На низкой ставке: стоит ли летом 2022 года брать потребкредит

Обновлено:
16245
На низкой ставке: стоит ли летом 2022 года брать потребкредит
telegram
Бесконечный розыгрыш бумажных книг в нашем Телеграм канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Центральный банк уже дважды после начала военной спецоперации снизил ключевую ставку, и аналитики ждут продолжения банкета. А значит, банки будут снижать ставки по кредитам. Только вот кризис никто не отменял, так что одна лишь низкая ставка — не повод становиться заемщиком прямо сейчас.  Финтолк разбирался, стоит ли этим летом идти в банк за кредитом, если очень хочется, или стоит повременить. 

Заоблачные ставки: что происходит

В России постепенно снижается ключевая ставка Центробанка, от которой прямо зависит стоимость кредитов для компаний и граждан. 28 февраля ЦБ поднял ее с 9 % до 20 %, 11 апреля опустил до 17 %, а 29 апреля до 14 %.  

Зачем Банк России повышал ставку до 20 %: 

  • поддержать экономику;
  • компенсировать риски девальвации и инфляции;
  • спасти сбережения граждан от обесценивания.

Последний раз подобный кульбит наблюдался в декабре 2014 года, когда ключевая ставка была повышена одномоментно и довольно существенно: с 10,5 % до 17 %. Тогда это было сделано тоже не от хорошей жизни, ЦБ реагировал на обвал рубля и ожидавшуюся девальвацию российской валюты. 

Спустя несколько недель после начала военной спецоперации на Украине ситуация с деньгами начала немного приходить в себя, решили в Банке России. Да, внешние условия остаются сложными и значительно ограничивают экономическую деятельность, зато риски для ценовой и финансовой стабильности перестали нарастать. Цены замедлили рост, рубль официально укрепился, потребительская активность охладилась, деньги кончились — сметать с полок гречку и макароны народ перестал.

Да и экономику надо стимулировать. Кто же захочет снимать деньги с депозитов, где они уютно легли почти под 20 % годовых (средняя ставка по вкладам в крупнейших банках РФ в первой декаде марта достигла 20,51 %), и инвестировать в покупку холодильника в кредит? При том что кредит тоже обходился до недавнего времени больше чем в 20 % (средняя ставка по потребительским займам в топ-15 банков по состоянию на 25 марта составляла 25,45 % годовых).

Ключевая ставка — это один из инструментов, который позволяет Центробанку влиять на экономику страны. Это минимальный процент, под который Банк России дает взаймы коммерческим банкам и принимает от них деньги на хранение. Получив кредит у ЦБ, банки дают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который, разумеется, чуть выше процента ЦБ. Ключевая ставка снижается — падают ставки по кредитам (что хорошо), одновременно падают и ставки по вкладам (так себе). 

Когда банки снизят проценты

После 28 февраля ставки по кредитам стали запредельными, поэтому с конца февраля и до середины апреля народ брать кредиты почти перестал. Так, выдача кредитов наличными российскими банками в марте упала на 86,83 % в годовом выражении, а объем автокредитов снизился почти на 77 %, подсчитали в Frank RG.
В Национальном бюро кредитных историй тоже пришли к неутешительным выводам: выдача потребкредитов в марте сократилась аж на 61,6 % по сравнению с предыдущим месяцем.

Когда банки снизят проценты

Снижался и размер кредитов. Люди стали брать взаймы гораздо меньшие суммы.

Когда банки снизят проценты

Оно и понятно: кто захочет в нестабильной спецоперационной реальности подписывать с банком кредитный договор, еще и с такими бешеными процентами. 

Но ничто не вечно под луной, и после каждого понижения ключевой ставки ЦБ банки спешили отрапортовать о снижении ставок по кредитам — потребительским и ипотечным.  

О намерениях пересмотреть условия по своим продуктам рассказывали представители банков:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • «Открытие»;
  • Совкомбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Росбанк;
  • МТС Банк;
  • Московский кредитный банк (МКБ);
  • «Зенит»;
  • «Ак Барс»;
  • Почта банк. 

Так, с 1 мая Сбербанк снизил процентные ставки по программам потребительского кредитования на два процентных пункта — теперь минимальная ставка по потребкредиту составляет 17,9 % годовых. «Открытие» предлагает кредит наличными по ставке от 9,9 % годовых. Альфа-Банк также снижает ставки: по кредитам наличными они будут начинаться от 12,9 %. Но уровень ключевой ставки в 14 % все еще видится экспертам Финтолка слишком высоким для полноценного восстановления спроса и не вызывает желания бежать за кредитом.

Что будет со ставкой по кредитам

Каждый раз, решая вопрос о судьбе многострадальной ключевой ставки, Банк России делится своими прогнозами на будущее. В последний раз предвидение выглядело так: есть шанс для дальнейшего снижения ключевой ставки в 2022 году. По итогам года до 12,5 %. Лишь бы не произошло катастрофы со скоростью замедления инфляции (лишь бы рубль был стабилен) и степенью спада экономики (лишь бы экономика еще из-за чего-нибудь не упала бы в пропасть). 

Эксперты Финтолка тоже уверены, что ставка будет снижаться. Экономисты по России и СНГ ИК «Ренессанс Капитал» Софья Донец и Андрей Мелащенко ждут снижения уже 10 июня. Их прогноз: до 13 %. Под конец года аналитики ожидают ставку на уровне 11 %.

«Важно обеспечить доступность кредитования для поддержки жизнеспособности бизнеса, занятости и какого-то импортозамещения», — убеждены Софья Донец и Андрей Мелащенко.

Аналогичное видение у Анастасии Тарасовой, финансового блогера и главы инвестфонда Maerli Capital. По ее словам, уже на следующем заседании ЦБ по ключевой ставке 10 июня есть шансы на снижение до 11 %.

«Если не будет новых неожиданностей с точки зрения геополитики», — добавляет эксперт.

Главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев тоже считает, что ключевая ставка может составить 11–12 %, он ожидает этот показатель к концу текущего года. 

По словам аналитика «Фридом Финанс» Владимира Чернова, если регулятор увидит, что ВВП снижается более быстрыми темпами, чем прогнозируется, то ставку могут понизить и в срочном порядке, безо всяких запланированных заранее заседаний. Здесь надо следить за недельными данными по инфляции. Эксперт напоминает, что падение ставки с 17 % до 14 % произошло на фоне резкого снижения темпов официальной инфляции. 

Будет снижаться ключевая ставка ЦБ — будут снижаться и кредитные ставки в коммерческих банках. Обычно они отличаются от ключевой всего на 0,1–0,5 %. Но сейчас разброс куда шире — при ключевой ставке в 14 % в банках кредит можно найти и под 9,9 %, и под 17,9 % годовых.

Брать кредит или подождать

Так что прямо сейчас идти за кредитом, если не горит, не стоит, считают эксперты Финтолка — до конца года ставки по ним еще будут снижаться. А значит, лучше подождать и пойти в банк ближе к зиме, если очень хочется. Если же срочно нужно совершить покупку не на свои кровные, глава инвестфонда Maerli Capital Анастасия Тарасова советует присмотреться к системе рассрочек, которые предлагают, например, на бытовую технику или на автомобили.

«Потому что ставки, которые мы имеем по кредитам сейчас, все-таки крайне высоки», — резюмирует Анастасия Тарасова.

Но нужно понимать: не ставкой единой. Эксперты Финтолка призывают россиян, которые задумались, не прикупить ли в кредит что-то новенькое, смотреть не только на решения ЦБ и рекламные предложения банков, а на картину в целом. А именно — на ситуацию в России. Председатель Счетной палаты Алексей Кудрин в середине апреля поделился своими неутешительными прогнозами по благосостоянию граждан. Уровень жизни россиян в 2022 году может, по его мнению, снизиться на фоне:

  • падения ВВП;
  • роста безработицы;
  • уменьшения доходов населения.

Добавим, что в условиях спецоперации на Украине гражданам России планировать что-либо в своей жизни сейчас довольно затруднительно, ибо дальнейшее развитие политической и экономической ситуации зависит от политических новостей, новых санкций и, местами, непредсказуемых планов правительства.

Именно по этой причине бурного роста потребкредитования даже после снижения ключевой ставки эксперты Финтолка не ждут — условий в экономике для этого как-то пока не наблюдается. Как считают аналитики, динамика кредитования будет определяться не только динамикой ставок, но и в целом уровнем определенности/неопределенности, экономическими и политическими рисками, изменениями правил игры на рынках. Так что рисковать и брать на себя новые обязательства не рекомендуется еще и по этой причине — даже снижающаяся ставка не стоит того, чтобы повесить на себя заем, если лично вы не понимаете, что будет с работой и жизнью, говорят эксперты.

«В условиях ожидающейся рецессии и падения реальных доходов мы не рассчитываем увидеть значимый рост кредитования», — делают вывод Софья Донец и Андрей Мелащенко из «Ренессанс Капитала».

хомяк Света Капустина
0 комментариев
На низкой ставке: стоит ли летом 2022 года брать потребкредит
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще...


Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross