Российские власти опять думают закрыть микрофинансовые организации. Неужели многочисленные быстро-деньги, деньги-сразу, деньги-здесь и деньги-вот-прямо-сейчас канут в Лету? А вот и не факт. Финтолк выяснил, что может помешать запретить микрокредиты навсегда.

Содержание:

Вход — рубль, выход — два
Есть ли будущее у микрофинансовых организаций
Черный рынок кредитов
Контроль вместо запрета

Вход — рубль, выход — два

Микрофинансовые организации (МФО) в России начали появляться лет десять назад — после принятия федерального закона, который ввел это понятие и обозначил правовые основы подобной деятельности. Российское правительство одной рукой повышало доступность банковских услуг (особенно в отдаленных населенных пунктах), а другой пыталось перевести на легальные рельсы существовавший всегда черный рынок микрозаймов.

Уже первые годы работы российских МФО показали, что закон был сырым. Его авторы сильно переоценили и финансовую грамотность клиентов, и порядочность самих организаций. Условия микрокредитов порой были такими, что люди лишались имущества из-за небольших долгов. Например, человек брал небольшую сумму до получки, потом зарплату ему задерживали, он допускал небольшую просрочку… И с удивлением узнавал, что теперь ему с трудом хватит этой самой зарплаты, чтобы задолженность хотя бы перестала расти.

С одной стороны, всегда можно сказать, что сами виноваты, надо было читать договор. Но с другой, массовость подобных ситуаций намекает, что все-таки явно недостатки закрались и в саму систему микрокредитования.

Более того, многие организации и вовсе выдавали кредиты без надежды на то, что их вернут вовремя. То есть изначально собирались загонять людей в долговую яму и зарабатывать на штрафах.

Дошло до того, что закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» потребовали отменить, а деятельность МФО в России полностью запретить.
В 2015 году с подобной инициативой выступила партия «Справедливая Россия», которая с тех пор к этой теме возвращалась постоянно. В мае 2021 года партия внесла соответствующий законопроект в Госдуму РФ.

Сергей Миронов, председатель партии «Справедливая Россия — Патриоты — За Правду»:

— Микрофинансовые организации давно пора запретить. Их деятельность вышла за пределы законной, и на каждую такую контору можно найти достаточно компрометирующей информации, чтобы прикрыть навсегда. Сейчас, в кризис, риски массовой криминализации МФО еще больше выросли, а государству такие проблемы не нужны. Помимо того, эти «микрофинансисты» обычно уходят от налогов и кладут прибыль, полученную от наивных граждан, в свои карманы. Ничего, кроме вреда, не приносят.

Есть ли будущее у микрофинансовых организаций

Сами представители МФО утверждают, что с 2015 года многое изменилось. В частности, ужесточилось регулирование их деятельности. Теперь размер процентов и штрафов ограничен, да и начислить можно не более, чем полторы суммы задолженности.

То есть взыскать 100 000 с человека, который одолжил 1 000 до зарплаты, при всем желании не получится.

К тому же способы взыскания долга сделали более цивилизованными, потому что на коллекторов наложили массу ограничений.

Евгений Чернышов, генеральный директор МКК «Колибри деньги»:

— В результате микрофинансовые организации, которые вели рискованную политику, выдавали займы всем подряд, зарабатывали на накоплении долга и штрафов, просто вынуждены были уйти с рынка. Сейчас рынок микрофинансирования перешел в цивилизованную стадию. В свое время подобный путь регулирования прошли и банки.

Оглядываясь на мировой опыт, представители отрасли подчеркивают, что это еще не все, у МФО есть предпосылки для укрупнения.

«Крупные игроки на российском рынке сейчас отказываются от монопродуктовой бизнес-модели, то есть от предоставления только микрокредитов населению. Диверсифицируют продуктовую линейку, начинают развивать кредитование малого и среднего бизнеса, предлагать другие услуги. Поэтому у МФО есть возможность стать важными инфраструктурными институтами», — уверен директор ММК «Арифметика» Игорь Родюшкин.

Тут самое время сказать: «Да если бы я зарабатывал на микрокредитах, то тоже искал бы в них положительные стороны». В целом и правда, проблемы остались. Да, громких скандалов в духе «занял сто рублей и съехал из дома жить на теплотрассу» в последнее время не слышно. Но тем не менее просроченная задолженность-то растет огромными темпами (почти каждый пятый заемщик в России имеет задолженность перед МФО, МКК, ММК и как там еще они себя называют).
Значит, ограничений недостаточно? Значит, все-таки пора запрещать?

Черный рынок кредитов

От полного запрета МФО эксперты предостерегают. Напоминая, что эти организации возникли не на пустом месте. На месте предшественников — нелегальных кредиторов, дававших деньги под залог паспорта. Их деятельность в нулевых вообще никто, кроме криминала, не контролировал. А раз есть спрос — всегда будет предложение.

«Хотя спорить с тем, что микрокредиты лишь ухудшают и без того шаткое финансовое положение россиян, бессмысленно, запрет МФО не решит базовой проблемы, из-за которой гражданам и приходится брать микрокредиты. Сокращающиеся реальные доходы россиян и высокая долговая нагрузка при запрете МФО породит в России нелегальный рынок кредитования, в котором у граждан не будет ни правовой защиты, ни защиты от высоких кредитных ставок. Мы вернемся на пять-шесть лет назад, когда граждане из-за микрозайма до зарплаты впоследствии теряли квартиры», — рассуждает старший аналитик компании Forex Optimum Александр Розман.

Не стоит забывать, что клиенты МФО — это люди, которым банки по разным причинам отказывают. В случае полного запрета люди никуда не денутся. А банки после исчезновения МФО вряд ли вдруг решат, что отказники теперь очень им подходят, и начнут массово раздавать кредиты.

Станислав Крухмалев, коммерческий директор финансового маркетплейса Сравни.ру:

— В России в 2020 году выдали более 30 млн займов. Это много. Очень большое количество людей в вынужденной ситуации. Можно запретить деятельность МФО, но нужна альтернатива. Пока банки не очень охотно кредитуют клиентов сегмента МФО, и у людей не остается других доступных вариантов. Поэтому мне кажется, сценарий запрета МФО в ближайшей перспективе маловероятен.

Контроль вместо запрета

Решить проблему с МФО может помочь более широкое использование информационных технологий для контроля за их деятельностью, считают эксперты. Все-таки за последние годы качество и количество подобных инструментов выросло, благодаря им лично проверять работу каждой из многочисленных микрофинансовых организаций не потребуется. Можно будет в автоматическом режиме выявлять подозрительные (например, кто совсем не фильтрует клиентов).

Алексей Толстик, сооснователь и CEO Mandarin.io:

— Информационные технологии позволяют контролировать рынок в разы больший, чем раньше. Это уже не требует ручного труда. Посмотрите, какой прогресс сделала налоговая служба, а ведь она контролирует миллионы компаний. Для контроля не нужно отзывать лицензии и запрещать деятельность, нужно внедрять информационные технологии.

Центробанк пока пошел немного в другом направлении и стал действовать на опережение. В начале июня он опубликовал список организаций, которые слишком подозрительны и могут оказаться мошенническими. Людей предупреждают: деятельность этих контор пока проверяют, она еще (?) не запрещена, но если решили иметь с ними дело, будьте внимательны и осторожны. В списке из почти двух тысяч компаний оказалось огромное количество микрофинансовых организаций.

Таким образом ЦБ РФ пытается бороться с ситуацией, когда мошенники, пока суд да дело, успевает набрать новых жертв и вывести деньги в труднодоступные места. Правда, что делать, если организация в итоге оказалась не мошеннической, а клиентов уже отпугнули черным списком, регулятор не говорит. Видимо, считая, что ради безопасности населения бизнесменами можно пожертвовать. А МФО радоваться должны, это же все-таки не полный запрет деятельности.

Так будет ли в итоге этот запрет? Многие эксперты Финтолка склонны полагать, что возобновившиеся призывы «микрокредиты пора отменить» — лишь часть предвыборной кампании у депутатов Госдумы. Раз избиратели считают, что МФО — это однозначное зло, значит, надо внести законопроект. Следовательно, тема сама собой должна заглохнуть после сентября.