Российские власти готовят проект новой пенсионной реформы, которая коснется накопительной части. Гражданам хотят дать право самим решать, куда и сколько отчислять денег на будущую пенсию. Привлекательность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) должна возрасти, поскольку они дают большую доходность, чем государственный ПФР. Какие из НПФ самые надежные и крупные прямо сейчас? В сегодняшней статье Финтолк объясняет, куда граждане, не боясь, несут свои деньги.

Что такое НПФ

Хотите в старости получать больше, чем получает среднестатистический российский пенсионер? Тогда вам в НПФ. Негосударственный пенсионный фонд — это такое место, где вы можете обеспечить себе безбедное светлое будущее (ну или хотя бы попытаться). Сделать это можно двумя способами:

1. Перевести накопительную часть пенсии из Пенсионного фонда России (ПФР).
2. Оформить договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Этот способ предполагает, что вы будете делать отчисления в фонд по своей инициативе.

Оба этих варианта доступны в рамках одного и того же НПФ либо в разных фондах. Однако в любом случае придется заключить два договора. Один будет относиться к накопительной части, другой к НПО. Возникает вопрос: а зачем это делать, ведь есть же старый добрый ПФР?

Ответ прост — все пенсионные фонды (государственные и негосударственные) инвестируют ваши отчисления. ПФР будет вкладывать деньги только в низкорисковые активы, где много не заработаешь. В этом плане у НПФ простор шире. Для наглядности приведем пример.

Мария Ивановна работает бухгалтером с 2012 года. За первые два года она сформировала накопительную пенсию. В 2014 году она была законодательно заморожена, то есть не начислялась. В 2021 году Мария Ивановна узнала от знакомых, что есть такие учреждения, как НПФ, а также про НПО. Наша героиня изучила рынок и перевела накопительную часть пенсии в негосударственный фонд с наибольшей доходностью. Там она оказалась выше, чем в ПФР, на 1 %. Кроме того, она заключила договор негосударственного пенсионного обеспечения. В соответствии с ним она стала ежемесячно отчислять еще по 2 000 рублей, которые ее НПФ также прибыльно инвестирует.

Дмитрий Ключник, заместитель генерального директора НПФ «Будущее»:

— Если гражданин хочет увеличить будущие ежемесячные выплаты пенсии, то он может создавать дополнительный пенсионный капитал самостоятельно, используя специализированные финансовые компании. И здесь лучше воспользоваться услугами профессиональных институтов — негосударственных пенсионных фондов. НПФ инвестирует средства в достаточно консервативные инструменты: ОФЗ, надежные облигации и акции голубых фишек. Инвестиционная политика регулируется законодательно, что страхует от вложений в рискованные активы, это позволяет соблюдать минимальный уровень риска при достаточном уровне доходности.

Мы разобрались с вопросом, зачем нужны негосударственные пенсионные фонды, но где их искать и как не нарваться на мошенников? Оказывается, ЦБ РФ ведет специальный реестр всех НПФ. С его помощью можно попытаться обезопасить себя от мошенников и финансовых пирамид. Рассмотрим детальнее наиболее крупные негосударственные пенсионные фонды.

НПФ Сбербанка

Самый большой НПФ в России по объему активов — около 775 млрд рублей. Доля рынка этого фонда составляет чуть больше 16 % с более чем 10 млн клиентов. У этого фонда самая большая доходность по вашим пенсионным накоплениям. Она составляет 7,44 %.

Этот фонд не только хорош статистическими выкладками, но и удостоен признания со стороны. Так, в 2018–2020 гг. он получал премии «Финансовая элита России» в различных номинациях. Кроме того, НПФ Сбербанка имеет наивысший рейтинг надежности (ruAAA) от агентства «Эксперт РА».

Всю информацию о пенсии любой клиент может узнать в приложении «Сбербанк Онлайн». Фонд предлагает специальные программы для своих клиентов. Например, вы можете подобрать себе индивидуальный пенсионный план. Это как раз то самое НПО. По сути, оно является своеобразным доверительным управлением. Также существует специальная корпоративная пенсионная программа. Она позволит работодателю поощрить своего сотрудника. Всего есть три варианта:

• «Паритетная» — предполагает совместное накопление пенсии (за счет взносов работников и работодателей);
• «Базовая» — финансирование происходит только за счет работодателя;
• «Привилегия» — позволяет увеличить отчисления на отдельный круг лиц (например, на особо отличившихся в работе сотрудников).

Также у вас есть возможность перевести уже имеющуюся часть накопительной пенсии в НПФ Сбера. Все операции осуществляются через приложение «Сбербанк Онлайн». А еще на официальном сайте приведен калькулятор по расчету вашей пенсии. Так что можете ввести свои данные и посмотреть, какие выплаты вас ожидают.

АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»

Второй по активам НПФ в России (чуть больше 632 млрд рублей). Доля рынка — 13,18 %. Он был организован в результате выделения из НПФ «Газфонд» в 2014 году. По результатам реорганизации все права и обязанности по обязательному пенсионному страхованию перешли в новообразованный фонд.

В этом НПФ, как и в большинстве других, предлагаются стандартные пенсионные программы. Есть корпоративные варианты, есть индивидуальные. Программ для юридических лиц четыре: «Мотивация персонала», «Удержание персонала», «Омоложение состава персонала», «Социальная защита персонала». Среди клиентов этого НПФ, которые используют эти схемы, есть такие крупные компании, как «Норникель» и Россельхозбанк.

Для физических лиц предусмотрены специальные индивидуальные пенсионные планы. При этом размер и периодичность отчислений на пенсию вы будете определять самостоятельно. Базовые условия для оформления индивидуального пенсионного плана следующие:

• первоначальный взнос от 10 000 рублей + автоплатеж от 1 000 рублей;
• минимальный период пенсионных выплат 12 месяцев;
• периодичность выплат раз в квартал или раз в месяц — на ваш выбор.

Договор может быть оформлен как онлайн, так и в офисе. Для этого вам потребуется всего два документа: паспорт и СНИЛС.

Преимуществом АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» является то, что доходность накоплений у них достаточно высокая (вторая среди всех негосударственных пенсионных фондов России) — 5,39 %.
Также вы сможете перевести в данный фонд и накопительную пенсию. Отслеживать всю информацию о пенсии можно через личный кабинет.

Дмитрий Ключник, заместитель генерального директора НПФ «Будущее»:

— Российская система НПФ прошла через ряд кризисов: 2008 год — мировой экономический кризис, 2014 — локальные финансовые проблемы, 2018 — реализация рисков, накопившихся в банковской системе. Все эти вызовы пенсионные фонды выдержали с успехом. В системе ОПС не было ни одного случая неисполнения обязательств, хотя несколько раз ЦБ и вмешивался в процессе урегулирования убытков граждан. В России НПФ пока не так широко представлены в розничном сегменте — негосударственном пенсионном обеспечении. Многие участники пришли в них через работодателя и корпоративные пенсионные программы. С развитием онлайн-сервисов заключение индивидуального договора в негосударственном фонде стало быстрым и доступным.

АО «НПФ «Открытие»

Третий по размеру активов НПФ в России. Их суммарное количество составляет чуть больше 618 млрд рублей. Доля рынка, приходящаяся на этот фонд, около 12,9 %. Всего около 7 млн клиентов доверили свою пенсию НПФ «Открытие». Доходность накоплений в данном фонде составляет 4,14 %.

НПФ «Открытие» предлагает решения для юридических и физических лиц. Для первых предусмотрены четыре программы: «Корпорация», «Долевая программа», «Стратегический персонал» и «Золотой фонд».

Частным клиентам тут доступен не только перевод своей накопительной часть пенсии, но и формирование негосударственной пенсии за счет ваших собственных взносов. При этом размер и периодичность отчислений в НПФ «Открытие» определяет сам клиент.

Помимо себя вы можете позаботиться о своих детях и близких. Например, есть возможность сформировать договор в пользу детей с целью сколотить капитал им на обучение. График и размер платежей при этом вы определяете сами.
Оформить негосударственную пенсию в НПФ «Открытие» можно онлайн тремя способами: на сайте, в личном кабинете или оставив заявку на сайте. А вот перевести накопительную пенсию без визита в офис не удастся. При этом вам будет необходимо иметь при себе паспорт и СНИЛС.

Оксана Жукова, финансовый советник, эксперт в финансовой области с 25-летним стажем работы в банке:

— Стоит ли пользоваться услугами НПФ? Стоит. Рекомендую задуматься о своем пенсионном обеспечении всем, но ОСОБЕННО молодому поколению (90-х годов прошлого столетия). К моменту наступления пенсионного возраста им с большой долей вероятности получать будет нечего: пенсионных выплат от государства либо не будет совсем, либо сумма будет такой мизерной, что ее едва хватит внукам на шоколадку. Основной инструмент НПФ — индивидуальный пенсионный план, который представляет собой счет в НПФ. Размер и периодичность взносов владелец счета выбирает самостоятельно (ежемесячно, ежегодно и так далее). Советую вносить ежемесячно суммами в 5–10 % своего дохода. Фонд будет инвестировать средства в акции, облигации, золото и другие финансовые активы.

НПФ «Газфонд»

Четвертый по объему активу НПФ в России. Их у него 536,7 млрд рублей. Доля рынка, приходящаяся на этот фонд, составляет 11,19 %. Это тот самый НПФ, из которого было выделено в 2014 году упоминавшееся ранее АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления».

Интересно, что этот фонд является одним из крупнейших, хотя занимается только негосударственным пенсионным обеспечением. То есть предлагаются только индивидуальные пенсионные планы, а накопительную часть перевести сюда нельзя.

Фонд предлагает для своих клиентов 5 различных схем. Минимальный размер пенсионных взносов по ним составляет 12 000 рублей. Минимальный период выплаты — один год. Доходность по схемам варьируется от 6,2 % до 7 %. Для клиентов будет выгодно то, что на выплачиваемые пенсии не будет начисляться НДФЛ. Также вы сможете получить социальный налоговый вычет, который позволит вам вернуть до 15 600 рублей. Подробно с условиями каждой схемы можно ознакомиться на официальном сайте.

Также тут есть и специальные схемы для корпоративных клиентов. Главным их преимуществом является то, что у работодателя появится возможность получить налоговые льготы: пенсионные взносы можно отнести на расходы по зарплате, а с пенсионных взносов не надо платить социальные взносы.

Оформить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно в офисе или дистанционно. В первом случае вам понадобятся ИНН, СНИЛС и паспорт. Во втором придется предоставить копии этих документов и заполнить анкету, представленную на сайте НПФ «Газфонд». При этом копия паспорта должна быть заверена в установленном фондом порядке (нотариусом, главой администрации или другими).

Олег Матюнин, адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «Матюнины и партнеры»:

— В системе обязательного пенсионного страхования застрахованные лица могут формировать свои пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах. На текущий момент согласно реестру лицензий НПФ, размещенному на сайте Банка России, 41 НПФ имеет лицензию, то есть является некредитной финансовой организацией — участником финансового рынка. При этом только 28 НПФ согласно другому реестру, размещенному на сайте Агентства по страхованию вкладов, являются участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц.

АО «НПФ «Благосостояние»

Пятый по активам негосударственный пенсионный фонд в России. Доля рынка немного превышает 10 %. Под управлением находится чуть больше 492 млрд рублей. У фонда «Благосостояние» более 1,3 млн клиентов. Из них 413 000 уже получают пенсию.

НПФ «Благосостояние» — это уполномоченный железнодорожный пенсионный фонд. В связи с этим предусмотрен ряд льгот для железнодорожников. Уже сейчас 612 000 сотрудников РЖД оформили пенсию в фонде «Благосостояние», а 335 000 из них получают выплаты. Железнодорожникам предоставляется выбор: они могут получать пенсию по старому образцу (начиная с 55/60 лет) или по-новому (начиная с 60/65 лет).
Фонд «Благосостояние» предлагает различные корпоративные пенсионные программы, которые позволят лучше мотивировать персонал, а также получить дополнительные налоговые льготы. Например, есть программа «Золотой якорь», предназначенная для ценных сотрудников и молодежи. Ее целью является снижение текучести кадров и уменьшение затрат на переобучение. С другими программами вы можете ознакомиться на официальном сайте.

Для частных клиентов так же, как и везде, предусмотрены индивидуальные пенсионные программы. Для оформления договора вам понадобятся два документа: паспорт и СНИЛС. Сделать это вы можете как в офисе фонда, так и онлайн. На официальном сайте НПФ «Благосостояние» есть также пенсионный калькулятор. Интересная опция для клиентов: переводы можно делать прямо на сайте. Для этого зайдите во вкладку «Взнос онлайн» и следуйте указаниям.

Помните: всю информацию о пенсии вы можете найти в личном кабинете на сайте ПФР либо посредством сервиса «Госуслуги».

А вы уже пользуетесь услугами какого-то НПФ? Или отдаете предпочтение ПФР? Напишите об этом в комментариях.