В 20 лет кажется, что еще рано и денег нет, в 40 лет — ипотека и кредиты, а в 60 лет уже и для себя пожить хочется. Получается, лучшего времени, чтобы начать грамотно вкладывать свои деньги, вообще нет? Покорны ли все возрасты инвестициям, объясняет Финтолк.
Особенности инвестирования
Забегая вперед, скажем сразу: инвестировать можно в любом возрасте. Просто на каждом отрезке нашего жизненного цикла есть свои особенности и плюсы, для того чтобы начать. В юности есть большой запас времени, благодаря которому можно в полной мере прочувствовать эффект сложного процента. В зрелом возрасте мы можем похвастаться опытом и более-менее финансовой стабильностью, на которую рассчитываем при инвестициях.
Конечно, в идеале начать заботиться о пассивном доходе надо как можно раньше, но в среднем об инвестициях в России человек начинает задумываться примерно к 40 годам.
Более 50 % активов на счетах принадлежит людям в возрасте от 40 до 60 лет. Самая крупная возрастная группа инвесторов-физлиц (41,2 %) — люди от 30 до 40 лет
Начав инвестировать до 30 лет, молодой инвестор имеет весомое преимущество перед всеми остальными: время. Магия сложных процентов будет несомненным союзником молодого инвестора: реинвестируя полученную прибыль, он зарабатывает все больше и больше денег. И чем дольше длится процесс (а времени у в запасе много), тем больше денег.
Какие препятствия подстерегают молодого инвестора? Желание тратить здесь и сейчас (тем более когда свободных денег особенно нет) и отсутствие быстрых результатов. В этом возрасте горизонт 10–20 лет обычно синоним вечности. Поэтому главной рекомендацией здесь будет строгая дисциплина и регулярность в инвестировании.
Пример распределения активов: 10–20 % облигации, 80–90 % акции.
Инвестиции в 30–40 лет
В этом возрасте карьера идет в гору. Как правило, у человека уже есть образование, работа, определенный опыт и, конечно, заработок. Правда, есть еще (наверное) ипотека, семья, дети, которых надо учить, различные обязательства. В этом возрасте все чаще приходят мыслишки, что вряд стоит надеяться на пенсию и как-то надо о доходах в старости подумать самому. Большой плюс — это способность к организованному откладыванию денег и желание создать в недалеком будущем хороший пассивный доход. Можно углубиться в изучение инвестиций, начать откладывать 10 % (чем больше, тем лучше) своих доходов в финансовые активы.
Препятствием на этом отрезке жизни могут быть большие расходы на семью и привычный стиль жизни, от которого трудно отказаться. Но грамотно инвестировать — это не значит урезать себе во всем, это значит правильно перераспределить ресурсы. Тогда от долгожданных отпусков в Турцию не придется отказываться.
Пример распределения активов: 20–30 % облигации, 70–80 % акции.
Инвестиции в 40–50 лет
Согласно мнению Всемирной организации здравоохранения, молодой возраст у современного человека длится до 44 лет. Так что времени для инвестиций уж точно полно. Однако стратегия уже должна быть не высокорискованной, а более сбалансированной, взвешенной, потому что в случае неудач будет трудно наработать все заново. В этом возрасте уже есть опыт, дети вырастают, карьера в разгаре, а сбережения кое-какие наверняка есть. Все эти преимущества только располагают к правильным инвестиционным решениям. Один из принципов — чем старше вы становитесь, тем менее рисковые активы выбираете.
Пример распределения активов: 40–50 % облигации, 50–60% акции.
Для того чтобы увеличить доходность портфеля, было разработано правило «возраст в облигациях». По этому правилу доли акций и облигаций рассчитываются, исходя из количества полных лет инвестора. Доля облигаций должна быть равна возрасту, то есть если вам 25 лет, то бонды должны занимать четверть портфеля, а акции — оставшуюся часть. Если вам 50, то акций и облигаций в портфеле поровну.
Дети уже выросли, получили образование, скорее всего, уже появляются внуки, а пенсия уже вот-вот. Конечно, хотелось бы к государственным выплатам добавить еще, потому что если запросить выписку о предстоящей пенсии, то сумма будет ну такая себе. Идеальный вариант — войти в этом возрасте в инвестиции с наличием собственного жилья (ипотека уже выплачена) и без долговых обязательств. Тогда есть смысл вкладывать более 10 % своих доходов, и будет толк. В этом возрасте самое время обратить внимание на то, что накоплено, и сделать свой портфель более консервативным.
Пример распределения активов: 50–60 % облигации, 40–50 % акции.
От 60 и старше
И в этом возрасте можно начать. Ориентир — сохранение капитала. Но держать деньги на депозите — не совсем верная стратегия. Ведь путешествия, отдых с внуками и качественная медицина требуют денег, а капитал по-прежнему может расти. Продавайте понемногу рискованные активы (акции) и включайте в свой портфель все больше консервативных инструментов, то есть облигаций. В облигационном инвестировании можно использовать так называемый лестничный метод:
Приобрести облигации со сроком погашения в год, два и три.
Через год одни облигации погашаются, двухлетние становятся годовыми, трехлетние — двухлетними.
Вместо погашенных облигаций купить новые, на трехлетний срок, тем самым обновить «лестницу».
Также, чтобы получить деньги на жизнь, можно часть полученной прибыли потратить на личные нужды и получить удовольствие от своего труда.
Даже если вам немного за… Пример Ингеборги Моотц
Даже если вам немного за 70, начать инвестировать все равно не поздно. Достаточно прочитать историю немецкой бабушки Ингеборги Моотц и вдохновиться. Ингеборга родилась в 1922 году, всю жизнь прожила в бедной семье, выйдя замуж, стала домохозяйкой, муж ее особо деньгами не баловал:
— Если я просила у него пять марок на какие-то покупки, он давал мне две и прибавлял: «На большее не рассчитывай». Когда я пыталась пойти работать, муж говорил мне: «Ты же дура, ты никогда не сможешь зарабатывать деньги». Однажды я не вытерпела и сказала ему: «Если ты думаешь, что я не способна работать, то я буду играть на бирже!» Мне кажется, он серьезно обдумывал эту мою фразу, потому что когда через полгода он умер, я обнаружила: незадолго до смерти он купил тысячу акций концерна VEBA.
Через год Моотц продала акции, получив 100 % прибыли, и купила акции немецких банков и IKB. Эти инвестиции принесли Ингеборге еще 130 % прибыли. После пенсионерка инвестировала в проверенные временем банки, а ее родственники стали обращаться к ней за советом. У женщины нет специального образования, компьютера, а для анализа рынка Ингеборга использует газеты и телефон.
Заинтересовавшись в 75 лет финансами, фрау Моотц стала одним из лучших инвесторов Германии. Есть с кого брать пример!
Инвестиции возможны в любом возрасте, однако не следует использовать одну и ту же стратегию на всех этапах жизненного пути.
Инфляция, экономические кризисы и собственная лень инвестировать способны принести даже больший финансовый ущерб, чем неудачные инвестиции.
Чем раньше вы начнете, чем больше будет времени, тем больший финансовый успех вас ожидает. Ну а если кажется, что начинать уже поздновато, возвращаемся к пункту № 1.
