В 20 лет кажется, что еще рано и денег нет, в 40 лет — ипотека и кредиты, а в 60 лет уже и для себя пожить хочется. Получается, лучшего времени, чтобы начать грамотно вкладывать свои деньги, вообще нет? Покорны ли все возрасты инвестициям, объясняет Финтолк.
Забегая вперед, скажем сразу: инвестировать можно в любом возрасте. Просто на каждом отрезке нашего жизненного цикла есть свои особенности и плюсы, для того чтобы начать.
В юности есть большой запас времени, благодаря которому можно в полной мере прочувствовать эффект сложного процента.
В зрелом возрасте мы можем похвастаться опытом и более-менее финансовой стабильностью, на которую рассчитываем при инвестициях.
Конечно, в идеале начать заботиться о пассивном доходе надо как можно раньше, но в среднем об инвестициях в России человек начинает задумываться примерно к 40 годам.
Более 50 % активов на счетах принадлежит людям в возрасте от 40 до 60 лет. Самая крупная возрастная группа инвесторов-физлиц (41,2 %) — люди от 30 до 40 лет
Начав инвестировать до 30 лет, молодой инвестор имеет весомое преимущество перед всеми остальными: время. Магия сложных процентов будет несомненным союзником молодого инвестора: реинвестируя полученную прибыль, он зарабатывает все больше и больше денег. И чем дольше длится процесс (а времени у в запасе много), тем больше денег.
Какие препятствия подстерегают молодого инвестора? Желание тратить здесь и сейчас (тем более когда свободных денег особенно нет) и отсутствие быстрых результатов. В этом возрасте горизонт 10–20 лет обычно синоним вечности. Поэтому главной рекомендацией здесь будет строгая дисциплина и регулярность в инвестировании.
Пример распределения активов: 10–20 % облигации, 80–90 % акции.
В этом возрасте карьера идет в гору. Как правило, у человека уже есть образование, работа, определенный опыт и, конечно, заработок. Правда, есть еще (наверное) ипотека, семья, дети, которых надо учить, различные обязательства. В этом возрасте все чаще приходят мыслишки, что вряд стоит надеяться на пенсию и как-то надо о доходах в старости подумать самому. Большой плюс — это способность к организованному откладыванию денег и желание создать в недалеком будущем хороший пассивный доход. Можно углубиться в изучение инвестиций, начать откладывать 10 % (чем больше, тем лучше) своих доходов в финансовые активы.
Препятствием на этом отрезке жизни могут быть большие расходы на семью и привычный стиль жизни, от которого трудно отказаться. Но грамотно инвестировать — это не значит урезать себе во всем, это значит правильно перераспределить ресурсы. Тогда от долгожданных отпусков в Турцию не придется отказываться.
Пример распределения активов: 20–30 % облигации, 70–80 % акции.
Согласно мнению Всемирной организации здравоохранения, молодой возраст у современного человека длится до 44 лет. Так что времени для инвестиций уж точно полно. Однако стратегия уже должна быть не высокорискованной, а более сбалансированной, взвешенной, потому что в случае неудач будет трудно наработать все заново. В этом возрасте уже есть опыт, дети вырастают, карьера в разгаре, а сбережения кое-какие наверняка есть. Все эти преимущества только располагают к правильным инвестиционным решениям. Один из принципов — чем старше вы становитесь, тем менее рисковые активы выбираете.
Пример распределения активов: 40–50 % облигации, 50–60% акции.
Для того чтобы увеличить доходность портфеля, было разработано правило «возраст в облигациях». По этому правилу доли акций и облигаций рассчитываются, исходя из количества полных лет инвестора. Доля облигаций должна быть равна возрасту, то есть если вам 25 лет, то бонды должны занимать четверть портфеля, а акции — оставшуюся часть. Если вам 50, то акций и облигаций в портфеле поровну.
Дети уже выросли, получили образование, скорее всего, уже появляются внуки, а пенсия уже вот-вот. Конечно, хотелось бы к государственным выплатам добавить еще, потому что если запросить выписку о предстоящей пенсии, то сумма будет ну такая себе. Идеальный вариант — войти в этом возрасте в инвестиции с наличием собственного жилья (ипотека уже выплачена) и без долговых обязательств. Тогда есть смысл вкладывать более 10 % своих доходов, и будет толк. В этом возрасте самое время обратить внимание на то, что накоплено, и сделать свой портфель более консервативным.
Пример распределения активов: 50–60 % облигации, 40–50 % акции.
И в этом возрасте можно начать. Ориентир — сохранение капитала. Но держать деньги на депозите — не совсем верная стратегия. Ведь путешествия, отдых с внуками и качественная медицина требуют денег, а капитал по-прежнему может расти. Продавайте понемногу рискованные активы (акции) и включайте в свой портфель все больше консервативных инструментов, то есть облигаций. В облигационном инвестировании можно использовать так называемый лестничный метод:
Также, чтобы получить деньги на жизнь, можно часть полученной прибыли потратить на личные нужды и получить удовольствие от своего труда.
Даже если вам немного за 70, начать инвестировать все равно не поздно. Достаточно прочитать историю немецкой бабушки Ингеборги Моотц и вдохновиться.
Ингеборга родилась в 1922 году, всю жизнь прожила в бедной семье, выйдя замуж, стала домохозяйкой, муж ее особо деньгами не баловал:
— Если я просила у него пять марок на какие-то покупки, он давал мне две и прибавлял: «На большее не рассчитывай». Когда я пыталась пойти работать, муж говорил мне: «Ты же дура, ты никогда не сможешь зарабатывать деньги». Однажды я не вытерпела и сказала ему: «Если ты думаешь, что я не способна работать, то я буду играть на бирже!» Мне кажется, он серьезно обдумывал эту мою фразу, потому что когда через полгода он умер, я обнаружила: незадолго до смерти он купил тысячу акций концерна VEBA.
Через год Моотц продала акции, получив 100 % прибыли, и купила акции немецких банков и IKB. Эти инвестиции принесли Ингеборге еще 130 % прибыли. После пенсионерка инвестировала в проверенные временем банки, а ее родственники стали обращаться к ней за советом. У женщины нет специального образования, компьютера, а для анализа рынка Ингеборга использует газеты и телефон.
Заинтересовавшись в 75 лет финансами, фрау Моотц стала одним из лучших инвесторов Германии. Есть с кого брать пример!
