На низкой ставке: стоит ли летом 2022 года брать потребкредит

 Обновлено:
9104
telegram
Лучшие финансовые лайфхаки в нашем Telegram-канале. Без спама и назойливых новостей. Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить.

Центральный банк уже дважды после начала военной спецоперации снизил ключевую ставку, и аналитики ждут продолжения банкета. А значит, банки будут снижать ставки по кредитам. Только вот кризис никто не отменял, так что одна лишь низкая ставка — не повод становиться заемщиком прямо сейчас.  Финтолк разбирался, стоит ли этим летом идти в банк за кредитом, если очень хочется, или стоит повременить. 

Заоблачные ставки: что происходит

В России постепенно снижается ключевая ставка Центробанка, от которой прямо зависит стоимость кредитов для компаний и граждан. 28 февраля ЦБ поднял ее с 9 % до 20 %, 11 апреля опустил до 17 %, а 29 апреля до 14 %.  

Зачем Банк России повышал ставку до 20 %: 

  • поддержать экономику;
  • компенсировать риски девальвации и инфляции;
  • спасти сбережения граждан от обесценивания.

Последний раз подобный кульбит наблюдался в декабре 2014 года, когда ключевая ставка была повышена одномоментно и довольно существенно: с 10,5 % до 17 %. Тогда это было сделано тоже не от хорошей жизни, ЦБ реагировал на обвал рубля и ожидавшуюся девальвацию российской валюты. 

Спустя несколько недель после начала военной спецоперации на Украине ситуация с деньгами начала немного приходить в себя, решили в Банке России. Да, внешние условия остаются сложными и значительно ограничивают экономическую деятельность, зато риски для ценовой и финансовой стабильности перестали нарастать. Цены замедлили рост, рубль официально укрепился, потребительская активность охладилась, деньги кончились — сметать с полок гречку и макароны народ перестал.

Да и экономику надо стимулировать. Кто же захочет снимать деньги с депозитов, где они уютно легли почти под 20 % годовых (средняя ставка по вкладам в крупнейших банках РФ в первой декаде марта достигла 20,51 %), и инвестировать в покупку холодильника в кредит? При том что кредит тоже обходился до недавнего времени больше чем в 20 % (средняя ставка по потребительским займам в топ-15 банков по состоянию на 25 марта составляла 25,45 % годовых).

Ключевая ставка — это один из инструментов, который позволяет Центробанку влиять на экономику страны. Это минимальный процент, под который Банк России дает взаймы коммерческим банкам и принимает от них деньги на хранение. Получив кредит у ЦБ, банки дают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который, разумеется, чуть выше процента ЦБ. Ключевая ставка снижается — падают ставки по кредитам (что хорошо), одновременно падают и ставки по вкладам (так себе). 

Когда банки снизят проценты

После 28 февраля ставки по кредитам стали запредельными, поэтому с конца февраля и до середины апреля народ брать кредиты почти перестал. Так, выдача кредитов наличными российскими банками в марте упала на 86,83 % в годовом выражении, а объем автокредитов снизился почти на 77 %, подсчитали в Frank RG.
В Национальном бюро кредитных историй тоже пришли к неутешительным выводам: выдача потребкредитов в марте сократилась аж на 61,6 % по сравнению с предыдущим месяцем.

Когда банки снизят проценты

Снижался и размер кредитов. Люди стали брать взаймы гораздо меньшие суммы.

Когда банки снизят проценты

Оно и понятно: кто захочет в нестабильной спецоперационной реальности подписывать с банком кредитный договор, еще и с такими бешеными процентами. 

Но ничто не вечно под луной, и после каждого понижения ключевой ставки ЦБ банки спешили отрапортовать о снижении ставок по кредитам — потребительским и ипотечным.  

О намерениях пересмотреть условия по своим продуктам рассказывали представители банков:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • «Открытие»;
  • Совкомбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Росбанк;
  • МТС Банк;
  • Московский кредитный банк (МКБ);
  • «Зенит»;
  • «Ак Барс»;
  • Почта банк. 

Так, с 1 мая Сбербанк снизил процентные ставки по программам потребительского кредитования на два процентных пункта — теперь минимальная ставка по потребкредиту составляет 17,9 % годовых. «Открытие» предлагает кредит наличными по ставке от 9,9 % годовых. Альфа-Банк также снижает ставки: по кредитам наличными они будут начинаться от 12,9 %. Но уровень ключевой ставки в 14 % все еще видится экспертам Финтолка слишком высоким для полноценного восстановления спроса и не вызывает желания бежать за кредитом.

Что будет со ставкой по кредитам

Каждый раз, решая вопрос о судьбе многострадальной ключевой ставки, Банк России делится своими прогнозами на будущее. В последний раз предвидение выглядело так: есть шанс для дальнейшего снижения ключевой ставки в 2022 году. По итогам года до 12,5 %. Лишь бы не произошло катастрофы со скоростью замедления инфляции (лишь бы рубль был стабилен) и степенью спада экономики (лишь бы экономика еще из-за чего-нибудь не упала бы в пропасть). 

Эксперты Финтолка тоже уверены, что ставка будет снижаться. Экономисты по России и СНГ ИК «Ренессанс Капитал» Софья Донец и Андрей Мелащенко ждут снижения уже 10 июня. Их прогноз: до 13 %. Под конец года аналитики ожидают ставку на уровне 11 %.

«Важно обеспечить доступность кредитования для поддержки жизнеспособности бизнеса, занятости и какого-то импортозамещения», — убеждены Софья Донец и Андрей Мелащенко.

Аналогичное видение у Анастасии Тарасовой, финансового блогера и главы инвестфонда Maerli Capital. По ее словам, уже на следующем заседании ЦБ по ключевой ставке 10 июня есть шансы на снижение до 11 %.

«Если не будет новых неожиданностей с точки зрения геополитики», — добавляет эксперт.

Главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев тоже считает, что ключевая ставка может составить 11–12 %, он ожидает этот показатель к концу текущего года. 

По словам аналитика «Фридом Финанс» Владимира Чернова, если регулятор увидит, что ВВП снижается более быстрыми темпами, чем прогнозируется, то ставку могут понизить и в срочном порядке, безо всяких запланированных заранее заседаний. Здесь надо следить за недельными данными по инфляции. Эксперт напоминает, что падение ставки с 17 % до 14 % произошло на фоне резкого снижения темпов официальной инфляции. 

Будет снижаться ключевая ставка ЦБ — будут снижаться и кредитные ставки в коммерческих банках. Обычно они отличаются от ключевой всего на 0,1–0,5 %. Но сейчас разброс куда шире — при ключевой ставке в 14 % в банках кредит можно найти и под 9,9 %, и под 17,9 % годовых.

Брать кредит или подождать

Так что прямо сейчас идти за кредитом, если не горит, не стоит, считают эксперты Финтолка — до конца года ставки по ним еще будут снижаться. А значит, лучше подождать и пойти в банк ближе к зиме, если очень хочется. Если же срочно нужно совершить покупку не на свои кровные, глава инвестфонда Maerli Capital Анастасия Тарасова советует присмотреться к системе рассрочек, которые предлагают, например, на бытовую технику или на автомобили.

«Потому что ставки, которые мы имеем по кредитам сейчас, все-таки крайне высоки», — резюмирует Анастасия Тарасова.

Но нужно понимать: не ставкой единой. Эксперты Финтолка призывают россиян, которые задумались, не прикупить ли в кредит что-то новенькое, смотреть не только на решения ЦБ и рекламные предложения банков, а на картину в целом. А именно — на ситуацию в России. Председатель Счетной палаты Алексей Кудрин в середине апреля поделился своими неутешительными прогнозами по благосостоянию граждан. Уровень жизни россиян в 2022 году может, по его мнению, снизиться на фоне:

  • падения ВВП;
  • роста безработицы;
  • уменьшения доходов населения.

Добавим, что в условиях спецоперации на Украине гражданам России планировать что-либо в своей жизни сейчас довольно затруднительно, ибо дальнейшее развитие политической и экономической ситуации зависит от политических новостей, новых санкций и, местами, непредсказуемых планов правительства.

Именно по этой причине бурного роста потребкредитования даже после снижения ключевой ставки эксперты Финтолка не ждут — условий в экономике для этого как-то пока не наблюдается. Как считают аналитики, динамика кредитования будет определяться не только динамикой ставок, но и в целом уровнем определенности/неопределенности, экономическими и политическими рисками, изменениями правил игры на рынках. Так что рисковать и брать на себя новые обязательства не рекомендуется еще и по этой причине — даже снижающаяся ставка не стоит того, чтобы повесить на себя заем, если лично вы не понимаете, что будет с работой и жизнью, говорят эксперты.

«В условиях ожидающейся рецессии и падения реальных доходов мы не рассчитываем увидеть значимый рост кредитования», — делают вывод Софья Донец и Андрей Мелащенко из «Ренессанс Капитала».

хомяк Света Капустина
Финтолк. Нескучно о финансах.
Кнопка вверх
close work-notebook
Получить личную рабочую тетрадь

Выполняйте задания, заполняйте ежедневник, и вы не сможете вернуться к безрассудным тратам

Я согласен на обработку моих персональных данных в соответствии с Условиями