Оформить полис добровольного медстрахования, и можно почти бесплатно вылечить зубы — так ошибочно думают многие. Да, полис ДМС поможет сэкономить деньги на лечении, но не во всех случаях. Финтолк объясняет, как правильно воспользоваться нюансами страховки, чтобы выгодно лечиться у стоматолога.

Александр Патешман, независимый финансовый эксперт, наставник по финансовым лайфхакам

ДМС (добровольное медицинское страхование) можно оформить самостоятельно или получить от работодателя в рамках социального пакета. Во втором случае компания оплачивает бОльшую часть страховки, а сотрудник примерно 10 % — 30 % стоимости.

На самом деле обычно стоматологические услуги в базовый пакет страховки не входят. Но по просьбе работодателя или клиента страховая может включить в программу стандартные стоматологические услуги: консультацию, лечение зубов и десен разной степени тяжести, удаление. Отбеливание, протезирование, исправление прикуса и многое другое не входит в страховку.

Чем отличаются виды страхового полиса

● Страховая выплачивает деньги клинике по факту.

Например, вы приходите в клинику. Врач назначает лечение. Страховая смотрит, попадает ли это лечение под страховой случай. Если да, отправляет гарантийное письмо в клинику. После лечения стоматология высылает документы в страховую: лечение было оказано. И через некоторое время получает деньги. В этом случае все финансовые риски берет на себя страховая компания.

● Страховая сразу отдает клинике определенную сумму.

Работодатель или клиент оплачивает полис ДМС. Часть денег страховая оставляет себе, а другую переводит на счет клиники. Больница сразу получает крупную сумму денег и самостоятельно ею распоряжается. Тот, у кого оформлена страховка, напрямую обращается в стоматологию, и ему оказывают помощь. Все финансовые риски берет клиника. Часто бывает, что стоматология не рассчитывает на большой поток пациентов по ДМС, и по факту сумма оказанных услуг оказывается больше, чем они получили от страховой.

Какие у ДМС есть подводные камни

1. Ограничение в выборе клиники и врача.

Пациенты, которые идут лечить зубы за свой счет, имеют больше преимуществ. Можно самостоятельно выбрать клинику и врача. Администратор постарается предложить удобное для вас время, а если не получится, поставит в лист ожидания. Те, кто идет по страховке, ограничены выбором клиник. В частных клиниках врач получает определенный процент от каждого клиента. Иногда этот процент чуть меньше, если пациент пришел лечить зубы по страховке.

2. Придется доказать, что у вас страховой случай.

Далеко не все попадает под страховой случай.

— У вас уже есть пломба? К сожалению, поменять не можем, это не по страховке.
— Зуб разрушен более чем на 50 %? Увы, это не входит в полис ДМС.
— Зуб мы вылечим по страховке, но пломба за ваш счет.

Подобных примеров может быть много. Как врачи определяют процент разрушения зуба? Непонятно.

Иногда врач сначала говорит, что зуб смогут вылечить по ДМС, а после вскрытия пломбы заверяет, что зуб оказался в плохом состоянии и все лечение страховка не покроет.

3. Не всегда возможно записаться к врачу.

Замечали иногда, что записаться к врачу по ДМС не так просто? Предлагают неудобное время — когда вы на работе. Часто администраторы клиник отдают самое популярное время тем, кто планирует лечить зубы за своей счет. Поэтому, если вы по ДМС, вам предложат те часы, которые остались.

Как вылечить зубы за меньшие деньги

Перед тем как лечить сложный зуб, сделайте снимок. Так вы поймете, к чему точно готовиться. Спросите врача, как вам будут лечить зуб и все ли процедуры входят в страховку. Вылечите бесплатно все, что проходит по ДМС, а оставшуюся часть — платно, но в другой клинике. Почему? Если лечить в этой, врач захочет возместить часть недополученных денег, и вы заплатите больше, чем обычные клиенты.

Попросите свои снимки у администратора. На всякий случай можно сфотографировать телефоном, если не захотят отдавать оригиналы. Выберите клинику и врача, где сможете вылечить зуб по более приятной цене. Если в ближайшее время планируете уехать в командировку или в отпуск, посмотрите, какие там цены на стоматологические услуги. Если стоимость устраивает, подберите врача и запишитесь к нему на прием.

Пример:

Мне в Москве лечили зуб по ДМС. Когда пришло время ставить пломбу, врач сказал, что по страховке уже не получится. Пломба, мол, обойдется в 9 000 рублей. Даже для Москвы это дорого. С временной пломбой можно спокойно ходить до месяца. У меня была запланирована поездка к другу в Оренбург через две недели. Спросил у друга рекомендации, кого из местных врачей-стоматологов он рекомендует. Взял контакты и записался на прием. Так, я поставил сложную пломбу в другом городе всего за 3 800 рублей вместо 9 000.

Почему клиники соглашаются заключать ДМС? Чаще всего для них это возможность привлечь новых пациентов, обновить клиентскую базу. Потом они смогут рассылать СМС с акциями. Те услуги, которые не попадут под страховой случай, пациент оплатит (переплатив) из своего кармана.

При всех нюансах, ДМС — хорошая штука, если вы часто простужаетесь и болеете. Есть хронические заболевания, которые иногда дают о себе знать — и это подходящий страховой случай.