Где взять деньги на отпуск и ремонт машины? Можно залезть в кредит, а можно — достать из собственных целевых сбережений. В первом случае вы получаете бонусом грабительские проценты по долгу, а во втором — проценты по вкладу и удовлетворение от финансовой защищенности. Очевидно, второй вариант куда выгоднее. А чтобы всегда иметь запас денег даже при скромных доходах, понадобится финансовый план. Финтолк объясняет, как его составить и как выполнить, не забросив.

Что такое финансовый план и кому он не нужен

Финансовый план это документ, в котором прописаны финансовые цели, период и способы достижения этих целей в заданный период. Личный финансовый план может составляться на год, на 10 лет, на 20 лет и так далее. Удобнее и проще всего планировать год, разбивая его по месяцам, делать ежеквартальные или полугодовые подбивки и корректировки, дробить дополнительно месяцы на недели тоже вполне допустимо (вот корректировать план каждую неделю не стоит). Финансовый план это не только цифры, но и серьезный анализ своих глобальных целей и перспектив, он предусматривает не только планирование трат на крупные покупки, но и поиск вариантов дополнительного заработка.

Очень часто семьи ведут совместный бюджет, поэтому финансовый план можно составлять общий. Это логично: вы просуммируете доходы и мужа, и жены, учтете нужные траты на ребенка и кота. А далее каждый может прописать свою обособленную часть, которая касается исключительно его целей, расходов и доходов, которые не идут в общий семейный котел. Кстати, для подростков, имеющих свои деньги, это будет отличным обучением взрослой жизни. Им тоже такой документ пригодится.

Вот вам пять вопросов. Ответьте на них, только честно:

• Вы хотите в любой момент времени знать, сколько свободных денег у вас есть в наличии или будет через месяц, два, год?
• Вы хотите легко и без напряга покупать дорогие вещи, не влезая в кредиты?
• Вы хотите иметь счет в банке с приличной такой суммой и иметь доход с процентов?
• Отсутствие долгов добавляет вам уверенности в себе и в своем будущем?
• Вы можете выделить 15 минут в сутки на финансовый учет и планирование?

Если хотя бы на три вопроса вы ответили утвердительно, то вам точно нужен личный или семейный финансовый план. Не ставьте перед собой заведомо нереальных целей, например, отложить 30 тысяч рублей в месяц при зарплате в 40 000. Такое «планирование» принесет вам только разочарование.

Финансовый план пригодится и тем, кто занимается домохозяйством и не имеет личного стабильного источника доходов, и тем, кто временно лишился работы и живет на пособие, и тем, кто по уши в кредитах, и тем, кто в долги не залезает. Пожалуй, нет нужды в финансовом планировании только у котика полных иждивенцев без доступа к деньгам.

Собираем цели: от пожизненных до текущих

Самое важное в планировании — это грамотно поставить цели. Цель — это не сумма в рублях или валюте. То есть само по себе желание заработать 200 000 рублей может быть целью, если вы, например, с кем-то поспорили, что сможете. Но вообще деньги это только ресурсы. Цели — это то, что вы хотите сделать с помощью денег.

Финплан пишется на год, но жизнь одним годом не закончится, поэтому многие цели будут выходить за этот период. Так и должно быть, это долгосрочные цели, горизонт планирования по ним — более пяти лет. Цели, на реализацию которых уйдет более года, называются среднесрочными, краткосрочные вы сможете исполнить до следующего Нового года.

Цели могут выглядеть так, но вообще, у каждого они свои. Это не экзамен в школе, смело пишите все, что актуально для вас. Кто-то ставит целью выгодно вложиться в апарты в Эмиратах, а для вас самое актуальное — свести месячный баланс в ноль? Не стесняйтесь, это нормально. Ставьте реальные и важные именно для вас цели.

Уточнить расходы: ежегодные и на каждый день

Вспомните все, на что приходится тратить деньги регулярно и что потребуется именно в этом году. Хорошее подспорье — мобильное приложение банка, загляните туда, там, скорее всего, будут и разбивки расходов по категориям, и графики трат по месяцам.

У каждого человека будут свои категории, но к каждой строке стоит приписать сумму. Это будет ориентир (который, к слову, не раз за год исправите). Можно брать текущие цены и умножать на 10 %, а при расчете коммуналки учитывать, что летом платежи будут меньше, но к следующей зиме станут еще больше, чем в нынешнюю зиму.

Не забудьте вписать в расходы формирование подушки безопасности (если этот вопрос еще не закрыт) и другие накопления.

Напротив каждой строки стоит сделать пометку, можно ли расходы на эту категорию сделать меньше или вычеркнуть вообще. Понятно, что уменьшить свой имущественный налог вы вряд ли сможете, но в случае чего, сократить траты на фитнес-клуб реально. Также рекомендуется 5-10 % оставлять на текущие непредвиденные траты — чтобы не залезать в подушку безопасности каждый раз, когда у вас сломается чайник или порвутся джинсы.

Посчитать доходы: реальные, ожидаемые, возможные

Теперь пришло время подсчитать доходы. У вас будет три большие категории:

1. Гарантированные единоразовые. Это выплаты по закрытым вкладам, возврат НДФЛ и другие поступления, которые будут почти со 100 % вероятностью.
2. Гарантированные регулярные. Это зарплата, пособия, алименты, проценты по вкладам (если не остаются на счете), сдача жилья в аренду, подработка.
3. Негарантированные. Например, дивиденды по акциям, обещанное повышение зарплаты, премии, деньги от продажи имущества.

Первые две категории сразу же учитывайте при сведении баланса. Последняя — это та самая шкура медведя, которую стоит взять на карандаш, но делить не надо.

Вы можете условно прописать траты под эту категорию. Например: если продам дедушкин гараж за 200 000 рублей, то на 100 000 рублей обновлю дома технику, остальное — на пенсионный счет.

Понятно, что такое деление условное, одни и те же пункты могут кочевать по категориям. Например, доходы от подработки могут быть настолько непредсказуемыми, что их лучше вписать в последнюю колонку, зато премию руководство за все ваши 15 лет работы платило всегда, гарантия ее получить такая же, как и получить зарплату. Плюс в течение года у вас будут перетасовки. Записали в финансовые цели получить проект с дополнительным доходом в 10 000 рублей ежемесячно и добились этого в марте? С марта впишите в колонку регулярных гарантированных доходов.

Свести баланс и разбить траты по месяцам

После того, как все цели, доходы и расходы прописаны, наступает черед посчитать, а все ваши хотелки вообще вписываются в ваш бюджет? Просто вычитайте из всех предполагаемых доходов все предполагаемые расходы. Если будете в плюсе, отлично. Ноль тоже неплохо (тем более если вы уже посчитали все «заначки» на пенсию, будущую квартиру и другие сбережения). Если вы в минусе, финплан нужно корректировать:

• сокращая расходы;
• наращивая доходы;
• делая первое и второе одновременно.

Других вариантов нет. Прикиньте, сможете ли зарабатывать побольше и проверьте, а что там с вашими расходами? Вы же делали пометки, расходы на какие категории в случае необходимости можно сократить.

Как только баланс сойдется, разбивайте ежегодные траты по месяцам. Допустим, в конце июня у вас ОСАГО и ТО для автомобиля, 30 000 рублей. Открывайте накопительный счет, называйте его «На авто» и пополняйте ежемесячно на 5000 рублей. С июля сюда деньги тратить не придется? Возможно, но ведь машину вы не продаете. Может, откладывать по 2500 рублей, чтоб в следующем году эта статья расходов съедала меньше?

Смотрим дальше. В планах — отпуск в следующие новогодние каникулы, 200 000 рублей. Это по 16 600 в месяц. Тяжеловато… Но есть же налоговый вычет! Вы ждете от государства 48 000 рублей, а еще в ноябре закончится срок вклада и половину процентов вы хотите забрать, это плюс 6 000 рублей. Итого в месяц будете откладывать на отпуск по 12 100 рублей — многовато, но уже легче.

Далее каждый месяц, когда будете получать зарплату, сразу же раскидывайте деньги по этим обязательным категориям, затем — фиксируйте ваши ежемесячные расходы. Ну а то, что останется — это текущие расходы, на продукты, на проезд и прочее. Их можно учитывать по неделям или вообще делить по дням. Указывать в финансовом плане, сколько денег вы потратите на булочку к завтраку, не надо, хватит общих цифр.

Корректировки: ежемесячный чек-лист

Если вы когда-нибудь интересовались составлением федерального или регионального бюджета, то знаете, корректируют этот главный финансовый документ частенько. На предприятиях финплан тоже штука гибкая. И ваш личный финансовый план будет постоянно корректироваться — возьмите за правило раз в месяц оценивать, что получилось, что нет и стоит ли внести изменения.

Не забывайте хвалить себя за такой ответственный подход к личным финансам. В том числе материально — если все цели закрыты, а деньги еще остались, почему бы треть суммы не спустить на что-то ненужное, но приятное?

Даже если получится не все, в любом случае, деньги перестанут уплывать сквозь пальцы, их станет хватать на большее. А потом само собой найдутся статьи расходов, которые можно сократить. А через год окажется, что копить еще легче. Как в нашем примере с ОСАГО и ТО — эти разовые траты на авто перестанут быть такими разорительными, если по чуть-чуть копить на них весь год.

Помните, что лучше двигаться к желаемому маленькими шажочками, чем стоять на месте или идти в обратном направлении. Каждый исполненный пункт вашего плана — это ступенька к финансовой свободе, независимости, самостоятельности. Удачного вам пути!

PS Больше полезных лайфхаков для кошелька можно узнать с помощью нашего курса «Антикризис». Там вас научат улучшать кредитную историю, тонко настраивать личный бюджет и копить первый капитал для пассивного дохода. 

Только сейчас весь курс можно купить дешевле по промокоду SECRETCODE — всего 3 990 рублей.