Первой в России покупке по банковской карте в 2020 году исполнилось 19 лет. Четыре года назад в стране стала массово доступна бесконтактная оплата покупок на кассе магазинов смартфонами, и в результате уже сейчас в ряде банков половина клиентов вовсе отказывается от физических пластиковых карт. Что будет дальше? Уйдет ли пластик в прошлое окончательно?

Платим часами

Со времен распространения платежной системы Apple Pay, позволяющей расплачиваться прикосновением смартфона к терминалу, прошло не так уж много времени — всего четыре года. Запуск системы в России состоялся в октябре 2016-го. До этого возможность платить смартфоном присутствовала и раньше — в смартфонах на конкурирующей системе Android, оборудованных чипом NFC, но там все было сложнее. Требовалось, в частности, устанавливать отдельные приложения, например, Яндекс.Деньги, а пользоваться ими было не так удобно, как сейчас.

Apple сделала функцию по-настоящему массовой, а в 2017-м за Apple подтянулся Google, запустивший в России свой, уже не менее удобный, Android Pay (сейчас — Google Pay).

Платежи смартфонами на кассе ушли в народ настолько, что по количеству пользователей Apple Pay Россия оказалась в 2020 году на втором месте в мире, уступив только родным для сервиса США.

На данный момент поддержкой бесконтактной оплаты обладают даже смартфоны в низкой ценовой категории. Кроме того, все большее распространение получают фитнес-браслеты и смарт-часы с аналогичной функцией — их, в отличие от смартфона, для оплаты даже не надо доставать из кармана.

В общем, пластиковые карты у многих в кошельках начали покрываться пылью, и банки не могли на это не отреагировать. Уже сейчас ряд платежных карт не имеет физического носителя, существуя исключительно в цифровом виде.

«Клиенту дается выбор, какую карту ему выпустить — цифровую или пластиковую. Мы уверены, что электронные карты будут набирать все большую популярность, так как они оформляются быстро, удобны для платежей. Кроме того, такую карту невозможно потерять. Полагаю, что весь рынок будет постепенно двигаться к такому решению, поскольку для банка она дает экономию на пластике и оборудовании, снижается нагрузка на отделение банка по выдаче карт (при доставке карт курьером)», — рассуждает начальник управления карточного бизнеса Московского кредитного банка Татьяна Брюхина.

Деньги — это не бумага

Нет, цифровые карты были и раньше. Например, уже больше двадцати лет исполнилось Visa Virtual, которой пользуются для безопасных платежей в интернете. Она выпускается прямо в интернет-банке без физического носителя и для клиента существует только в виде цифр номера, срока действия и кода CVV2. Но раньше это были, скорее, единичные случаи — а сейчас, по прогнозам ряда экспертов, все идет к тому, что единичными могут стать карты на физических носителях.

Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, руководитель представительства Фонда государственных интересов Армении в России:

— В ближайшие пять лет, если мы не увидим полного исчезновения пластика, то его доля точно сократится до минимальных значений. Это естественный процесс внедрения цифровых технологий в нашу жизнь. Помните, насколько быстро люди перешли от наличных расчетов к массовому использованию пластиковых карт? Это заняло менее десяти лет.

Сейчас одним из основных сдерживающих факторов, мешающих полному переходу на банковские карты в цифровом виде, являются банкоматы. Если почти 99 % платежных терминалов в России уже полностью поддерживают бесконтактную оплату, то вот с выдачей наличных денег дело обстоит гораздо хуже.

Тем не менее никуда не делась тенденция постепенного отказа от наличности.

Олег Богданов, ведущий аналитик инвестиционной компании QBF:

— Пластиковые карты были нужны для снятия денег в банкоматах (есть уже новые банкоматы, для которых достаточно мобильного телефона). В период пандемии россияне стали меньше пользоваться наличными деньгами, а следовательно, и пластиковыми картами. Думаю, что через пять-шесть лет пластиковые карточки будут интересны только коллекционерам.

Новая реальность

Дополнительным стимулом для отказа от пластиковых карт может стать дальнейшее развитие системы быстрых платежей, которую активно внедряет Центробанк РФ.
Ведь она предусматривает оплату по штрих-коду, которая вообще не требует ни банковского терминала, ни поддержки бесконтактной оплаты на устройстве клиента. Достаточно просто считать код при помощи камеры смартфона, и дальше банковское приложение сделает все само.
Причем комиссия для продавцов на данный момент ниже, чем при оплате через терминал, — не более 0,7 %.

«Можно сказать, что поставленная цель (увеличение доли виртуальных карт до 40-50 %) вполне реальна, что соответствует общемировой практике, когда увеличивается объем безналичных расчетов. Виртуальные карты — очередной шаг в данном направлении», — считает основатель компании «Баланс-Платформа» Леван Назаров.

В 2020 году уже 50 % новых держателей дебетовых карт и более 25 % держателей кредитных карт выбирают вариант получения онлайн-карты без выпуска пластика, говорят в банке «Ренессанс Кредит».

«Таков выбор наших клиентов, и мы видим свою задачу в предоставлении им любой удобной формы использования карты. Мы не планируем влиять на отказ клиентов от пластика. И те, кому этот способ удобен, смогут им пользоваться и в будущем без ограничений», — заявил Финтолку начальник управления по развитию кредитных и дебетовых карточных продуктов, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Петр Карпов.

Очевидный плюс цифровой карты, говорят в банке «Ренессанс Кредит»: можно оперативно перевыпустить цифровую карту без личного визита в отделение.

Что тут можно добавить. Скорее всего, отказ от банковских карт на физическом носителе произойдет даже быстрее, чем отказ слушателей музыки от CD и DVD-дисков. И это не ожидания — это новая реальность, в которой даже государство заинтересовано в том, чтобы наличной оплаты оставалось все меньше.