Все началось с того, что я спросила у семерых знакомых, есть ли у них личный финансовый план. Трое отшутились: «У меня нет финансов — зачем мне план?». Двое искренне поинтересовались, что это такое. Один сказал: планирование нужно только бизнесменам. И лишь один ответил утвердительно: есть, мол, план. Угадайте, у кого из семерых опрошенных нет проблем с долгами и кредитами, зато есть кругленький счет в банке и ценные бумаги?
Насколько финансовое планирование помогает жить без стресса и преодолевать сложные ситуации с минимальными потерями? Иногда только оно и позволяет выжить, не скатившись в нищету и просрочки по займам.
Содержание
Что такое личный финансовый план
Представьте, что вы собрались открыть фирму. Что вам понадобится в первую очередь? Конечно, бизнес-план. Ведь только не очень умные предприниматели покупают тысячу кустов вьющейся клубники в кредит для фермы на балконе, потому что «Да вы видели цены на клубнику на рынке? Да я озолочусь!».
Нормальные предприниматели сначала посчитают расходы (и немного добавят на непредвиденные), посчитают потенциальные доходы (и отнимут немного на усушку-утруску), вычислят срок окупаемости для оптимистичного и реалистичного вариантов. И только потом примут решение: стоит ли вообще игра свеч. Без бизнес-плана любое предприятие обречено на провал. То же самое — и с семейным бюджетом.
Личный финансовый план нужен, чтобы отслеживать свои расходы, не тратить лишнего и не оказываться в ситуации «до зарплаты неделя, а в кошельке последний стольник». Он позволяет накопить на крупные покупки, отпуск, пенсию или образование.
Удачливости можно научиться. Это показало исследование психолога Ричарда Уайзмана. Он собрал большую группу добровольцев и разделил ее на две подгруппы. Одни считали себя редкими везунчиками, а другие, наоборот, жаловались на невезение...
На первый взгляд тут все просто: есть цель, есть ее стоимость, выраженная в определенной сумме, и есть срок, за который нужно эту сумму набрать. На второй взгляд — тоже. В личном финансовом планировании нет ничего сложного для человека с интеллектом (или, на худой конец, с калькулятором).
Например, у вас отпуск через 4 месяца и вы собираетесь на море с семьей. Путевка стоит 100 000 рублей. Значит, каждый месяц вам нужно откладывать 25 тысяч. Но что, если у вас зарплата всего 40 и 35 из них вы тратите на жизнь? Поможет ли в этом случае финансовый план?
Конечно, только он и поможет! Составив план, вы или откажетесь от моря в этом году и отправитесь на дачу, что гораздо бюджетнее. Или найдете дополнительное финансирование для своего путешествия. В любом случае, план избавит вас от кредита на отпуск и голодного месяца до первой зарплаты после возвращения с курорта.
Для начала составьте список всех своих расходов и доходов. Если вам удобно делать это в таблице Exel, то прекрасно. Там можно настроить автоматический подсчет баланса.
Если проще писать цифры в тетрадке — тоже неплохо, правда, считать все придется самостоятельно, на калькуляторе.
В статьи расходов вносите все регулярные траты:
на жилье, коммуналку;
выплату кредитов;
оплату садиков, школ, кружков для детей, если они платные;
своих курсов или другого обучения;
питание;
дорожные расходы;
траты на здоровье;
траты на домашних любимцев;
расходы на развлечения;
подарки для близких;
вредные (и не очень) привычки;
и так далее.
В доходы считайте:
зарплату;
премии, бонусы — если есть;
доходы из дополнительных источников (сдача чего-то в аренду, монетизация хобби);
регулярную финансовую помощь от близких — если есть;
пособия, меры социальной поддержки;
проценты по вкладам.
В идеале ваш баланс по итогу подсчетов должен получиться положительным. Тогда можно планировать осуществление крупных финансовых целей.
Если баланс уходит в минус — это тревожный знак. В принципе, вряд ли это станет для вас открытием — люди с таким бюджетом обычно регулярно занимают до зарплаты, пользуются микрокредитами и всячески пытаются свести концы с концами.
Выходить из ситуации можно тремя путями:
сокращая расходы;
наращивая доходы;
делая первое и второе одновременно.
Больше ничего для такого случая пока не придумали. Ну, можно еще положить деньги перед зеркалом, чтобы их стало вдвое больше. Но вряд ли это реально поможет.
Посчитав расходы и доходы, вы увидите, сколько свободных денег у вас остается в теории. На практике вы можете этих денег не видеть, потому что тратите их на что-то ненужное (свободный кэш жжет карман) или просто теряете. Личный финансовый план поможет направить эти деньги на актуальную цель.
Если цель далекая, то план для нее даже более важен, чем для близкой. Возьмем, к примеру, пенсию. Представьте, как хорошо было бы иметь некоторую сумму на счету в банке, на проценты от которой можно позволить себе что-нибудь приятное после завершения карьеры. Но по сколько рублей в месяц откладывать сейчас, когда вам 30 лет, чтобы в 60 иметь хотя бы 20 дополнительных тысяч в месяц? Без разработки плана тут не обойтись.
Более близкие цели планировать проще. Например, вам нужен холодильник, который стоит 30 000 рублей. И нужен он вам максимум через месяц. За месяц вы можете отложить только 10 000 на холодильник. Но вещь необходима и без нее никак. Что делать? Тогда в план вписывается покупка белого друга с кредитной карты с длительным грейс-периодом и последующая выплата долга.
Можно купить холодильник с кредитки и без всякого плана (как большинство пользователей кредиток и делает), но это путь в наш спецпроект про должников. Бесконтрольные траты кредитных денег затягивают и приводят к печальным последствиям.
Личный финансовый план не даст вам провалиться в долговую яму: как только вы совершаете покупку, сразу же корректируете свою табличку с учетом дополнительных расходов на погашение долга.
В некоторых ситуациях только подробный учет семейных денег и пошаговое планирование способны спасти от нищеты. Это ситуации, в которых человек уже увяз по уши в долгах, а деньги у него утекают как вода сквозь пальцы.
Подсчитав доходы и расходы, а также все долги и кредиты, такой человек сможет принять решение: выруливать из ситуации самостоятельно и своими силами или (если это уже невозможно) искать помощи и оформлять банкротство.
План погашения долгов и кредитов составляется для того, чтобы минимизировать потери.
По логике, сначала погашаются кредиты с самым большим процентом годовых, потому что по ним самая большая переплата. Без плана же должник в первую очередь стремится погасить долги, которые морально тяжелы для него. Например, близким людям, которые уже начинают косо на него поглядывать.
С финансовой точки зрения это нелогично: близкие, если они сами не нуждаются в деньгах срочно, могут отнестись с пониманием. С ними можно поговорить, объяснить ситуацию, рассказать о том, когда и какими суммами вы сможете вернуть деньги без надрыва и перехода на хлеб и воду. Велика вероятность, что родственники и друзья отнесутся к ситуации с пониманием и согласятся еще немного подождать.
А вот поставщики коммунальных услуг человеколюбием не отличаются: просто отрежут вам свет и перекроют воду. И приставы с коллекторами тоже вряд ли проникнутся вашей сложной ситуацией. То есть логично сначала погасить те долги, которые при непогашении доставят больше всего проблем. План нужен для того, чтобы проставить приоритеты.
А еще для того, чтобы наглядно увидеть: ситуация долговой ямы не будет длиться вечно. Выплачивая по своим обязательствам определенную сумму, вы погасите все долги к определенному сроку. После расчета даты икс вы станете ответственнее относиться к выполнению своих обязательств — ведь каждая вовремя выплаченная часть долга приближает вас к полной свободе.
Выбраться из долгов без личного финансового плана практически невозможно. Ну, разве что выиграть миллион в лотерею, да и то может не помочь.
Планирование необходимо для грамотного накопления на будущее и инвестирования. Это гораздо приятнее долгов, но тоже требует разработки подробного плана.
Вернемся к ситуации с пенсией. К примеру, вы хотите получать 20 тысяч рублей в месяц по процентам со вклада, чтобы при этом сам вклад не тратился. Возьмем вклад с процентной ставкой 5 % годовых.
В год вам нужно получить с него 20 000 рублей Х 12 месяцев = 240 000 рублей. Это 5 % от 4 800 000 рублей.
То есть именно такая сумма должна лежать на вашем счету для того, чтобы все получилось, как вы хотите. До пенсии осталось 30 лет. Чтобы накопить 4,8 миллиона, надо откладывать 160 000 рублей в год или 13 300 рублей в месяц. И это без учета сложных процентов, когда процент начисляется на процент и сумма растет гораздо быстрее.
Вот вроде бы и невеликие инвестиции — чуть больше 13 000 рублей в месяц, а по итогу почти 5 миллионов на счету и + 20 000 рублей ежемесячно к пенсии. Именно так и работает личное финансовое планирование.
Так насколько лично вам необходим финансовый план?
Вот вам пять вопросов. Ответьте на них, только честно:
Вы хотите в любой момент времени знать, сколько свободных денег у вас есть в наличии или будет через месяц, два, год?
Вы хотите легко и без напряга покупать дорогие вещи, не влезая в кредиты?
Вы хотите иметь счет в банке с приличной такой суммой и иметь доход с процентов?
Отсутствие долгов добавляет вам уверенности в себе и в своем будущем?
Вы можете выделить 15 минут в сутки на финансовый учет и планирование?
Если хотя бы на три вопроса вы ответили утвердительно, то вам точно нужен личный или семейный финансовый план. Не ставьте перед собой заведомо нереальных целей, например, отложить 30 тысяч рублей в месяц при зарплате в 40 тысяч. Такое «планирование» принесет вам только разочарование.
Помните, что лучше двигаться к желаемому маленькими шажочками, чем стоять на месте или идти в обратном направлении. Каждый исполненный пункт вашего плана — это ступенька к финансовой свободе, независимости, самостоятельности. Удачного вам пути!
P.S. Больше полезных лайфхаков для кошелька можно узнать на нашем курсе «Антикризис: живем, а не выживаем». Там мы рассказываем, как улучшить кредитную историю, настроить бюджет автоматически и накопить первый капитал для пассивного дохода.
Только сейчас весь курс можно купить дешевле. По промокоду SECRETCODE стоимость курса всего 3 000 рублей вместо 7 000.
