«Моей машине семь лет, и я ею полностью доволен, — признается Александр Князев. — После того как посчитаешь полную стоимость владения машиной, понимаешь, что в первые несколько лет жизни авто — это просто огромная сумма. Причем мы незаметно теряем эти деньги своего состояния, не учтя амортизацию, т.е. потерю стоимости авто со временем». Для Финтолка он дал советы по составлению бюджета и объяснил, как «увольнять» расходы.

Александр Князев — эксперт онлайн-школы личных финансов «ФинФри», народный финансист, независимый финансовый советник.

«У меня постоянно был ментальный разрыв»

В разгар финансового кризиса в 2008 году я вложился в землю по рекомендации моего хорошего знакомого. Ничего хорошего из этого не получилось, и через пару лет продал участок с убытком. Затем у меня был опыт прямого инвестирования в чужой бизнес. Увы, я оказался слишком наивен и мягок, в итоге потерял 25 000 долларов. После этого случая зарекся напрямую инвестировать в чужое дело и выбрал для себя финансовые инвестиции, то есть организованный фондовый рынок.

Несмотря на то что я профессиональный экономист и много лет в профессии, у меня постоянно был ментальный разрыв.

Я никак не мог понять, почему мы в классической экономике используем одни правила, а в реальной жизни получается, что живем совсем по-другому.

Делаем эмоциональные покупки, наносим себе ущерб, теряем деньги, упускаем возможности, необоснованно отказываемся от альтернатив. Так я пришел к книгам про поведенческую экономику и поведенческие финансы.

Синица сегодня вместо журавля завтра

Экономить может мешать отсутствие мотивации, цели, ради которой стоит все это делать. В данном случае у нас весьма отсроченная награда, мало кто готов ждать отложенного вознаграждения. Чаще люди соглашаются на синицу сегодня вместо журавля завтра.

Увы, некоторые решения, которые люди принимают иррационально и неграмотно, навредят им в будущем, заставят огорчаться, расстраиваться, сожалеть.

Как ни прискорбно это отметить, но подчас бизнесмены грамотно используют психологию и поведенческую экономику в целях манипулирования сознанием потребителя. Государство так может поступать со своим электоратом. Это несправедливо и неэтично, и мы должны научиться это понимать, распознавать и защищаться.

Долгое время о нас заботилось государство СССР со своей плановой экономикой. Поэтому в России нет возможности получить опыт управления личными финансами от старшего поколения. Согласитесь, сложно представить, как бабушка или дедушка сажают внука на колени и сообщают, что хотели бы подарить ему на седьмой день рождения несколько акций какой-то крупной успешной международной компании.

Нужно зарабатывать на 10-20 % больше

Первым делом рекомендую себя настроить на то, что нужно зарабатывать на 10-20 % больше, чем требуется для комфортной жизни. С такой мыслеформой мы отходим от имеющей немного негативную окраску необходимости экономить к весьма позитивной необходимости больше зарабатывать.

Другими словами, мы должны откладывать 10-20 % своих доходов на свое будущее, так называемый принцип «заплати сначала себе».

В качестве ориентира я бы порекомендовал людям из среднего класса тратить:

• на минимальные обязательные расходы не более 50 % дохода;
• на жильё не более 20 % (на ипотеку не более 30 %);
• на машину не более 10 % дохода, причем здесь мы говорим о полной стоимости владения авто, то есть с амортизацией;
• расходы на отпуск и отдых — это 9-10 % или один месячный доход;
• на образование и саморазвитие — 5-10 %;
• на здоровье, фитнес и медицину — 3-5 %.

Детям — на мороженое, женщинам — на пенсию

В бюджете семьи обязательно должны быть деньги на карманные расходы детям, которые уже ходят в школу и старше. По мере взросления можно выдавать больше денег и свободы в принятии решений о покупке нужных им вещей.

Затем каждому супругу нужно выделять равные небольшие суммы на личные расходы, чтобы за них не приходилось отчитываться второму супругу и объяснять. Можно устанавливать бюджет на месяц или год.

Отдельно нужно выделять деньги на пенсию. Часто выходит, что в семейном бюджете на пенсию жене и мужу выделяется сумма в соотношении 2:1. Ибо у женщин короче период активности и при этом выше продолжительность жизни.

А всё остальное в общий котел, на общие расходы и цели.

Я считаю, что если супруги делают равный — будь то материальный или другой — вклад в семью, то и доходы, и расходы они должны также объединять. Лично для меня женщина, родившая двух детей и занимающаяся домашним хозяйством, — это занятый на 100 % человек, как работник или бизнесмен. Некоторые мужчины, кстати, так и делают: перечисляют неработающей жене ежемесячно часть дохода на ее личные нужды.
Можно это назвать семейной компенсацией за невозможность работать и строить карьеру.

Вредные привычки берем под контроль

Под пристальный контроль надо взять все вредные привычки: табак, алкоголь, сладости и тому подобное. Для меня вредная привычка — это та, что негативно влияет на две и более сферы нашей жизни (здоровье, деньги, отношения).

Каждая из этих вредных привычек за всю нашу жизнь, грубо говоря, забирает однокомнатную квартиру.

То есть если пить и курить, то, можно сказать, мы гарантированно профукали «трёшку» в своём родном городе. Цена «трешки», кстати, примерно равна двум однокомнатным квартирам.

А подпорченное здоровье, по-хорошему, требует создания финансового резерва на необходимое в будущем лечение или, как минимум, регулярных расходов на страховку здоровья и жизни. Сам я бросил курить в финансовый кризис 2008 года, а с алкоголем окончательно завязал два года назад. Теперь я веду трезвый образ жизни, очень счастлив и горд собой.

Увольняем расходы

Ещё можно использовать такой метод, как «ежегодно 10 % расходов навылет». Некоторые компании обновляют свой штат и увольняют 10 % худших работников. Точно так же и мы можем увольнять 10 % самых маловажных расходов каждый год. Кстати, можно совместить с новогодней постановкой целей. Логика в том, что у нас постоянно что-то добавляется в наш бюджет и увеличивает его, поэтому мы можем и должны практиковать регулярные исключения ставших неактуальными расходов. Они перестают на нас работать и поэтому должны быть «уволены».

Любую оптимизацию можно делать постепенной, так она будет проще восприниматься, менее болезненно. Кстати, контроль в расходах и потреблении закаляет нашу волю и характер.