицами это в целом все равно повлияет положительно и, скорее всего, позволит еще больше ускорить отказ от наличных денег. А ведь это-то государству и нужно.