С января 2024 году можно будет копить на старость с помощью программы долгосрочных сбережений с государственной поддержкой. Анонсируется красиво: правительство удвоит каждый ваш вложенный рубль, а еще участники смогут получить налоговый вычет.

В чем подвох? Ну есть же там точно какой-то подвох, не может не быть? Разобраться в тонкостях новой программы наши читатели поручили хомякам Финтолка. Финансовых консультант Жора изучил теоретическую базу, самозанятый Боря ищет где вложить поменьше и получить побольше, экс-советский госслужащий дед Семен делится собственным богатым жизненным опытом.

А чтобы интересно (и полезно) было не только им, но и вам, мы задокументировали эту беседу прямо в форме стенограммы диалога с иллюстрациями. Потому что со времен «Алисы в Стране чудес» помним, что главное в интересной книжке — это картинки и разговоры.

Жора вооружился калькулятором, текстами законов и решил начать с самого начала:

Государство решило помочь будущим пенсионерам с их будущей пенсией. Во всяком случае, именно такую цель «Программы долгосрочных сбережений» называют официально.

Дед Семен недоверчиво посмотрел на сына:

Когда я слышу в одной фразе слова «государство», «пенсия» и «помочь» — меня одолевают сомнения. Что-то уже столько раз пытались помочь, в итоге кому-то накопления заморозили, пенсионный возраст подняли, а теперь еще нужно копить не только стаж, но и баллы. Пенсионеры все равно до сих пор не ездят в отпуск на Мальдивы, а все как-то больше на дачу, картошку сажать.

При упоминании картошки Боря представил себе ее на сковородочке, с лучком и маслицем, аж голова закружилась. Потом понял, что отвлекся и решил уточнить:

А в чем же эта помощь будет заключаться? Денег просто так дадут?

Жора уже давно не удивлялся наивности друга, поэтому просто рассказал о программе все как есть.

Программа долгосрочных сбережений: в чем суть

Представь, что ты завтра выходишь на пенсию, — сказал Жора Боре. Тот зажмурился и представил. С чем-чем, а с воображением у Бори всегда было прекрасно. Встаешь такой с утра, никуда идти не надо, работать не надо, а деньги сами каждый месяц на карточку «динь-динь», и иди, трать. Хочешь — пива купи с сухариками, хочешь — куриный окорочок… Но новый вопрос друга выдернул Борю из идиллической картинки:

Вот какая у тебя будет пенсия? Тысяч 12, наверно?

Боря на днях отдал 12 000 рублей очередного взноса рассрочки за новый телефон. Он представил, что на пенсии это были бы все его деньги на месяц, и расстроился. Так ведь ни на пиво, ни на окорочок уже не хватит!

А чего так мало-то? — возмутился хомяк, — это что за сумма такая вообще?

Дед опустил глаза и тяжело вздохнул. Вспомнил размер собственной пенсии.

Жора же воспринял вопрос по существу:

Ну давай посчитаем. Мы как раз недавно писали, как это сделать.

После недолгих рассчетов хомяки получили неутешительную сумму в 9 000 рублей (!) с копейками. Боря попытался представить, как вообще прожить на такие деньги хотя бы неделю, не смог и приуныл:

Боря все никак не успокаивался:

Но я же работал! И плюс я самозанятый, я же постоянно плачу налоги!

Жора покачал головой:

Работал ты неофициально, а самозанятые ничего не платят в СФР (бывший ПФР), так что твоя самозанятость никак не влияет на будущую пенсию. А если не будешь платить налоги — получишь штраф.

Программа долгосрочных сбережений предназначена для тех, у кого пенсия сама копится плохо, поэтому нужно откладывать на нее самостоятельно. Ты можешь класть деньги на сберегательный счет каждый месяц, например, тысяч по десять. И через 20 лет там окажется уже 2,4 млн, не считая процентов. А если положить не на счет, где доходность 1 % в год, а на депозит, то доходность сильно вырастет. Конечно, если не залезешь в кубышку, чтобы купить себе новый айфон.

Между пенсией непойми когда и iPhone 14 Pro Max прямо сейчас Боря однозначно выбирает айфон. Он знает, что обязательно проявил бы слабость и спустил все накопления.

— Жора, а можно как-то так хранить деньги, чтобы их нельзя было снять до пенсии?

— Вот как раз со счета, который ты создашь по Программе долговременных сбережений, деньги нельзя снимать 15 лет. Ну или сколько остается до пенсии. Только в специально оговоренных случаях можно будет снять их целиком или частично.

— Что за случаи?

— Их два: тяжелая болезнь или потеря кормильца. Но в законе оговаривается еще один вариант: ты можешь попросить у СФР, где хранятся твои накопления, выплату на другие цели. Только закон не обязывает фонд их тебе выдать: это уже на его усмотрение.

Через 15 лет, потому что Борис у нас еще молод. А те, кто старше 40-45 лет, увидят деньги с наступлением пенсионного возраста. Но не сегодняшнего, а того, который был до повышения планки: для мужчин это 60 лет, для женщин — 55.

Боря задумался:

Это же еще минимум 15 лет копить с неизвестным исходом, а там еще инфляция, что же с деньгами станет за такое время? От них же ничего не останется. Ну хоть потом всю сумму сразу выдадут?

Жора отрицательно замотал головой:

Неее. После окончания срока ты сможешь получать накопленное частями. Либо в течение десяти лет — по 1/120 от общей суммы в месяц, либо пожизненно. Там размер ежемесячных выплат рассчитывается на основе данных об ожидаемой продолжительности жизни, а он год от года меняется.

Зависит от того, какой план выплат он выбрал, говорит Жора. Если десятилетний, то остатки суммы получат наследники. Если пожизненный — да, остатки сгорают.

А в чем выгода?

Дед Семен решил уточнить:

А в чем же тогда выгода? Ты можешь точно также самостоятельно откладывать определенную сумму в банк на счет, ни от кого не зависеть и в случае непредвиденной ситуации использовать деньги по своему усмотрению.

Жора кивнул:

Это самая интересная часть. Государство подозревало, что просто так никто не понесет деньги в пенсионные фонды (пускай даже негосударственные), а предпочтет хранить самостоятельно. Поэтому придумало систему стимулирования.

На каждый вложенный нами рубль оно накинет еще рубль от себя, а также позволит участникам программы получать налоговый вычет на отчисления.

У Бори загорелись глаза. А что, если сейчас продать дачу, которая досталась от бабушки, вложить все деньги в программу? Они удвоятся, и получится, что дача продана в два раза дороже. А потом еще и вычет получить, правда, для этого придется снова устроиться на работу, но ничего, Боря потерпит. Халява — прекрасный стимул!

Дед же отнесся к информации скептически:

Наверняка ведь есть лимиты? Не будет же государство удваивать вложения бесконечно! А то сейчас все миллиардеры свои замки продадут и как начнут вкладывать деньги под эти 200 % прибыли — бюджет треснет.

Жора согласно кивнул:

Конечно. Во-первых, удваивать будут только отчисления, сделанные за первые три года после начала программы. Во-вторых, только до 36 000 рублей в год.

Жора продолжил:

Ну за три года — это уже не 36 000, а 108 000, которые государство дает просто так — за то что вы откладываете на свой счет по 3 000 рублей в месяц.

А еще налоговый вычет — до 52 000 рублей в год. Правда для его получения надо откладывать побольше (400 000 рублей в год) и иметь нормальную официальную зарплату.

Дед подергал себя за седой ус, подумал пару секунд и сказал:

В общем, все как всегда: если у тебя большие доходы, то и получить сможешь больше, а тем кто работает за маленькие деньги — снова ерунда достанется.

Жора возразил:

Тут ты не прав. Налоговый вычет реально получат в большем размере те, кто больше накопил, и те, у кого зарплата выше. А дотацию от бюджета наоборот — в большем размере выдадут людям с более низкими доходами.

А вот так! Людям с зарплатой выше 80 000 рублей в месяц государство будет накидывать не по рублю на каждый рубль, а меньше.

Таким образом, чтобы получить доплату 36 000 рублей в год человеку с зарплатой до 80 000 рублей нужно откладывать всего по 3 000 рублей в месяц. Человеку с зарплатой 80 000-150 000 рублей — по 6 000 рублей в месяц. Тем, кто зарабатывает выше 150 000 в месяц — по 12 000 рублей в месяц.

Вероятность того, что выбранный вами НПФ прогорит, есть всегда, сокрушается Жора. Это как вероятность банкротства банка или отзыва у него лицензии. Но обычные банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, а вклады по программе долгосрочных сбережений на вдвое большую — до 2,8 млн. Так что по крайней мере эту сумму государство будет обязано вернуть.

Хомяки помолчали, обдумывая информацию. Боря пытался посчитать в уме: сколько денег у него будет через 15 лет, если будет откладывать по программе по 3 000 в месяц, но слишком плотно забыл школьный курс математики. Решили посчитать на калькуляторе.

Получилось, что за первые три года (с бонусами от государства) при доходности фонда в 7% годовых сумма вырастет с вложенных 108 000 до 247 000 рублей.
За оставшиеся 12 лет эти 247 000 превратятся в 1 244 600 рублей. Из них вложено личных денег = 540 000 рублей.

Боря решил:

Неплохо в целом. Конечно, за 15 лет цены поменяются, инфляция и все такое, но все равно лежа под подушкой больше не прирастет. И опять же, соблазна потратить нет: все равно не получится. Только непонятно, сколько же я буду получать потом в месяц?

Жора снова взялся за калькулятор:

Если выберешь десятилетний план выплат, то по 10 371 рублю. Второй расклад мы сейчас вряд ли посчитаем — неизвестно, какая продолжительность жизни будет через 15 лет. Сейчас, например, она 73,4 года.

Дед сосчитал в уме:

Выгоднее всего эта ваша программа для тех, кому до старого пенсионного возраста осталось совсем немного. Например, года три. Они как раз снимут все сливки — и доплаты от государства получат, и 15 лет ждать не придется.

Жора согласился:

Да, так и есть. А если им еще и официальная зарплата позволит получить максимально большие налоговые вычеты — то они соберут вообще все бонусы программы.

Боря засомневался:

А я тогда что? За 15 лет чего угодно может случиться: программу отменят, деньги обесценятся или мало ли. Я лучше все-таки попробую откладывать деньги на депозите в банке. Там есть такие вклады, с которых без потери процентов не получится снять.

Жора вздохнул:

За 15 лет что угодно может произойти, точно. Но эта программа не более и не менее рискованна, чем депозит в банке — банк-то тоже может схлопнуться, попасть под санкции или еще чего плохое. Взвешивай все за и против, и если решишься поучаствовать в долгосрочных сбережениях — внимательно выбирай НПФ, которому доверишь свои денежки. Почитай отзывы, посмотри его отчетность: прибыли там или убытки.

Хомяки в задумчивости разошлись по своим делам. Жора — составлять отчет, дед Семен — собирать колорада, а Боря — взвешивать преимущества и недостатки повышенной пенсии по сравнению с новым айфоном.